自花旗服務(wù)延伸到企業(yè)端。

　　現(xiàn)金管理被視為公司金融的基礎(chǔ)，是各個(gè)企業(yè)決策者及財(cái)務(wù)高層關(guān)注的重點(diǎn)。隨著企業(yè)對(duì)資金管理要求的提升，現(xiàn)金管理將成為各商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)。

　　自花旗銀行1999年將現(xiàn)金管理概念引入中國(guó)，到現(xiàn)在已10年有余，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)也越來(lái)越受到國(guó)內(nèi)銀行的重視，近年來(lái)發(fā)展尤為迅速，各大商業(yè)銀行基本都推出了自已的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)和服務(wù)平臺(tái)，更有部分銀行推出為企業(yè)服務(wù)的財(cái)資管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理服務(wù)延伸到企業(yè)端，收到良好的市場(chǎng)反饋。

　　企業(yè)現(xiàn)金管理的核心：資金集中管理

　　傳統(tǒng)大型企業(yè)資金管理面臨著諸多難題，主要包括：成員企業(yè)資金盈缺不平衡;成員企業(yè)之間交易通過(guò)外部銀行結(jié)算，產(chǎn)生大量的資金體外循環(huán);集團(tuán)總部不能有效監(jiān)控子公司資金支付;不能迅速掌握集團(tuán)整體資金的存量、流量、流向;成員企業(yè)的籌資、投資決策不規(guī)范等等問(wèn)題。這些都直接影響著企業(yè)資金運(yùn)行的效率和效益，由于缺乏必要的技術(shù)手段，資金控制能力顯得非常不足，許多企業(yè)為此付出了沉重的代價(jià)。

　　近年來(lái)，國(guó)資委為提升國(guó)有大型企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，強(qiáng)化資金監(jiān)管，一直在大力推行資金集中管理。國(guó)務(wù)院國(guó)資委主任李榮融對(duì)2009年中央國(guó)資作出的評(píng)價(jià)中指出，目前已有80多家大型國(guó)資企業(yè)通過(guò)財(cái)務(wù)公司、資金結(jié)算中心等平臺(tái)開展了不同程度的資金集中管理，其中多數(shù)企業(yè)資金集中度超過(guò)70%。國(guó)家電網(wǎng)、中國(guó)華能、航天科技等企業(yè)資金歸集率達(dá)到或超過(guò)90%。

　　隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，越來(lái)越多的企業(yè)集團(tuán)希望通過(guò)采用內(nèi)部銀行、結(jié)算中心、財(cái)務(wù)公司等形式對(duì)企業(yè)集團(tuán)資金實(shí)行集中管理，以實(shí)現(xiàn)資金效益的最大化。

　　而要實(shí)現(xiàn)企業(yè)集團(tuán)的資金集中管理，必然離不開銀行的支持，順應(yīng)這種發(fā)展趨勢(shì)，銀行開發(fā)出先進(jìn)的資金管理系統(tǒng)(或與軟件公司合作開發(fā))，提供包括收付款管理、現(xiàn)金集中管理、現(xiàn)金流動(dòng)性預(yù)測(cè)、投資管理、融資管理、理財(cái)?shù)鹊榷喾N服務(wù)，同時(shí)，通過(guò)電子渠道的優(yōu)化，提供網(wǎng)上銀行、銀企直聯(lián)、手機(jī)銀行等多種應(yīng)用渠道，幫助企業(yè)集團(tuán)對(duì)資金進(jìn)行有效管理。比如北京銀行2009年相繼推出管家在線現(xiàn)金管理網(wǎng)銀渠道解決方案以及全能管家多銀行資金管理系統(tǒng)(IBS系統(tǒng))，成為較早推出多銀行資金管理系統(tǒng)、同時(shí)具備面向中小企業(yè)和大中型集團(tuán)客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)的股份制商業(yè)銀行，受到了多家集團(tuán)企業(yè)的關(guān)注。

　　跨國(guó)公司亦是銀行現(xiàn)金管理服務(wù)的主要對(duì)象，很多大型國(guó)際銀行都設(shè)有專門的現(xiàn)金管理部門，為跨國(guó)公司提供現(xiàn)金管理服務(wù)。大多數(shù)跨國(guó)公司都在銀行的幫助下建立了全球現(xiàn)金池，每日將現(xiàn)金歸集到位于主要金融市場(chǎng)的資金管理總部，由總部進(jìn)行統(tǒng)一的投資運(yùn)營(yíng)。一些跨國(guó)公司在新加坡、印度和香港等金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)而人力成本相對(duì)較低的地區(qū)建立了全球共享服務(wù)中心，集中處理收款和支付業(yè)務(wù)。隨著外資銀行的進(jìn)入和跨國(guó)公司在中國(guó)建立資金管理中心步伐的加快，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在中國(guó)必將如火如荼的發(fā)展。

　　傳統(tǒng)意義上認(rèn)為中小企業(yè)沒(méi)有現(xiàn)金管理需求，多數(shù)銀行紛紛將現(xiàn)金管理產(chǎn)品鎖定大型集團(tuán)客戶進(jìn)行營(yíng)銷。作為以服務(wù)于中小企業(yè)為特色的銀行，北京銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期調(diào)研，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)在資金流動(dòng)性管理方面需求同樣迫切，現(xiàn)金管理將成為中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大的必由之路。面對(duì)中小企業(yè)開展有針對(duì)性的現(xiàn)金管理服務(wù)，進(jìn)一步拓寬了目標(biāo)市場(chǎng)范圍，促進(jìn)北京銀行在現(xiàn)金管理領(lǐng)域中占據(jù)市場(chǎng)領(lǐng)先地位。

　　銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)的應(yīng)用

　　金融危機(jī)以來(lái)，企業(yè)對(duì)現(xiàn)金管理的需求更加旺盛，早已不是簡(jiǎn)單的收、付款結(jié)算服務(wù)，銀行現(xiàn)金管理服務(wù)也在不斷轉(zhuǎn)變思路，從單項(xiàng)產(chǎn)品的銷售轉(zhuǎn)向提供整體現(xiàn)金管理解決方案，包括提供結(jié)算與賬戶管理、網(wǎng)上銀行、收付款管理、現(xiàn)金集中管理、現(xiàn)金流動(dòng)性預(yù)測(cè)、投資管理、融資管理、理財(cái)和信息咨詢等多渠道銀行產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)有機(jī)的組合，整體打包，幫助企業(yè)解決資金問(wèn)題。

　　目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都推出了自己的現(xiàn)金管理品牌，以品牌化的方式把公司業(yè)務(wù)中的一些重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了涵蓋，向客戶推出統(tǒng)一整合的公司業(yè)務(wù)解決方案。比如北京銀行的“財(cái)富1+1”公司金融服務(wù)、交行的“蘊(yùn)通賬戶”、浦發(fā)銀行的“浦發(fā)創(chuàng)富”等。

　　對(duì)企業(yè)而言，銀行現(xiàn)金管理解決方案幫企業(yè)實(shí)現(xiàn)了“三高變?nèi)?rdquo;，也就是將企業(yè)的高存款、高貸款、高費(fèi)用變?yōu)榈痛婵?、低貸款、低費(fèi)用，加速資金的周轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效率，為企業(yè)的迅速發(fā)展提供有效的資金管理保障。例如，北京銀行的某集團(tuán)客戶，在應(yīng)用了北京銀行的現(xiàn)金管理產(chǎn)品后，資金歸集頻度從以往的每周歸集轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳諝w集，分散資金被集團(tuán)有效集中利用;集團(tuán)通過(guò)資金計(jì)劃管理與支付管理相結(jié)合，控制了風(fēng)險(xiǎn);通過(guò)現(xiàn)金流的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，以及集團(tuán)內(nèi)部資金調(diào)撥，降低了外部融資規(guī)模，減少了利息支出數(shù)千萬(wàn)元;通過(guò)閑置資金的投資理財(cái)，獲得額外投資數(shù)百萬(wàn)元。

　　對(duì)銀行而言，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)能夠強(qiáng)化銀行與優(yōu)質(zhì)重要客戶的關(guān)系，帶動(dòng)包括存款業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的銀企全面合作，其中蘊(yùn)涵著巨大商機(jī)和盈利潛力。同時(shí)，通過(guò)現(xiàn)金管理可以進(jìn)一步穩(wěn)定銀企合作關(guān)系，提高客戶忠誠(chéng)度、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群。

　　未來(lái)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展方向應(yīng)該是：財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資理財(cái)?shù)淖稍兒头?wù)。此外，為企業(yè)提供財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理也將成為重要的服務(wù)內(nèi)容，這些都對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)能力和專業(yè)技術(shù)提出了更高的要求，商業(yè)銀行也有可能要承擔(dān)企業(yè)轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)的一部分財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，與此相對(duì)應(yīng)的，商業(yè)銀行也將為此獲得相應(yīng)的收益。

　　種種跡象顯示，現(xiàn)金管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行拓展公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)奪高端企業(yè)和機(jī)構(gòu)客戶的新陣地。隨著國(guó)內(nèi)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，各大商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)開展將日益細(xì)化、客戶群體日益明朗、專業(yè)定位日漸清晰，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)將處在銀行未來(lái)發(fā)展的重要戰(zhàn)略地位。

　　現(xiàn)金管理的變革與創(chuàng)新

　　全球現(xiàn)金管理服務(wù)

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，中資企業(yè)“走出去”的戰(zhàn)略已成為共識(shí)，對(duì)現(xiàn)金管理的需求也不僅僅限制在國(guó)內(nèi)，企業(yè)銷售和采購(gòu)的全球化必將刺激其資金管理走向全球化，企業(yè)的需求最終決定著銀行服務(wù)的轉(zhuǎn)變。歐美大銀行在全球現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)運(yùn)作已非常成熟，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)吸取經(jīng)驗(yàn)，突破國(guó)別和銀行界限，多角度提升現(xiàn)金管理服務(wù)，為企業(yè)提供“一站式”全球金融服務(wù)。

　　另外，人民幣國(guó)際化和國(guó)家外匯管制發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展全球現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)創(chuàng)造了廣闊的空間，從外管局2004年發(fā)布104號(hào)文、浦東新九條到去年發(fā)布《境內(nèi)企業(yè)內(nèi)部成員外匯資金集中運(yùn)營(yíng)管理規(guī)定》，無(wú)一不對(duì)企業(yè)境內(nèi)外資金管理產(chǎn)生積極影響，銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品也在針對(duì)這些變化推陳出新。發(fā)展全球現(xiàn)金管理服務(wù)也將成為商業(yè)銀行維護(hù)和鞏固客戶關(guān)系、滿足客戶個(gè)性化資金管理需求、增加中間業(yè)務(wù)收入的重要產(chǎn)品和手段。

　　電子票據(jù)

　　票據(jù)作為現(xiàn)金管理的重要組成部分，在實(shí)現(xiàn)完全電子化之后，便于企業(yè)集團(tuán)總部對(duì)下屬企業(yè)資金的統(tǒng)籌和管理運(yùn)用。由于票據(jù)是目前企業(yè)中短期市場(chǎng)化融資工具，集團(tuán)公司可以根據(jù)票據(jù)不同的地區(qū)時(shí)段的價(jià)格，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域融資的優(yōu)勢(shì);另外，實(shí)現(xiàn)電子化之后，票據(jù)就相當(dāng)于“電子貨幣”，票據(jù)金額和有效期可以改變或者分拆。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，電子票據(jù)的應(yīng)用將對(duì)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。電子票據(jù)是銀行拓展對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)銷利器，是吸收存款的有效產(chǎn)品。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的成功上線，極大地促進(jìn)了商業(yè)銀行對(duì)電子票據(jù)的創(chuàng)新及嘗試，據(jù)悉，目前已有多家銀行在開發(fā)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的銀企直聯(lián)服務(wù)，并將很快投入應(yīng)用?？梢灶A(yù)見，隨著電子商業(yè)匯票更廣泛、深入的應(yīng)用，對(duì)電子商業(yè)匯票參與服務(wù)的市場(chǎng)搶奪也將更為激烈。

　　2010年6月28日，第二批上線電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的銀行已多達(dá)299家。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年6月30日，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)共處理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)93448筆，金額約3540億元，日均辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)550筆，金額約6億元。

　　央行超級(jí)網(wǎng)銀上線

　　現(xiàn)行的現(xiàn)金管理體系都是基于電子銀行平臺(tái)上運(yùn)行的。電子銀行，特別是針對(duì)企業(yè)的電子銀行，是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施現(xiàn)金管理服務(wù)的基本平臺(tái)。從銀行現(xiàn)金管理服務(wù)的發(fā)展軌跡可以看出，現(xiàn)金管理服務(wù)一直在朝著服務(wù)全球化、業(yè)務(wù)綜合化、技術(shù)現(xiàn)代化的方向發(fā)展。

　　作為建立在電子化、網(wǎng)絡(luò)化基礎(chǔ)上的綜合性業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)平臺(tái)，電子銀行在銀行現(xiàn)金管理實(shí)施中有著舉足輕重的地位。國(guó)內(nèi)中小銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)方面與四大行差距較大，但在電子銀行方面有一定的優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小銀行發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)起到了基礎(chǔ)支撐作用。

　　電子銀行正在闊步向前發(fā)展，但各家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)互不通聯(lián)的瓶頸已經(jīng)嚴(yán)重制約電子金融的長(zhǎng)足發(fā)展。打破銀行網(wǎng)上金融服務(wù)“各自為政”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間相聯(lián)互通是央行統(tǒng)一建設(shè)“網(wǎng)上銀行互聯(lián)平臺(tái)”的根本出發(fā)點(diǎn)。

　　為提高跨行網(wǎng)銀支付的清算效率，央行在8月30日上線的第二代支付系統(tǒng)中新建了網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，使各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通，而跨行轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)即可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬。

　　此外，該清算系統(tǒng)提供了賬戶信息的跨行查詢功能，客戶在與開戶銀行簽訂賬戶信息查詢協(xié)議后，可以通過(guò)登錄一家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)查看開在其他銀行的賬戶信息，不過(guò)據(jù)前述股份制銀行電子銀行部人士介紹，目前還只能查詢活期賬戶，對(duì)于其它的理財(cái)產(chǎn)品等信息，該系統(tǒng)目前尚難支持。

　　科技的發(fā)展促進(jìn)了現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，未來(lái)，將可能打破原有銀企合作格局，中小銀行有望擺脫網(wǎng)點(diǎn)劣勢(shì)困擾，突出重圍，重新定位，借助電子化渠道，發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，通過(guò)特色產(chǎn)品與貼心服務(wù)，贏得客戶信賴。北京銀行將借此契機(jī)，一如既往地在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域大膽創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)水平，最終實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。