近期首批五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案正式推出，將分別在天津、上海、浙江、廣東開(kāi)展試點(diǎn)，包括阿里巴巴、騰訊等在內(nèi)的10家民營(yíng)企業(yè)參與試點(diǎn)。允許設(shè)立民營(yíng)銀行是我國(guó)金融改革深化的一項(xiàng)重大舉措。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，金融抑制禁錮了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，扭曲了金融結(jié)構(gòu)體系，由此又阻礙了社會(huì)產(chǎn)業(yè)融資關(guān)系的暢通。一方面，民間資本、儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的渠道不暢，另一方面，大量中小微企業(yè)貸款難問(wèn)題長(zhǎng)期無(wú)法解決，民間融資成為中小微企業(yè)融資的主渠道。這就使影子銀行大行其道，整個(gè)社會(huì)融資成本高企，也使民營(yíng)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)舉步維艱。從這個(gè)意義上講，民營(yíng)銀行是解決中小微企業(yè)融資難的希望所在。當(dāng)前，我國(guó)正堅(jiān)定不移地推進(jìn)金融改革開(kāi)放，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、完善金融市場(chǎng)體系，大力發(fā)展民營(yíng)銀行是深化金融改革的必然選擇。

　　然而，對(duì)現(xiàn)有銀行而言，民營(yíng)銀行的開(kāi)禁無(wú)疑是競(jìng)爭(zhēng)壓力的加碼。盡管當(dāng)前大型商業(yè)銀行以及另外幾家股份制商業(yè)銀行幾乎壟斷了大型客戶，但在小微金融、私人銀行客戶方面與中小銀行卻是全面的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，而且最近幾年包括四大行在內(nèi)的所有銀行都在小微金融業(yè)務(wù)上展開(kāi)了近乎白熱化的競(jìng)爭(zhēng)?？梢哉f(shuō)，在中長(zhǎng)期內(nèi)大型商業(yè)銀行的地位不可動(dòng)搖，但是如果其不在市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)模式、盈利模式上有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃并占據(jù)特質(zhì)化領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，難保將來(lái)沒(méi)有后顧之憂。

　　黨的十八屆三中全會(huì)召開(kāi)后，有100多家民營(yíng)企業(yè)排隊(duì)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行，掀起了一股“民營(yíng)銀行熱”。隨著試點(diǎn)方案的塵埃落定，民營(yíng)銀行在發(fā)起設(shè)立的熱潮之后，著實(shí)需要更多冷思考。首先，民營(yíng)銀行是否能在短期內(nèi)爭(zhēng)取到良好的市場(chǎng)環(huán)境，滿足中小企業(yè)的融資需求，還需進(jìn)一步觀察。其次，民營(yíng)銀行本身規(guī)模較小、實(shí)力較弱，服務(wù)中小企業(yè)會(huì)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)的不確定性，加之民營(yíng)資本天然的逐利性，都會(huì)使其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高于大型銀行。再次，若參與組建民營(yíng)銀行的企業(yè)把轉(zhuǎn)型發(fā)展銀行業(yè)當(dāng)作自身企業(yè)籌資的工具，那么民營(yíng)銀行的前景未必樂(lè)觀。

　　目前有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)不容忽視：開(kāi)放民營(yíng)資本進(jìn)入銀行體系或設(shè)立民營(yíng)銀行，需要科學(xué)合理規(guī)劃、制定細(xì)則，在準(zhǔn)入條件上仔細(xì)論證，包括發(fā)起人資格、發(fā)起設(shè)立方式、與關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)系的劃斷、經(jīng)營(yíng)定位與經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃等，需要明確到位。另外，應(yīng)從國(guó)家層面確立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與保障機(jī)制，如建立民營(yíng)銀行存款保險(xiǎn)機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制、市場(chǎng)退出機(jī)制等必要的組織、程序、執(zhí)行保障功能體系，使民營(yíng)銀行擁有基礎(chǔ)制度和執(zhí)行制度護(hù)航，享有切實(shí)的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境氛圍。惟有這樣，民營(yíng)銀行才能獲得真正的發(fā)展。