春節(jié)期間股市休息，理財產(chǎn)品暫停出售，工薪層年終獎需找到一個出口。與往年不同的是，寶寶們的出現(xiàn)打破原有依靠傳統(tǒng)銀行存款、購買股票、信托等理財方式，使得互聯(lián)網(wǎng)理財出現(xiàn)在大眾視野。而互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”也才剛開始顯現(xiàn)。

　　臨近春節(jié)，年終獎是個繞不開的話題，螞蟻金服商學(xué)院理財師指出，年終獎到手時要做一個規(guī)劃表，剛需要放首位。第一步要考慮“必須交的”，包括房貸、贍養(yǎng)老人、子女學(xué)費等;第二步是“必須花的”，包括衣食住行等必需品支出;第三步是“必須攢的”，包括保險、養(yǎng)老金等儲備。除去以上部分，剩余的最好將其用作投資。

　　大額年終獎總是不缺去處，銀行債券、期貨、股票可選的品種較多，但余額寶、理財通等網(wǎng)絡(luò)理財?shù)某霈F(xiàn)降低了互聯(lián)網(wǎng)理財門檻，互聯(lián)網(wǎng)龐大的用戶流量也使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司將重點盯上用戶的年終獎。

　　支付寶錢包、上周上線的招財寶均主打定期理財，只銷售由金融機構(gòu)進行兌付保障、保本保息定期高收益產(chǎn)品。據(jù)了解，目前余額寶和招財寶兩個賬戶間已實現(xiàn)資金互轉(zhuǎn)。用戶可用余額寶的資金預(yù)約招財寶的定期高收益理財產(chǎn)品，在招財寶投資的產(chǎn)品到期后，本息也是退回到余額寶，實現(xiàn)7*24小時隨時移動理財。

　　騰訊理財通也推出促銷活動，在2月1日至2月16日15點前，通過活動頁面購買理財通的用戶，可以獲得多送50%的收益。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借對交易數(shù)據(jù)的掌握，還推出消費信貸業(yè)務(wù)，稱是針對無年終獎的用戶。

　　螞蟻微貸與淘寶、天貓聯(lián)手推出的信用消費貸款服務(wù)“花唄”，開通“花唄”功能，消費者最高可獲得3萬元消費信用額度，消費者在天貓或淘寶購買的商品可以暫不支付現(xiàn)金，待確認收貨之后，在下月10日前還款即可，期間沒有任何費用，還款之后消費額度就會恢復(fù)。超過期限，消費者需按每天萬分之五來付費，與銀行信用卡罰息收費類似。目前天貓和淘寶已有超過200萬商戶支持使用“花唄”付款。

　　值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不是通過簡單的存、貸、匯等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，更多的是與交易場景聯(lián)系。

　　1月5日，央行發(fā)布通知允許8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準備工作。不到一個月，阿里集團旗下芝麻信用開始公測，部分用戶可以通過支付寶查詢自己的信用分數(shù)。分數(shù)在350至950之間不等，信用分超過600分的用戶，在合作的租車公司、酒店可以享受免押金租車、入住優(yōu)惠。如神州租車近日就表示用戶憑借其支付寶錢包中的芝麻信用分，免交押金和免刷預(yù)授權(quán)就能租車。

　　早在2014年12月，京東集團創(chuàng)始人兼CEO劉強東也表示，2015年京東金融業(yè)務(wù)會聯(lián)動發(fā)力，主要有三個方面：促進農(nóng)村經(jīng)濟把電商和金融整個結(jié)合在一起、在二季度推出股權(quán)眾籌鼓勵平臺上的創(chuàng)新企業(yè)及校園金融。

　　分析人士指出，由于有大量的交易場景，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍會有很多創(chuàng)新。此外，互聯(lián)網(wǎng)無邊界的特點也將觸及傳統(tǒng)金融較弱領(lǐng)域，比如農(nóng)村、校園等。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)陸續(xù)獲得牌照，其金融業(yè)務(wù)也才剛剛起步，隨著金融業(yè)態(tài)和交易場景的豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融有望成為觸動金融改革的鯰魚。