現(xiàn)今，居民理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，在購(gòu)買種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品，常常會(huì)遇到一些困惑，實(shí)際收益相對(duì)于預(yù)期收益相差較大，或產(chǎn)品玩的文字游戲讓人眼花繚亂，真正要做到理性明辨產(chǎn)品、謹(jǐn)慎選擇其實(shí)不難。

　　理財(cái)產(chǎn)品并非“說(shuō)到做到”

　　1、中信理財(cái)：原油類產(chǎn)品實(shí)際收益與預(yù)期相差大

　　據(jù)媒體報(bào)道，2011年到期的掛鉤石油類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品預(yù)期收益不高，實(shí)際收益與預(yù)期收益相差也較大。銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)顯示，中信理財(cái)之“智贏六號(hào)”石油聯(lián)系理財(cái)產(chǎn)品A款，到期年化收益率1.73%，預(yù)期收益率為8.25%;中信理財(cái)之“智贏六號(hào)”石油聯(lián)系理財(cái)產(chǎn)品B款，到期年化收益率1.57%，預(yù)期收益率為7.5%。

　　2、平安證券：“年年紅”其實(shí)“年年虧”

　　一些市民甚至認(rèn)為，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品一定是包賺不賠的，對(duì)集合理財(cái)產(chǎn)品(券商把社會(huì)上零散的資金集中起來(lái)，由專家進(jìn)行管理)宣傳的投資理念、分紅收益等深信不疑。

　　然而，平安證券近日發(fā)布的一則《公告》或許能讓人們對(duì)集合理財(cái)產(chǎn)品多一些理性認(rèn)識(shí)。“年年紅1號(hào)”集合資產(chǎn)管理計(jì)劃已于今年3月7日到期終止。“年年紅”其實(shí)“年年虧”，自成立那天起，其業(yè)績(jī)就一直處在虧損狀態(tài)，且在此后的三年內(nèi)從未超過(guò)1元，最終以0.6037元的凈值慘淡清盤，投資者虧損39.63%。當(dāng)年發(fā)行時(shí)，平安證券在《集合資產(chǎn)管理計(jì)劃說(shuō)明書》中對(duì)于“投注目標(biāo)”和“投資理念”的美好描述，都在三年后化作了泡影。

　　走出誤區(qū)明明白白購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品

　　1、理財(cái)產(chǎn)品“清算期”不給收益

　　據(jù)報(bào)道，很多產(chǎn)品都要經(jīng)歷申購(gòu)和贖回兩個(gè)“清算期”，比如一款7天產(chǎn)品，是指從“起息日”到“到期日”共7天，但從客戶交錢申購(gòu)，到銀行把本息打回賬戶中，差不多要花兩周時(shí)間，無(wú)形當(dāng)中就讓實(shí)際收益大打折扣。沈陽(yáng)多數(shù)銀行表示，“申購(gòu)清算期”資金按活期利息給付。但是，從“產(chǎn)品到期”至“資金到賬”這三四天，是不產(chǎn)生利息的。

　　對(duì)于“贖回清算期”不計(jì)息，投資者多表示不能接受，希望銀行取消霸王條款。

　　2、理財(cái)產(chǎn)品名稱繁雜讓人眼花繚亂

　　要想盡量避免金融消費(fèi)過(guò)程中的糾紛，在消費(fèi)過(guò)程中，自己多了解些專業(yè)知識(shí)，也是辦法之一。多種收益率的表述常讓市民眼花繚亂，那么，打算購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者，就得把以下幾個(gè)概念弄清楚了：“預(yù)期年化收益率”、“年化收益率”、“最高預(yù)期收益率”。

　　概念解讀：“年化收益率”就是一整年的收益率，這是肯定的。“預(yù)期年化收益率”是指一整年可能會(huì)達(dá)到的收益率，是不確定的。“最高預(yù)期收益率”是指一整年最高的收益率，也是不確定的。相關(guān)人士表示，以上三種說(shuō)法的“年化收益率”實(shí)際上都是把當(dāng)前收益率，例如日收益率、周收益率、月收益率等換算成年收益率來(lái)計(jì)算的，是一種理論收益率，并不是真正的已取得的收益率。

　　3、提醒：銀保“變身”有欺騙性

　　目前仍有不少銷售人員在推薦銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不提“保險(xiǎn)”二字，只說(shuō)是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一些老年人因?yàn)檫^(guò)于信賴銀行，誤將銀保當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品買回家，等到需要用錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)這筆錢要在保險(xiǎn)公司存放10年甚至20年，提前支取損失慘重，如果是期繳產(chǎn)品，以后每年還要繼續(xù)繳費(fèi)。

　　對(duì)于遭遇銷售誤導(dǎo)“被保險(xiǎn)”，業(yè)內(nèi)人士建議在簽名時(shí)一定要慎重閱讀條款，同時(shí)可以利用猶豫期免費(fèi)退保。一般長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。

　　大眾青睞的理財(cái)品種

　　1、低風(fēng)險(xiǎn)基金暢銷

　　據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，居民之所以喜歡把錢存放在銀行，主要是為了求穩(wěn)、安全，但是現(xiàn)在存款仍然存在著負(fù)利率現(xiàn)象。因此，保本基金等低風(fēng)險(xiǎn)基金符合居民所要求的安全、穩(wěn)定?，F(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品特別是年收益率在4%~7%的理財(cái)產(chǎn)品，特別受到投資者的青睞。低風(fēng)險(xiǎn)基金的熱銷充分說(shuō)明，低風(fēng)險(xiǎn)基金例如保本基金和目前很多投資者的求穩(wěn)避險(xiǎn)的心態(tài)相契合。

　　2、信托理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)受到市場(chǎng)歡迎

　　數(shù)據(jù)顯示，2月份國(guó)內(nèi)信托產(chǎn)品預(yù)期年收益率繼續(xù)走高，平均收益率達(dá)8.64%。業(yè)內(nèi)專家表示，在通脹影響下，高收益與靈活的投資方式，將為信托產(chǎn)品“加分”。從發(fā)行數(shù)量來(lái)看，信托公司發(fā)行產(chǎn)品的投資領(lǐng)域開始多元化。