案例1 月光族白領(lǐng)

　　柳小姐今年24歲，工作已2年，至今存款卻幾乎為零。每月工資6000多元，但除去吃飯和房租每月的2000元，剩下的錢柳小姐全部用來買衣服和護膚品，而且每個月到了“出糧”的時候她購物刷卡就更是瘋狂。對此遠在老家的父母常常數(shù)落她花錢大手大腳，而柳小姐自己也頗為苦惱，“不是不想存錢，是沒有這個習(xí)慣也沒有人督促我。”

　　理財建議：

　　柳小姐屬于典型的“月光族”，且沒有理財經(jīng)驗和理財習(xí)慣。建行東莞分行理財師認為，理財也是一種對金錢觀、生活方式的選擇，每個人都會有自己不同的選擇，建議柳小姐好好梳理一下家庭每月的支出情況，看看各項支出中，哪些項是必需的，哪些項是可有可無的，哪項是浪費性的支出。明確了各項支出后，盡量減少不必要的支出。

　　而東莞農(nóng)商行的理財師則建議，柳小姐可通過基金定投的方式強迫自己儲蓄?；鸬耐顿Y額度的要求不高，一般為1000元，專家理財，風(fēng)險有所降低，且基金產(chǎn)品種類較多，能滿足客戶不同的選擇。其中貨幣基金和保本基金的風(fēng)險較低，股票基金風(fēng)險較高。理財師分析指出，基金定投對領(lǐng)固定薪水的上班族、不喜歡承擔(dān)過大投資風(fēng)險者尤其適合。

　　廣發(fā)銀行理財師建議，可以嘗試黃金定投產(chǎn)品。投資者單次投資起點較低，且定投方式較靈活。在定投時間上，投資者可以選擇按季、按月、按周或每日定投;在定投形式上，投資者可以選擇按重量或按金額定投，起始投資為重量1g或金額100元。最適合柳小姐的莫過于，這款產(chǎn)品的“強制型儲蓄”特點，通過定投的方式，投資者不知不覺就完成了儲蓄。

　　從長期來看，黃金具有明顯的抗通脹功能;且黃金相對很多理財產(chǎn)品而言，具有方便靈活、變現(xiàn)容易的特點。黃金定投業(yè)務(wù)投資門檻低，平攤投資成本、分散風(fēng)險，減少了因一次性在高點買入而被套的可能性，投資者可通過長期投資來獲得黃金價值提升帶來的穩(wěn)定收益。

　　案例2 單親家庭

　　29歲的單親媽媽張女士有一個5歲的兒子，在上幼兒園。張女士是一名媒體從業(yè)者，月薪8000元左右，房貸2000元，每月生活開支約2000元，孩子的培訓(xùn)教育費用1500元，前夫每月給兒子的撫養(yǎng)費1000元。另外張女士銀行有存款5萬多元。

　　理財建議：

　　孩子的成長和教育是其理財?shù)暮诵哪康摹?a >平安人壽理財規(guī)劃師分析指出，張女士可選擇一些針對孩子的分紅型保險，為孩子未來的成長和教育做足準備。

　　各家保險公司都有多款專門針對少兒的分紅型保險，如平安的世紀天使少兒兩全保險(分紅型)，針對0~17歲的少兒，基本保險金額10萬元，10年交費，年交保險費24420元。

　　基本保險利益包括，被保險人每滿三周年生存，領(lǐng)取12000元生存保險金，可領(lǐng)取至終身;身故保險金：被保險人于18歲的保單周年日之前身故，返還所交保險費并按照年增長率2.5%單利增值，即被保險人第一年身故領(lǐng)取25030.50元，第五年身故領(lǐng)取131257.50元，第十年身故領(lǐng)取277777.50元，等等;被保險人于18歲的保單周年日以后(含18歲的保單周年日)身故，按3倍基本保險金額領(lǐng)取身故保險金，即30萬元。

　　案例3 個體戶

　　郭女士和丈夫結(jié)婚不久，目前在莞城開了一家外貿(mào)服裝店，每月純利潤為1.5萬元，每月生活費約3000元，且每月需要準備5000元左右用于進貨;由于買房較早，目前房貸已經(jīng)全部付清。

　　此外，有存款7萬元，本來郭女士夫婦是存來買車付首付的，由于油價再次上漲等因素，他們改變主意，打算用這筆錢進行理財，以期“錢生錢”之后再買車;郭女士和丈夫婚前都分別有過購買股票和基金的經(jīng)歷。

　　理財建議：

　　理財師分析道，該類人群對流動性要求比較高，有固定存款和比較固定的月收入，生活壓力較小。

　　建行東莞分行的理財師建議，可選擇申贖自由的低風(fēng)險理財產(chǎn)品，如開放式資產(chǎn)組合型人民幣理財產(chǎn)品，根據(jù)持有理財產(chǎn)品天數(shù)的不同，客戶預(yù)期年化收益率在2.05% ~4.05%之間。屬于較低風(fēng)險級別，個人客戶首次購買起點為5萬元，以1000元的整數(shù)倍遞增。法人客戶首次購買起點為10萬元，以1萬元的整數(shù)倍遞增。

　　此外，也可選擇無固定期限人民幣理財產(chǎn)品。工行東莞分行理財師認為，個人無固定期限人民幣理財產(chǎn)品適合短期有資金需求、對產(chǎn)品流動性要求高的客戶。買入即時成交，即享收益，贖回即時入賬，資金即用。該產(chǎn)品起售價為5萬元，預(yù)期年化收益率高達1.8%~2.2%。

　　該產(chǎn)品集合“活期存款流動性+定期存款收益性”的優(yōu)點，適合日常閑置資金的投資。其預(yù)期收益率是活期利率0.36%的近4倍，如遇加息則收益會隨之上升，凸現(xiàn)良好的收益性;費用方面則與開放式基金有所不同，認購、贖回全免。{page_break}

　　案例4 普通三口之家

　　吳先生和妻子結(jié)婚10年，兒子已經(jīng)上小學(xué)，家庭月收入約1.2萬元，存款約20萬元。沒有車貸也沒有房貸，每月家庭各項開支2500元。

　　目前一家三口住在吳先生父母留下的位于老城區(qū)的房子里，房齡有20多年，張先生希望通過換房子或?qū)ΜF(xiàn)有房屋進行裝修來改善住房條件。

　　理財建議：

　　理財師分析說，該類市民有一定存款，無房貸車貸壓力，但有小孩教育、改善住房條件的實際需要，適合穩(wěn)健偏保守的投資者。

　　東莞農(nóng)商行理財師建議可考慮個人通知存款。例如該行的“周周到”個人通知存款就實現(xiàn)了個人結(jié)算賬戶活期資金與通知存款資金互轉(zhuǎn)、通知存款資金自動滾存功能，客戶只需與東莞農(nóng)村商業(yè)銀行約定活期賬戶預(yù)留資金，無需再到網(wǎng)點辦理任何手續(xù)。當(dāng)個人結(jié)算賬戶資金扣除約定預(yù)留資金后，余額大于或等于5萬元的，系統(tǒng)自動將該部分資金記錄為通知存款，超出預(yù)留金額的資金作為通知存款本金再次起息，以七天通知存款利率計息。

　　同時還可以考慮購買家庭投資型保險。例如，平安人壽理財規(guī)劃師就推薦，理財寶家庭投資型保險，其保險期間最長為5年，最低認購金額為5000元，可追加1000元的整數(shù)倍，保險金額隨投資收益的變動而變動，數(shù)額為投保人賬戶份額價值的2倍。每個交易日均開放申購與贖回的業(yè)務(wù)。

　　該產(chǎn)品的股票資產(chǎn)投資比例為賬戶總資產(chǎn)的0%~70%，債券類資產(chǎn)的投資比例為賬戶總資產(chǎn)的25%~95%，現(xiàn)金以及一年期以內(nèi)政府債券的投資比例合計不低于賬戶總資產(chǎn)的5%，這款保險產(chǎn)品符合家庭的理財需求。

　　案例5 退休老人

　　67歲的張伯伯和老伴都是退休教師，辛苦一輩子存了20萬元，兩人每月退休工資加起來5000多元。在兒女的勸說下，張伯伯打算拿出一些錢來試試理財，但一輩子除了存款從不去銀行的張老伯非常謹慎，希望進行短期的、較靈活的理財，不希望有“被套牢”的感覺。

　　理財建議：

　　有一定存款和固定收入的謹慎型投資者，對風(fēng)險承受能力較低。工行東莞分行理財師認為，對于穩(wěn)健型、平衡型、成長型、進取型有投資經(jīng)驗和無投資經(jīng)驗的客戶都可嘗試個人人民幣結(jié)構(gòu)性存款型理財產(chǎn)品。

　　例如工行就有一款掛鉤黃金的保本浮動收益型人民幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。投資起點為10萬元，以1000元的整數(shù)倍遞增;有35天款和90天款可供選擇，投資起點低、期限適中。風(fēng)險程度較低，投資人既可獲本金100%安全保證，又可獲得最低高于活期存款的投資收益。

　　此外針對大額閑散資金也可以選擇低風(fēng)險、流動性較高的理財產(chǎn)品，如中行的日積月累日計劃產(chǎn)品，其收益率為2.1%，收益水平高于七天通知存款。

　　中行東莞分行理財師分析認為，日計劃主要投資于貨幣市場，提供類似于活期存款的流動性，適合希望獲取比較穩(wěn)定、高于活期存款的投資者。“高流動、隨時取”是該產(chǎn)品的亮點之一，在存續(xù)期內(nèi)每個工作日上午9時至下午3時都可進行申購贖回。