忽如一夜春風來，2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)理財成了大熱門。除了余額寶外，現(xiàn)金寶、生意寶、收益寶、零錢寶、活期寶、易付寶……多款依托互聯(lián)網(wǎng)銷售的“理財神器”相繼出現(xiàn)。多種渠道選擇“金錢永不眠”是理財?shù)暮诵姆▌t，其實，除了目前很流行的這“寶”那“寶”，還有一些不為很多人熟悉的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，同樣可以讓你在馬年財富增值。

　　A 參與“眾籌”做天使投資人

　　你或許想象不到，你賬戶里幾乎被忽視的500元活期存款，其實可以讓你成為一個極具潛力小公司的天使投資人。對，這是一種全新的模式，與P2P網(wǎng)絡貸款這種新型債權投資有本質區(qū)別的是，雖然都是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，但還沒幾個人嘗鮮的眾籌模式，意味著開啟了一種全新的股權投資模式。

　　陳數(shù)就是這樣的一個勇于吃螃蟹的人。

　　早在上世紀90年代，剛滿19歲的他就開始嘗試進行國債、期貨、股票、貴金屬等多種投資。“一直都在嘗試新的投資渠道，從資本市場漸漸到了實業(yè)上。”現(xiàn)如今，他在昆明滇池路就投資了一家別人的川菜館，成為7個服裝品牌的云南省總代理，還約著一幫朋友一起新買入了700多平方米的頂級寫字樓。盡管每個項目的投資額只有幾十萬元，但正是這些幾乎不參與經(jīng)營的小項目，讓他每年都有了不錯的收入。

　　去年10月份，他第一次將目光投向了互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　“當時是一個北京的朋友找到我，希望我能參與到他的項目投資中，這種總投資額在700萬元左右的項目，最少只要12萬元就成為投資方。”陳數(shù)說，正是這次的嘗試讓他跨入了眾籌投資模式。

　　而在此前，陳數(shù)的生活與傳統(tǒng)印象中的天使投資人幾乎毫不沾邊。他既不會找項目，也不知道應當如何接觸創(chuàng)業(yè)者團隊，更不知道如何把控相應的風險。當然，按照陳數(shù)的投資習慣，每次不超過百萬元的投資，和薛蠻子等知名天使投資人動輒數(shù)百萬，甚至千萬級的投資比起來，可謂是小巫見大巫，更別提讓創(chuàng)業(yè)團隊另眼相待了。

　　所謂眾籌(Crowd Funding)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，意為向眾人募集資金。創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)可以通過“眾籌”，在互聯(lián)網(wǎng)上向多個投資者募集資金。

　　眾籌的投資形式，讓陳數(shù)那種類型多元、資金分散、小額注資的習慣，再一次找到了用武之地。后來，他在眾籌網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)了好幾個好項目，先后投入了300多萬元的資金。“有個項目特別好，我還專門跑到深圳去見了那家企業(yè)的創(chuàng)始人，感覺公司管理層都特別靠譜，就率先投入了40萬元，最后好幾個人都跟著我進行了投資。”

　　在天使匯CEO蘭寧羽看來，陳數(shù)他們這樣的“小微天使”群體必然會不斷壯大：“那些剛剛把公司套現(xiàn)、上市，拿到第一桶金的人，愿意投錢來支持自己喜歡的創(chuàng)業(yè)團隊。另外，像一些企業(yè)高管，收入達到一定層次，就可以每年拿出10%～20%的收入，進行高風險直接投資的配置。”

　　投資提醒

　　但值得注意的是，天使投資終究具有高風險的性質。天使匯資深創(chuàng)投經(jīng)理姚嘉提醒，雖然一旦項目成功，天使投資人一兩年內(nèi)就能獲得幾倍甚至上百倍的收益，但是“正?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)里98%、99%的團隊都是失敗告終。從投資者的角度，10%的成功率是市場的平均水平。所有人都要做好試錯的準備，沒有經(jīng)驗的人更要慎重”。

　　而股權眾籌面臨的更大風險是，這樣的融資在我國還處于法律與監(jiān)管的模糊地帶，一不小心，就容易涉及非法集資。2012年，從事電視節(jié)目運營的美微傳媒在淘寶銷售原始股，一共1191名會員參與了認購，總數(shù)為68萬股，總金額人民幣81.6萬元。但交易未完成就被淘寶官方關閉，阿里巴巴對外宣稱，淘寶平臺不許公開募股。

　　按照我國《證券法》，向不特定對象發(fā)行證券，向特定對象發(fā)行證券累計超過200人的，都屬于公開發(fā)行證券。而一旦公開發(fā)行證券，則必須通過證監(jiān)會或國務院授權的部門核準。

　　B 合規(guī)網(wǎng)絡貸款也是好渠道

　　如果你有5000元閑錢，你可以把它分成10份，投資到不同的10個項目中，成為10個人的債主。這是一家名為有利網(wǎng)的網(wǎng)絡貸款公司正在做的事。

　　在另一家知名網(wǎng)貸公司——“人人貸”中，投資份額可以被切割得更小，這筆錢將投到20個項目中，每個項目上限最多只能投5%的資金。這樣做的目的，是為了分散投資者的風險。

　　在現(xiàn)實中，成為10個人、20個人的債主是一件很麻煩的事情，但互聯(lián)網(wǎng)處理起來卻毫不費力。

　　網(wǎng)絡貸款，一般稱為“P2P”模式。即以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，撮合借款人(peer)和個人投資者(peer)交易，投資者看好項目，把錢借給需要的人。依據(jù)風險控制的方式不同，P2P網(wǎng)絡貸款在國內(nèi)的形式較多;而依據(jù)項目的風險與擔保方式，利率差別也較大，年化利率從10%到20%，是目前同期存款利率的3倍。利率多少由市場決定，但不會超過法律所規(guī)定的“同期銀行貸款利率的4倍”。與銀行貸款最大的不同在于，網(wǎng)絡貸款額度不高，但沒有抵押物，屬于個人信用貸款，大多是幾萬元的小交易。

　　很多年輕人愿意嘗試這種基于互聯(lián)網(wǎng)的投資方式。在有利網(wǎng)的客戶中，20到30歲的投資者占了56%，他們存入賬戶的資金在5000元至兩萬元之間。作為投資人，他們先通過網(wǎng)站查看各種貸款項目，自主選擇借款人、投資金額、判斷風險度，借出資金。最后根據(jù)貸款的期限、還本付息的條款，得到約定的利率與收益。參與網(wǎng)絡貸款的投資者與余額寶的用戶雖然有較大重合，但就專業(yè)性而言，前者的段位更深，也更愿意承擔一定風險來換取較高的回報。

　　在傳統(tǒng)的銀行借貸模式中，儲戶將錢貸給銀行，然后銀行再依據(jù)抵押物或資信評級，將資金貸給需求方。錢在這三者間流動，銀行從中賺取利差。但是P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款，改變了這種延續(xù)了幾百年的商業(yè)銀行模式?；ヂ?lián)網(wǎng)作為交易平臺，資金的供需雙方直接交易，利率隨行就市。銀行的作用僅僅作為開立賬戶。英國Zopa公司是全球第一家互聯(lián)網(wǎng)貸款網(wǎng)站，它的口號是“摒棄銀行，我們有更好的交易”。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年里“人人貸”總共成交了接近20億元的貸款，平均每單借款4萬至5萬元。一半是為了生意需求，另一半則是裝修、旅游、購物等消費借款。由于參與資金充裕，一個借款標的上線，不到一分鐘就被投資者分割干凈?！?/p>

　　投資提醒

　　無論在有利網(wǎng)還是“人人貸”，市場形成的年化利率都為12%左右，與國際水平接近。不過，需要提醒的是，與美國P2P網(wǎng)絡貸款公司不同，國內(nèi)公司缺乏完善的公民資信系統(tǒng)。所以，他們必須摸索出一套自己的風險控制體系。這也是所有投資者最擔心的問題——壞賬增加了怎么辦?借出去的錢還能要回來嗎?銀行有國家信用作為背書，而網(wǎng)絡貸款公司則無監(jiān)管機構，倒閉了怎么辦?　

　　支付寶將推“意念支付”

　　碰碰指尖就能完成付款

　　近日，支付寶官方微博表示，支付寶實驗室一直在研發(fā)“意念支付”這款產(chǎn)品，這種支付方式會通過支付寶錢包微型手指穿戴式設備來實現(xiàn)。

　　具體來看，這款意念支付產(chǎn)品將讓交易雙方在進行收付款時，只要指尖碰指尖，穿戴式設備就會讀取人腦電波并轉化為交易信息，從而完成支付，交易過程中雙方身體會有1至2秒鐘的酥麻感。

　　支付寶公關部相關負責人回應，支付寶實驗室的確正在研發(fā)相關“意念支付”產(chǎn)品，不過目前仍在概念階段，并沒有產(chǎn)品上線時間表。