不管牛市還是熊市，理財(cái)市場(chǎng)眼花繚亂的投資品種依然可以滿足市民財(cái)富穩(wěn)健增值的理財(cái)需求。為此，本報(bào)特邀請(qǐng)建行、中行、農(nóng)行等資深理財(cái)師針對(duì)不同資金規(guī)模的家庭，推薦10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元的家庭投資建議，幫助市民做好兔年財(cái)富穩(wěn)健增值規(guī)劃。

　　1.家庭閑資10萬(wàn)至20萬(wàn)元

　　首選基金穩(wěn)健理財(cái)最重要

　　有10萬(wàn)元以上的閑錢該怎么打理，才能讓財(cái)富保值增值，才能實(shí)現(xiàn)以后的生活目標(biāo)呢?理財(cái)師建議首選基金投資品種，穩(wěn)健投資最為重要，保守型投資者宜選擇低風(fēng)險(xiǎn)品種，穩(wěn)健型投資者可選擇基金定投，激進(jìn)型投資者可適當(dāng)配置股票型基金。

　　對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者尤其是老年人群來(lái)說，應(yīng)更多采取保守型理財(cái)。10萬(wàn)元的理財(cái)組合，應(yīng)該充分考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，投資收益最好放在第二位，最好選擇風(fēng)險(xiǎn)最低、最穩(wěn)定的理財(cái)方式，期限也要拉長(zhǎng)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)債、債券型基金以及票據(jù)型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，收益不是很高，但是風(fēng)險(xiǎn)較低，可以予以重點(diǎn)配置。“春節(jié)過后，央行進(jìn)行了2011年的首次加息，展望未來(lái)，由于通脹預(yù)期較強(qiáng)，今年上半年預(yù)計(jì)還會(huì)出現(xiàn)加息。因此，對(duì)于10萬(wàn)元保守型理財(cái)，可以暫時(shí)選擇期限較短的理財(cái)產(chǎn)品，待加息暫告一段落后，再擇機(jī)選擇期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，從而有效鎖定加息所帶來(lái)的收益。”建行理財(cái)師祁躍表示，今年下半年或?yàn)橘?gòu)買國(guó)債、票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品的較好時(shí)機(jī)。

　　對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力稍強(qiáng)的三口之家，投資可以選擇部分低風(fēng)險(xiǎn)品種，但同樣要注意控制風(fēng)險(xiǎn)。建行理財(cái)師祁躍告訴記者，穩(wěn)健型投資者可以選擇收益相對(duì)較高的股票型基金定投，再拿一部分配置基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。“對(duì)于10萬(wàn)元穩(wěn)健理財(cái)，投資者可預(yù)留5000元作為日常緊急備用金，根據(jù)每月的節(jié)余，拿出一部分資金選擇股票型基金、指數(shù)型基金進(jìn)行基金定投。余款可按比例投資基金：股票型基金30%，混合型基金40%，債券型基金30%。”

　　對(duì)于有10萬(wàn)元閑錢的年輕一族而言，因?yàn)槠渫顿Y風(fēng)險(xiǎn)承受能力要強(qiáng)一些，理財(cái)師認(rèn)為其可以選擇更加積極的投資方式，較多地配置一些股票型基金。除了預(yù)留5000元作為日常緊急備用金，年輕人可以根據(jù)每月的節(jié)余，定期定額選擇較為積極的股票型基金進(jìn)行基金定投。余款可以優(yōu)先考慮選擇較高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種：股票型基金60%，混合型基金40%。 {page_break}

　　2.家庭閑資20萬(wàn)至50萬(wàn)元

　　分散投資實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值

　　相對(duì)普通的工薪階層來(lái)講，20萬(wàn)元算是一個(gè)比較大的數(shù)字，20萬(wàn)元可以付一套房的首付，可以購(gòu)買一輛像樣的汽車，然而如何打理20萬(wàn)元的閑錢，才能“以錢生錢”，讓日子過得更好?

　　保守型投資者應(yīng)為養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。對(duì)于老年人來(lái)說，擁有20萬(wàn)元閑錢的同時(shí)，家庭開支明顯減少，特別是子女成年后已經(jīng)能夠獨(dú)立生活了，未來(lái)對(duì)資金的需求不是那么大了，這個(gè)時(shí)候應(yīng)考慮保守型的投資了。中行理財(cái)師認(rèn)為，養(yǎng)老金積累是這個(gè)階段的首要任務(wù)，老年人理財(cái)要從穩(wěn)定大局出發(fā)，在購(gòu)買部分保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，全部投資于國(guó)債或者債券型基金以及貨幣型基金。老年人可選擇投資期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品，如5年期國(guó)債。同時(shí)，每月家庭收入盈余可以購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)較低的純債型基金產(chǎn)品。

　　穩(wěn)健型投資者需要精打細(xì)算。對(duì)于中年夫婦來(lái)說，考慮到今后子女教育、購(gòu)房等問題的話，這20萬(wàn)元存款更多地要進(jìn)行穩(wěn)健型的投資，需要進(jìn)行一番詳細(xì)的規(guī)劃。首先，10萬(wàn)元可投資于貨幣型或者債券型基金，這一部分投資變現(xiàn)性能較強(qiáng)，可應(yīng)付購(gòu)房或者子女教育費(fèi)的支出;另外10萬(wàn)元可以投資于股票型基金，需要注意的是，拿出部分資金購(gòu)買保險(xiǎn)不可忽視，從而保障夫妻倆的生活穩(wěn)定。

　　激進(jìn)型投資者應(yīng)著力于追求財(cái)富高成長(zhǎng)。對(duì)于年輕人來(lái)說，20萬(wàn)元存款雖然不算少，但也不算多，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的年輕人來(lái)說，迅速增加原始積累是這個(gè)時(shí)候的首要打算。理財(cái)師建議，除了少量配置保險(xiǎn)以外，20萬(wàn)元均可購(gòu)買股票，如果無(wú)暇或者沒有能力操作股票的話，可以全部購(gòu)買偏股型基金。

　　3.家庭閑資50萬(wàn)至100萬(wàn)元

　　注重保障立足人生長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃

　　50萬(wàn)元，對(duì)于大部分普通人來(lái)講，都算得上一筆“巨款”了，然而真的攢了50萬(wàn)元的積蓄，怎么來(lái)理財(cái)，才能將這筆錢細(xì)水長(zhǎng)流，將金錢轉(zhuǎn)化成穩(wěn)定而安逸的生活?渣打銀行中國(guó)財(cái)富管理部總經(jīng)理梁大偉在接受采訪時(shí)表示，投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，首先應(yīng)確立一個(gè)長(zhǎng)期的投資目標(biāo)，據(jù)此考慮自己的資產(chǎn)配置投資計(jì)劃。在投資過程中，做到不貪、不怕，穩(wěn)健與風(fēng)險(xiǎn)分散，從而爭(zhēng)取長(zhǎng)期穩(wěn)健的回報(bào)，而不應(yīng)過于在意一時(shí)得失。

　　保守型投資者應(yīng)保持家庭資產(chǎn)穩(wěn)中有升。對(duì)于老年人來(lái)講，50萬(wàn)元關(guān)系到以后的養(yǎng)老。農(nóng)行理財(cái)師許嘉建議，老年人這個(gè)時(shí)候已經(jīng)沒有再去積累過多資產(chǎn)的必要，僅僅注意家庭日常支出不宜過度即可。此外，老年人可以建立大額醫(yī)療儲(chǔ)備金，在醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)足夠的前提下，再投資于有比較穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，突出穩(wěn)中有升的投資風(fēng)格。

　　穩(wěn)健型投資者應(yīng)注意配置保險(xiǎn)。中年夫妻擁有50萬(wàn)元閑錢，理財(cái)與年輕人差別會(huì)比較大，此時(shí)，可能會(huì)有房貸的壓力，而子女的撫養(yǎng)教育費(fèi)用雖然還沒有達(dá)到高峰期，但也有必要納入規(guī)劃之中，甚至要考慮資助子女出國(guó)接受高等教育的費(fèi)用，因此這50萬(wàn)元的理財(cái)方案應(yīng)突出穩(wěn)健的要求。此外還要注意加大保險(xiǎn)的投入力度，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候?qū)ΡｋU(xiǎn)的需求是非常迫切的。理財(cái)師建議理財(cái)配置方案如下：5%用于存款應(yīng)付不時(shí)之需;5%用于購(gòu)買壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn);60%可以購(gòu)買基金，其中，可以平均配置股票型基金和債券型、貨幣型基金;30%購(gòu)買股票，投資于安全邊際較高的低市盈率藍(lán)籌股。

　　激進(jìn)型投資者需要為人生目標(biāo)作長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。對(duì)于年輕人來(lái)講，雖然50萬(wàn)元的資產(chǎn)儲(chǔ)備已經(jīng)比較豐厚，可以考慮實(shí)現(xiàn)部分人生目標(biāo)，比如通過公積金貸款購(gòu)買住房，準(zhǔn)備構(gòu)建和諧溫馨的家庭，或者開創(chuàng)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。不過，農(nóng)行理財(cái)師認(rèn)為，這一階段理財(cái)仍不可少，年輕人一定要長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃自己在未來(lái)可能會(huì)存在的現(xiàn)金流入及流出，這個(gè)時(shí)候如果因?yàn)樾∮匈Y產(chǎn)而過度消費(fèi)的話，其實(shí)50萬(wàn)元也很容易被消耗殆盡。