王先生是一家企業(yè)部門(mén)主管，年收入25萬(wàn)元，有五險(xiǎn)一金。妻子在生育了孩子之后，便開(kāi)始做全職太太。目前家庭月開(kāi)銷(xiāo)1萬(wàn)元以上，沒(méi)有任何貸款。眼下王先生最為關(guān)心的是，他們這個(gè)家庭未來(lái)是否能夠買(mǎi)一套更大的房子，同時(shí)，家庭成員的保險(xiǎn)保障該如何來(lái)完善？

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　一、目前王先生在我市南二環(huán)有一套100平方米住房，然望換套三環(huán)以?xún)?nèi)的150平方米住房。

　　二、家中只有王先生有較全的保險(xiǎn)保障，希望專(zhuān)家能提供科學(xué)的全家保障計(jì)劃，特別是夫妻倆的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　【專(zhuān)家理財(cái)方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國(guó)金融理財(cái)師付彥 

　　換房計(jì)劃：首先明確換房目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間、方法。假設(shè)3年后換房，如果保留現(xiàn)有住房，則要通過(guò)貸款購(gòu)新房產(chǎn)，現(xiàn)有住房出租后的租金用于支付每月還貸資金；如果出售舊房，假設(shè)再購(gòu)置新房產(chǎn)的資金缺口約50萬(wàn)元，因?yàn)橐谳^短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)換房目標(biāo)，建議投資結(jié)構(gòu)以穩(wěn)健型產(chǎn)品為主，收益率波動(dòng)較小：假設(shè)現(xiàn)有可動(dòng)用投資資金20萬(wàn)元，投入民生銀行正售的理財(cái)產(chǎn)品年收益率9%，3年本息合計(jì)25.9萬(wàn)元；每年再將收支結(jié)余資金中的10萬(wàn)元投入債券型基金，預(yù)計(jì)年收益率5%-8%，3年后累積資金約32萬(wàn)元左右；兩項(xiàng)投資累積資金能實(shí)現(xiàn)在無(wú)負(fù)債的條件下?lián)Q房。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：社會(huì)保障體系、個(gè)人積累、商業(yè)保險(xiǎn)體系共同構(gòu)成現(xiàn)代社會(huì)的養(yǎng)老體系。商業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容在后面將具體介紹，我們先來(lái)看看如何通過(guò)個(gè)人積累進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)長(zhǎng)期投資的過(guò)程，適合長(zhǎng)期投資的產(chǎn)品無(wú)疑包括基金定投，而基金產(chǎn)品中的指數(shù)型基金更是首選產(chǎn)品，作為被動(dòng)型投資產(chǎn)品，不僅自身交易成本較低，而且從長(zhǎng)期來(lái)看能取得超過(guò)多數(shù)主動(dòng)型投資產(chǎn)品的收益；在投資結(jié)構(gòu)上，隨著年齡增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高的投資占比要逐漸降低，比如在40-50歲，指數(shù)型基金的占比可在60%-50%左右；50歲至60歲退休前，債券型基金的占比要逐漸上升到60%以上，減少指數(shù)型基金的投資。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：王先生現(xiàn)在擁有的五險(xiǎn)一金主要是保障他本人將來(lái)的醫(yī)療、基本養(yǎng)老，無(wú)法兼顧家人。保險(xiǎn)規(guī)劃，主要是對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，保障是其主要特點(diǎn)，將來(lái)一旦王先生收入中斷或急劇減少，如何保障家人繼續(xù)享有舒適的生活呢？從"家庭支出需要法"來(lái)估算投保的總保額，家庭支出主要包括：日常生活開(kāi)支，對(duì)配偶、子女的供養(yǎng)，子女基本教育、疾病治療、債務(wù)責(zé)任等。通過(guò)計(jì)算保費(fèi)占家庭收入的比例能判斷保費(fèi)支出是否合理，通常保費(fèi)支出以不超過(guò)家庭年收入的十分之一為宜。在保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇上，定期壽險(xiǎn)費(fèi)用比終身壽險(xiǎn)更低廉；教育金保險(xiǎn)，從子女年齡很小時(shí)就要開(kāi)始投保；從養(yǎng)老角度考慮，可選擇有分紅功能的終身壽險(xiǎn)。