這里世界服裝鞋帽網(wǎng)的小編給大家介紹的是8000萬(wàn)理財(cái)變第三方擔(dān)保，揭民生銀行違規(guī)銷售始末。

　　借款人失聯(lián)，讓民生銀行(6.40, 0.01, 0.16%)武漢分行陷入一場(chǎng)被指“違規(guī)銷售”的紛爭(zhēng)。

　　8月6日晚，一臉焦急的盧春明告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，其在民生銀行武昌支行客戶經(jīng)理的推薦下，購(gòu)買了一款起步為1000萬(wàn)元，年化投資收益率可達(dá)12.08%的“高端理財(cái)”，且對(duì)方稱該產(chǎn)品無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)該客戶經(jīng)理推薦，盧春明說(shuō)自己于今年5月，分三次將自己及親友的3000多萬(wàn)元資金存單抵押給銀行，交由銀行做“理財(cái)投資”。盧介紹，還有其他12個(gè)賬戶也購(gòu)買了這項(xiàng)“理財(cái)”，共涉及金額約8000萬(wàn)元。此后，銀行以承兌匯票形式，將這筆資金貸款給一家名為湖北永福投資有限公司(下稱“永福投資”)的借款方。今年7月中旬，借款方法人李晴失聯(lián)，引爆這筆資金的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　然而，盧春明所謂的“高端理財(cái)產(chǎn)品”，卻并不被銀行承認(rèn)。民生銀行聲明稱，盧春明等人是以個(gè)人定期存單質(zhì)押給民生銀行，為永福投資在該行開具銀行承兌匯票提供全額質(zhì)押擔(dān)保。

　　8日下午，接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪的民生銀行武漢分行一對(duì)外負(fù)責(zé)人潘女士也指出，盧等客戶在銀行簽署的合同僅有擔(dān)保合同，而對(duì)于借貸合同的簽訂根本不知情。

　　目前，針對(duì)這筆業(yè)務(wù)的性質(zhì)和簽訂過(guò)程，盧春明等投資者與民生銀行方面各執(zhí)一詞，李晴的失聯(lián)可能讓這筆投資打水漂。

　　“理財(cái)產(chǎn)品”之辯

　　2014年5月，對(duì)盧春明來(lái)說(shuō)注定難忘。

　　一個(gè)月之內(nèi)，盧分三次在民生銀行辦理了三份金額分別為300萬(wàn)元、800萬(wàn)元和300萬(wàn)元的定期存單，此后，其將這些存單辦理了質(zhì)押。他事后回憶，其在民生銀行武昌支行2樓辦公室，簽訂了一套空白合同，包括《擔(dān)保合同》及《借款合同》，在他理解，銀行將這筆資金拿去做理財(cái)投資，自己只需坐等到期后，回收本金加年化12.08%的利息。

　　沒想到的是，7月25日下午，民生銀行武昌支行突然通知盧春明去銀行二樓會(huì)議室開一個(gè)協(xié)調(diào)會(huì)。原來(lái)銀行將包括盧春明在內(nèi)的13個(gè)賬戶的存款做了質(zhì)押擔(dān)保，貸給永福投資，而后者法人李晴已失聯(lián)。

　　到底是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是個(gè)人存款質(zhì)押擔(dān)保?

　　盧春明解釋，民生銀行理財(cái)經(jīng)理韓某代表民生銀行，是這筆業(yè)務(wù)的牽線人，而自己是民生銀行的貴賓客戶，對(duì)該行及韓某一直十分信任。2013年11月起，韓某為其推薦過(guò)一項(xiàng)只針對(duì)高端客戶的高端投資理財(cái)產(chǎn)品，起步1000萬(wàn)元，投資年化收益達(dá)11.08%，且無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

　　盧春明說(shuō)，韓某曾向他表示，該投資項(xiàng)目經(jīng)銀行層層審查，項(xiàng)目客戶在銀行有封閉回款賬戶監(jiān)管，并在民生銀行開立的活期保證金做質(zhì)押雙重保障手段作為還款保證。此外，該公司還有房產(chǎn)門面等抵押在民生銀行，而韓的父親也投入3000萬(wàn)元購(gòu)買該產(chǎn)品。如此一來(lái)，盧心動(dòng)了。

　　為證實(shí)其說(shuō)法，盧某向記者提供了一份韓某曾向民生銀行上級(jí)主管部門呈交的“情況說(shuō)明”。

　　韓某在說(shuō)明中稱，其于2005年4月進(jìn)入民生武昌支行，目前擔(dān)任客戶經(jīng)理，屬零售序列考核。2013年下半年起，主營(yíng)業(yè)務(wù)包括煤炭貿(mào)易的永福投資計(jì)劃在該業(yè)務(wù)上“加碼”，并以此申請(qǐng)?jiān)黾庸臼谛蓬~度至9000萬(wàn)元，但沒獲批，需審批額度只有3000萬(wàn)元。作為擁有龐大存款客戶資源的韓某，與永福投資已合作了5年，他認(rèn)為長(zhǎng)期以來(lái)合作良好，對(duì)方信用記錄良好。

　　為此，韓某推薦包括自己父親在內(nèi)的13個(gè)個(gè)人賬戶融資給永福投資，全部金額為7760萬(wàn)元。

　　操作模式是：盧春明等高端客戶先與永福投資簽訂《借款合同》，并約定金額、利率和半年期限，然后客戶將個(gè)人存款用存單質(zhì)押擔(dān)保給銀行。此后，銀行為永福投資開立銀行承兌匯票，待匯票要到期時(shí)，借款人永福投資將公司的自有資金存到其在民生銀行開立的對(duì)公賬號(hào)內(nèi)，再由民生銀行操作扣款，完成兌付。辦理完畢解凍手續(xù)后，盧春明等人可以取出存單。永福投資支付給盧春明等人依據(jù)票面金額的8%-9%的利息，同時(shí)，盧春明等人還可獲得定期存單上3%左右的利息。

　　這并非韓某第一次操作這項(xiàng)業(yè)務(wù)。他在情況說(shuō)明中稱，從2013年做這項(xiàng)業(yè)務(wù)以來(lái)沒出現(xiàn)過(guò)問(wèn)題。

　　盧也坦言，去年其曾以同樣的方式，購(gòu)買過(guò)這一“高端理財(cái)”，當(dāng)時(shí)的借款人也是永福投資，但當(dāng)時(shí)到期后如期兌付。

　　但這一次盧春明沒有那么幸運(yùn)，7月17日起李晴失聯(lián)，僅民生銀行來(lái)說(shuō)，就面臨永福投資將有到期的4000萬(wàn)元貸款及個(gè)人融資的8000萬(wàn)元無(wú)法歸還。

　　有鑒于此，民生銀行曾召集13個(gè)賬戶持有人開了一場(chǎng)協(xié)調(diào)會(huì)，通報(bào)了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　8日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者聯(lián)系韓某，其表示自身也是受害者，作為民生銀行的客戶經(jīng)理，屬于正式員工，其所有行為都屬職務(wù)行為。目前銀行方面并未授權(quán)其公開發(fā)言，就客戶的各種說(shuō)法，還不能公開發(fā)言。

　　民生銀行也對(duì)外聲明稱，這項(xiàng)業(yè)務(wù)中，上述資金提供人分別是民生銀行武昌支行客戶經(jīng)理韓某的父親及韓某父親的朋友，主要資金提供人多為某上市公司的股東及高管。而銀行與上述資金提供人之間除存單質(zhì)押合同外，未簽訂任何理財(cái)及其他合同。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示漏洞?

　　前述民生銀行武漢分行辦公室潘女士也表示，客戶在銀行簽署的合同僅有一份《擔(dān)保合同》，而客戶投訴的另一份《借貸合同》并非銀行方面簽署，也無(wú)相關(guān)印章，“銀行的合同一般都是標(biāo)準(zhǔn)化的合同，有固定的格式，但這份借貸合同形似民間借貸合同，銀行并不知情。”

　　針對(duì)客戶經(jīng)理在對(duì)客戶銷售時(shí)，是否涉及“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的表述，是否介紹永福投資的相關(guān)情況，以及合同簽訂具體過(guò)程，潘女士表示銀行正在核實(shí)情況，作為銀行工作人員，銀行負(fù)有管理責(zé)任，如果真有違規(guī)行為，會(huì)根據(jù)相關(guān)規(guī)定予以處理。

　　一銀行業(yè)人士也坦言，在蓋有民生銀行印章的《擔(dān)保合同》中，只關(guān)聯(lián)了一份民生與永福投資之間簽訂的第105202014022089號(hào)的《銀行承兌協(xié)議》，但與盧某等人相關(guān)的《借款合同》，卻并未從文字上的關(guān)聯(lián)體現(xiàn)?！督杩詈贤飞?，也無(wú)民生銀行相關(guān)印章。

　　從文字上，無(wú)法證明《借款合同》是民生銀行工作人員牽頭簽訂的。而在與雙方簽訂蓋有民生銀行印章的擔(dān)保合同中，并無(wú)提及與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的字眼或條文。

　　何為個(gè)人定期存單質(zhì)押業(yè)務(wù)?

　　銀監(jiān)會(huì)2007年頒布的《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》中解釋，這是指借款人以未到期的個(gè)人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。借款人可以以本人名下定期存單做質(zhì)押，還可以第三人存單做質(zhì)押。

　　“以第三人存單質(zhì)押的業(yè)務(wù)模式，屬于打政策擦邊球，基本上各大銀行都曾開展過(guò)。”一位銀行業(yè)人士坦言，零售序列崗位的客戶經(jīng)理，一般擁有大批存款大客戶，還會(huì)接觸到一些需要資金但授信審批無(wú)法過(guò)關(guān)的公司客戶?？蛻艚?jīng)理通過(guò)這種牽線，做大自己業(yè)務(wù)指標(biāo)的同時(shí)，還能為銀行增加承兌業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)，屬多方共贏。但這項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大，最近幾年來(lái)，諸多銀行都陸續(xù)減少個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)的開展。

　　盧春明表示，事后韓某曾向其坦言，在民生銀行對(duì)公資產(chǎn)監(jiān)管部曾針對(duì)個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款開具承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)文，要求今年4月以后暫停這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“我們的合同是5月份簽訂的。”不過(guò)，記者尚未核實(shí)叫停的說(shuō)法。

　　“光鮮”的失聯(lián)者：誰(shuí)是永福投資

　　目前，投資者與銀行的紛爭(zhēng)尚無(wú)定論，民生銀行的回應(yīng)也明確，這筆業(yè)務(wù)還未到期，存單仍處于質(zhì)押期，資金“不翼而飛”的事實(shí)尚未發(fā)生。已失聯(lián)半個(gè)月左右的李晴，會(huì)不會(huì)到期前出現(xiàn)并兌現(xiàn)上述欠款?目前還很難說(shuō)。

　　李晴是誰(shuí)?

　　永福投資官網(wǎng)資料顯示，公司為一家國(guó)際多元化投資控股集團(tuán)，總部位于武漢，海外總部則在美國(guó)紐約。公司主要業(yè)務(wù)涉及煤炭開采與經(jīng)營(yíng)、貴金屬、有色金屬開采等。集團(tuán)在國(guó)內(nèi)擁有子公司貴州永福礦業(yè)、金沙縣白坪礦業(yè)、富源縣永福礦業(yè)及軒轅閣玉器公司;在國(guó)外擁有美國(guó)永福國(guó)際投資公司，美國(guó)布魯克、Bingham、Greening三家地產(chǎn)公司，John R投資公司，新加坡嘉俊國(guó)際公司等多個(gè)子公司，并參股美國(guó)康寧公司。

　　永福投資自稱，作為公司的支柱產(chǎn)業(yè)，貴州永福礦業(yè)兩礦所產(chǎn)均為優(yōu)質(zhì)無(wú)煙煤，年產(chǎn)量達(dá)兩百萬(wàn)噸。評(píng)估總價(jià)值12億，遠(yuǎn)期市值可達(dá)幾百億。目前，兩礦所在的公司實(shí)體已在美國(guó)納斯達(dá)克[微博]上市，2014年初在港上市。

　　韓某在情況說(shuō)明中也稱，其自2009年起與永福投資合作，2010年，永福投資屬于民生銀行的商貸通客戶，貸款800萬(wàn)元，后來(lái)民生對(duì)其的授信額度逐年增加，到2013年達(dá)4000萬(wàn)元。

　　韓某參照的審計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年至2013年，永福投資銷售額分別為1400余萬(wàn)元、7000多萬(wàn)元、2.5億元和5.8億元左右。雙方合作期間，永福投資并無(wú)逾期記錄，在民生的信用評(píng)價(jià)為A，授信限額為1億元。

　　韓某在說(shuō)明中稱，永福投資在民生銀行的風(fēng)控措施是抵押率高達(dá)98%的房產(chǎn)抵押，公司還追加與業(yè)務(wù)往來(lái)公司的封閉回款協(xié)議，該協(xié)議經(jīng)民生銀行法律合規(guī)部門審核。此外，民生銀行追加了李晴的連帶責(zé)任擔(dān)保。李晴持有貴州永福礦業(yè)30%股權(quán)。該公司下轄永晟、白坪煤礦，且兩礦資源已被飛尚無(wú)煙煤能源有限公司(01738.HK)帶入到香港成功上市。

　　“但近些年，煤炭產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入下滑周期。”一投資行業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，一般從投融資的角度來(lái)看，該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估都應(yīng)經(jīng)過(guò)大幅調(diào)整，信用評(píng)級(jí)一般會(huì)下調(diào)一些。

　　潘女士也表態(tài)，銀行方面正在核實(shí)相關(guān)情況，協(xié)助客戶減少損失。包括已開始清理永福投資公司質(zhì)押在銀行的資產(chǎn)，并著手進(jìn)行資產(chǎn)保全，也計(jì)劃根據(jù)情況采用相應(yīng)法律手段。