媽媽，張女士今年35歲，IT行業(yè)工程師，月收入5000元;爸爸，王先生，35歲，IT行業(yè)工程師，月收入10000元;寶寶妞妞，5歲女孩。

　　家庭情況：目前有現(xiàn)金和保險。

　　【家庭理財目標：】

　　短期目標：

　　為女兒準備一套學區(qū)房，預(yù)計金額220萬，貸款預(yù)計20年;

　　中期目標：

　　1、贍養(yǎng)老人費用，預(yù)計10年后，預(yù)計費用視老人身體情況，看病費及保姆費用。

　　2、孩子的教育準備金;

　　長期目標：

　　1、 二人從事IT行業(yè)，45歲后收入可能會有較大幅度下降，希望保持原有的生活品質(zhì)，同時享有高品質(zhì)的退休生活。

　　張女士家庭是北京現(xiàn)代較典型的成熟家庭狀況，有房，有車，雙薪，單位福利好，上有老，下有小，收入不錯，懂得存錢且有結(jié)余。平時工作較忙，又得照顧孩子，沒有時間打理財務(wù)，因此沒有考慮理財?shù)膯栴}，但對未來的收入和財務(wù)狀況存在擔憂，有投資理財和購買保險的意愿。

　　【家庭財務(wù)狀況分析：】

　　1、 家庭收入結(jié)余均為現(xiàn)金和存款，沒有金融資產(chǎn)。

　　2、 家庭開支全部靠夫妻二人的工資收入，財務(wù)自由度低且沒有未來的財務(wù)計劃。

　　3、 如果出現(xiàn)社會風險或個人風險，如單位倒閉，個人失業(yè)，身體原因或意外等情況，不得不停止工作，生活品質(zhì)會大打折扣，甚至出現(xiàn)生活危機。

　　【理財規(guī)劃師建議：】

　　一、調(diào)整資金結(jié)構(gòu)，在保證家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)資產(chǎn)增值

　　1、 利用商業(yè)保險，建立完善的風險轉(zhuǎn)嫁機制，確保家庭財務(wù)安全，抵御社會風險及個人風險。

　　2、 減少現(xiàn)金及存款數(shù)量，適當投資一些銀行理財產(chǎn)品、基金或股票以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。增加第二收入來源。

　　二、近期財務(wù)目標有待考慮，購房計劃慎重行動

　　目前房價很高，如果實施購房計劃，將會動用家庭的全部資產(chǎn)，如果購置約220萬的房產(chǎn)，現(xiàn)有的現(xiàn)金加存款還不足第二套商品房貸款的首付標準，而且即使貸款20年，月供仍約需12000元左右，按購房后出租每月4000元計算，仍然會使生活水平每月降低2000元，每月不但沒有結(jié)余，而且會影響家庭生活質(zhì)量。

　　三、孩子的教育資金必須考慮，應(yīng)建立?？顚Ｓ玫慕逃鹳~戶

　　國家有關(guān)部門統(tǒng)計顯示，養(yǎng)大一個孩子的費用為50萬元左右，而這個費用是剛性消費。

　　四、要根據(jù)個人的職業(yè)生涯發(fā)展規(guī)劃家庭財務(wù)，提前準備養(yǎng)老金，以商業(yè)保險作為社保的必要補充

　　作為行業(yè)人員，對自己的年齡的增加會造成收入減少值得考慮，而且很有道理。所以，年輕時要為年老時做好準備。

　　【理財方案：】

　　一、 預(yù)留半年的家庭支出費用5萬元。

　　二、 將收入的40%用于存款、國債、債券。

　　三、 將收入的30%用于分紅險、萬能險，債券基金。

　　四、 將收入的20%用于購買股票、股票型基金、投資連結(jié)保險等。

　　五、 將收入的10%用于其它投資。{page_break}

　　【保險理財方案：】

　　經(jīng)過慎重考慮，張女士取消了購房計劃，由于家庭有一定量的存款，夫妻雙方收入較高，公司福利很好，因此，張女士參照理財專家建議，將孩子的教育及夫婦二人的養(yǎng)老問題，用即安全又能增值，而且還有保障功能的分紅保險來解決子女教育的剛性需求和養(yǎng)老補充需求。根據(jù)對市場各種險種的比較，結(jié)合保險特征，她選擇了《恒安標準金福緣年金保險(分紅型)A款》

　　“恒安標準金福緣年金保險(分紅型)A款”要解決的三個問題：

　　1、 孩子每年的教育金問題

　　2、 補充養(yǎng)老金問題

　　3、 出現(xiàn)意外的保障問題

　　☆根據(jù)理財師建議，結(jié)合家庭收支情況，張女士購買了每年交保費50000元，交10年，保險期間20年的恒安標準金福緣年金保險(分紅型)A款。

　　☆該保險每年的保單合同生效對應(yīng)日，按有效保險金額的10%給付生存保險金，即每年領(lǐng)取大于5000元的保險金。共領(lǐng)取20年。因此，張女士媽媽準備將每年返還的這部分錢，作為孩子每年的學費，保證孩子的基本教育(從小學到大學畢業(yè))。

　　☆該保險20年期間，如果被保險人意外身故或意外永久完全殘疾，公司將按已交保費的兩倍給付保險金。如果被保險人乘坐特定交通工具意外身故和特定交通工具意外永久完全殘疾，公司將按已交保費的三倍給付保險金。解決意外風險。

　　☆20年后，公司按滿期時您已交付的保險費數(shù)額給付滿期保險金，另有可觀的紅利。滿期保險金可一次性領(lǐng)取，也可申請轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取。

　　滿期后張女士有兩種選擇：

　　1、 如果一次性領(lǐng)取，一部分作為張女士的創(chuàng)業(yè)金或立業(yè)金，一部分投資賺錢養(yǎng)老。

　　2、 如果不一次領(lǐng)取，轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取，作為提高退休后生活品質(zhì)的養(yǎng)老補充。

　　【恒安標準人壽金福緣年金保險產(chǎn)品優(yōu)勢】

　　1、 明確——確定每年最低的生存年金給付金額，保證領(lǐng)取20年，便于規(guī)劃。

　　2、 長期保障——享有保障20年。

　　3、 巧妙——保額分紅，逐年遞增，每年分紅，更有終了分紅。

　　4、 靈活——合同期滿后可一次領(lǐng)取，還可轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取，成為養(yǎng)老重要補充。

　　5、 一舉多得——兩倍意外身故和意外全殘保障，三倍公交意外身故和意外全殘保障，既得收益，又獲保障。

　　6、 方便——投保手續(xù)簡便，無需體檢，銀行即可購買。