你不能不知道的巴菲特語(yǔ)錄

　　荷蘭隊(duì)全攻全守，雖然好看，但拿不了冠軍。理財(cái)就像踢球，也要立足“防守”。

　　“五一”小長(zhǎng)假，疲憊的身心該享受春夏之交的陽(yáng)光雨露，來(lái)一次休養(yǎng)生息了。但CPI一路高漲，央行一再加息，房貸壓力越來(lái)越大，讓整日為生計(jì)奔波的白領(lǐng)小資們情何以堪？

　　“先為不敗，后而求勝。”在靈泛穩(wěn)健的巴肥特看來(lái)，要想在當(dāng)前復(fù)雜的投資環(huán)境下提高理財(cái)技能，應(yīng)對(duì)通脹，保值增值，那就先從保險(xiǎn)做起吧。

　　家庭理財(cái)首重保障

　　巴菲特認(rèn)為，理財(cái)就是要先守再攻。他有自己的論據(jù)：日本的人壽保險(xiǎn)投保率高達(dá)540％，美國(guó)的投保率是350％，歐洲為230％，而中國(guó)內(nèi)地只有8％。也就說(shuō)，別的國(guó)家平均每人有幾張保單，咱們只有0.8張。與這些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)只能用相形見絀來(lái)形容。都說(shuō)要和國(guó)際接軌，咱們國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)還得跟上啊。

　　現(xiàn)階段，很多人在家庭理財(cái)時(shí)，更傾向于股票、基金、房產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的理財(cái)項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)偏好高，眼里只有高收益，在理財(cái)方面缺少科學(xué)的觀念。同時(shí)，還有很多人喜歡先消費(fèi)后儲(chǔ)蓄，顯然這是不夠理性的行為。俗話說(shuō)，人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。

　　事實(shí)上，我們每一個(gè)人都在追求一種穩(wěn)健的生活，但是天災(zāi)人禍總是不可避免的，一旦發(fā)生，那么家庭就會(huì)遭受重創(chuàng)，嚴(yán)重的甚至還會(huì)家破人亡，傾家蕩產(chǎn)。理財(cái)師認(rèn)為，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中一個(gè)必不可少的部分，無(wú)論家庭還是個(gè)人，在日常的理財(cái)規(guī)劃中萬(wàn)萬(wàn)不可忽視它的重要性。

　　保障型產(chǎn)品穩(wěn)定性更高

　　和股票、基金等理財(cái)品種不同，保險(xiǎn)的作用更側(cè)重于保障功能。如果單純指望能通過保險(xiǎn)發(fā)財(cái)，估計(jì)跟買彩票中大獎(jiǎng)的幾率差不多。太平洋保險(xiǎn)的理財(cái)專家認(rèn)為，無(wú)論加息與否，客戶對(duì)保障的需求都是不變的。尤其是在加息可能會(huì)影響到固定收益類壽險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際收益的時(shí)候，保障類產(chǎn)品的穩(wěn)定性就更顯得可貴。

　　比如，一旦重病住院，動(dòng)輒就是幾萬(wàn)元乃至十幾萬(wàn)元。工薪家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。

　　太平洋保險(xiǎn)的專家建議，消費(fèi)者主要還是要根據(jù)需求去制定保險(xiǎn)購(gòu)買計(jì)劃。將最基本的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)等以保障功能為主的險(xiǎn)種規(guī)劃妥當(dāng)后，再考慮其他投資理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保障型的保險(xiǎn)定價(jià)因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，對(duì)于利率的變化并不敏感，因此加息對(duì)投保人的影響非常有限。{page_break}

　　合理投資分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)

　　分紅險(xiǎn)的主要投資渠道是大額協(xié)議存款，約占所有渠道的80％，而保險(xiǎn)公司與銀行簽訂存款合同時(shí)簽的是浮動(dòng)利率。也就是說(shuō)，分紅險(xiǎn)利息是隨著央行加息而水漲船高的，已擁有的分紅保險(xiǎn)當(dāng)然不需要“轉(zhuǎn)存”，甚至可以適度“加倉(cāng)”。其中銀保渠道的分紅險(xiǎn)值得關(guān)注，如太平洋壽險(xiǎn)的“紅福寶”，集投資、分紅、保障為一體。

　　進(jìn)入加息周期，再置分紅險(xiǎn)固然是理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇，但分紅是以每個(gè)會(huì)計(jì)年度來(lái)計(jì)算的，所以需要更長(zhǎng)的時(shí)間才能顯現(xiàn)出加息的效果。

　　對(duì)于投保萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的客戶而言，加息后收益同樣會(huì)水漲船高。相對(duì)分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)會(huì)更“敏感”，往往在下個(gè)月就能夠顯示出來(lái)，客戶的收益也會(huì)相應(yīng)增加。如手頭上資金較為充裕，可考慮通過額外躉繳的方式增加帳戶資金，這樣收益會(huì)更可觀。

　　不過，消費(fèi)者要清晰萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)初始費(fèi)用的比例及提前提取、退保的費(fèi)用比例，不要盲目地只看到靈活性，充分考慮自身的保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇合適的保障額度和保費(fèi)支出。

　　銀保產(chǎn)品

　　契合中長(zhǎng)期理財(cái)需求

　　隨著資本市場(chǎng)的日益活躍，股票、基金、投資型保險(xiǎn)走入千家萬(wàn)戶，一度銷售火爆。但股市的大起大落給不少客戶上了一課。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)偏好的銀行客戶，以穩(wěn)健為特點(diǎn)的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。銀保產(chǎn)品就是其中的最主要部分。

　　目前，幾乎所有銀行網(wǎng)點(diǎn)都在代理兼具投資理財(cái)和保險(xiǎn)保障雙重功能的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。太平洋人壽湖南分公司保險(xiǎn)專家聶紅波表示，此類分紅險(xiǎn)適合中、長(zhǎng)期閑置資金，如果客戶可以持有期滿，即可以獲得比同期銀行存款利率還高的利息。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)為客戶提供保險(xiǎn)保障?？梢哉f(shuō)，這類產(chǎn)品是中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)妮^好選擇。

　　比如，太平洋壽險(xiǎn)的“紅福寶”，它是目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上最成熟的險(xiǎn)種之一，只需繳費(fèi)三年或五年，即可輕松進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。這一險(xiǎn)種為客戶提供非意外身故、意外身故、交通意外身故三道防護(hù)屏障；如果中途需要用錢，還可提供保單質(zhì)押貸款。

　　此外，作為一款推陳出新的銀保期繳產(chǎn)品，“紅福寶”將繳費(fèi)期限與保險(xiǎn)期限分離，讓客戶可在收入峰值期內(nèi)完成理財(cái)安排，且繳納首年保費(fèi)后，即可每2年領(lǐng)取一次生存保險(xiǎn)金，作為理財(cái)工具更加靈活、更加方便?？傊?，它不僅可以幫助客戶抵御通貨膨脹，同時(shí)還可以享受到央行的加息利好，獲得穩(wěn)健收益，其具有的保障功能也能為自己和家庭撐起了一把防護(hù)傘。

　　據(jù)太平洋人壽湖南分公司銀行保險(xiǎn)部總經(jīng)理?xiàng)畹离p透露，在去年熱銷2.8個(gè)億的基礎(chǔ)上，今年一季度，“紅福寶”在湖南保費(fèi)收入已突破1個(gè)億，預(yù)計(jì)全年將達(dá)到5億元。