相關(guān)資料顯示，當(dāng)前我國不少銀行對中小企業(yè)的貸款僅限于注冊資本達到500萬元以上，一年營業(yè)收入超過2000萬元，以及成立兩年以上時間的企業(yè)。對于注冊資本500萬以下的企業(yè)，將之認定為微型企業(yè)，并不在中小企業(yè)貸款的范圍內(nèi)。

　　而且，中小企業(yè)貸款的審批程序相對復(fù)雜，企業(yè)從申請到拿到資金都有一個放款期，審核中小企業(yè)的財務(wù)狀況比較花費時間，很多中小企業(yè)財務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營收入不在公司入賬，往往貸款時出現(xiàn)各種問題。各家商業(yè)銀行在信貸收緊的背景下，對中小企業(yè)的貸款利率也水漲船高，商業(yè)銀行的利率目前各不一樣，上浮范圍基本上處于20%-50%之間。

　　另據(jù)統(tǒng)計，當(dāng)前我國80%的中小企業(yè)缺乏資金，30%的中小企業(yè)資金十分緊張，大部分中小企業(yè)都是通過自籌、民間借貸和地下融資的方式籌集資金。

　　據(jù)北京大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合阿里巴巴集團此前針對中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀的一份調(diào)研報告顯示，當(dāng)下江浙一帶的確有半歇產(chǎn)(開工率在50%以下)的狀況存在，寧波、溫州、湖州的半歇產(chǎn)比例在16%-17%上下，而杭州、臺州、金華的半歇產(chǎn)或歇產(chǎn)比例依次為22%、21%、20%。其主要原因之一就是資金短缺。

　　針對當(dāng)前銀根緊縮，中小企業(yè)普遍遭遇貸款難、經(jīng)營壓力加大的問題，富潤控股集團董事局主席、浙江富潤股份有限公司董事長趙林中近期發(fā)表了自己的看法。{page_break}

　　民間借貸活躍存在隱憂

　　趙林中表示，現(xiàn)在不少企業(yè)感到“貸款不行，不貸款也不行”，而且想貸款還貸不到。實體經(jīng)濟融資成本大幅增加，誘發(fā)民間借貸日趨活躍。高額高利高風(fēng)險的民間借貸潛伏著社會不穩(wěn)定的隱憂。

　　北京大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合阿里巴巴集團發(fā)布的調(diào)查報告中也顯示，很多無法從銀行獲得貸款的中大型企業(yè)也轉(zhuǎn)向民間金融市場融資，使得需求增加，從而推高了民間借貸利率，導(dǎo)致小企業(yè)融資成本增加。目前浙江的民間借貸利率多為月息2至3分(年息24%至36%)，較高的則達4至5分(年息48%至60%)。如此高的利率，壓榨小企業(yè)利潤，最終可能導(dǎo)致小企業(yè)無力償還而倒閉，會擾亂小企業(yè)的正常融資和健康發(fā)展。

　　而資金的緊張還與其他因素產(chǎn)生疊加，就使得中小企業(yè)的經(jīng)營狀況更為不樂觀。

　　趙林中指出，另一方面，原材料價格繼續(xù)上漲或高位運行，產(chǎn)品價格難以提高；勞動力成本上升、招工難問題突出，勞動密集型企業(yè)的經(jīng)營難度進一步增加；限電、環(huán)保等政策實施；人民幣匯率屢創(chuàng)新高，外向型企業(yè)避險乏術(shù)等多種因素綜合影響，使企業(yè)雪上加霜。

　　融資成本大幅上升，實體經(jīng)濟獲利困難，而企業(yè)通過上項目實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級愿望更為迫切。對此他非常擔(dān)心：“這種資金需求與供給的矛盾日益激化，將危及信貸資金安全，影響經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。” 
 

　　基層銀行與企業(yè)“爭利”

　　趙林中還指出，當(dāng)前一些基層銀行出現(xiàn)一些“亂象”。

　　他分別從貸款和存款兩方面對此進行了分析。他指出，一方面，在連續(xù)上調(diào)存款準備金率和差額存款準備動態(tài)管理的共同作用下，商業(yè)銀行的信貸規(guī)?？涨熬o張，按月下達指令性信貸控制規(guī)模，存貸款掛鉤嚴密，“有的銀行甚至出現(xiàn)月初放貸、月中轉(zhuǎn)貸、月末收貸的現(xiàn)象，對金融數(shù)據(jù)的真實性或統(tǒng)計的有效性造成不良影響。”

　　同時，信貸準入門檻大大提高，貸后管理空前嚴格。各家銀行紛紛提高借款人的內(nèi)部信用等級、擔(dān)保條件等要求，造成企業(yè)特別是中小企業(yè)融資困難加?。毁J款審批時間大大延長、授信審批通過率下降，大量貸款需求被積壓。

　　另一方面，由于商業(yè)銀行考核體制弊端加劇，為保持較高業(yè)績增長，各銀行層層下達考核任務(wù)，特別是對存款和中間業(yè)務(wù)的考核更為突出，出現(xiàn)了季末、月末創(chuàng)造存款，使存款大幅度走高，季初、月初又大量回落的奇怪現(xiàn)象。

　　趙林中表示，據(jù)企業(yè)反映，因資金供求失衡，商業(yè)銀行目前大幅提高利率上浮幅度和回報比例，與去年同期相比，除基準利率提高1個百分點外，利率上浮幅度加上存款回報要求等，一年期貸款綜合融資成本普遍達到12.3%左右，高的甚至超過15%。對于這種現(xiàn)象，趙林中認為企業(yè)為獲得資金，只能被動接受。

　　趙林中將銀行的上述行為稱為“與企業(yè)爭利”。{page_break}

　　其表現(xiàn)一是大幅度上浮利率。商業(yè)銀行執(zhí)行利率普遍在原有的基礎(chǔ)上提高10%-20%，對中小企業(yè)上浮幅度更高，達40%-50%；二是提高企業(yè)存款回報率。為保持較高的業(yè)績增長，各銀行均通過提高企業(yè)的回報率提升存款新增量。“有企業(yè)稱，為順利轉(zhuǎn)貸，不得不花錢買存款”；三是貸款到期周轉(zhuǎn)困難。多數(shù)商業(yè)銀行按月下達新增規(guī)模，且指標較少，導(dǎo)致企業(yè)轉(zhuǎn)貸時間明顯延長。而不少企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金為民間借貸，轉(zhuǎn)貸時間長，就要多支付民間高額利息，增加轉(zhuǎn)貸成本。

　　事實上，有專家此前就指出，制約我國中小企業(yè)融資難的最主要原因，是缺乏針對包括中小企業(yè)在內(nèi)的不同企業(yè)特點進行服務(wù)的多層次信貸供給體系。目前，在我國的金融體系中，銀行業(yè)占據(jù)金融市場中融資總額的80%以上，這種以大銀行為主體的金融體系促使銀行對企業(yè)“扶大收小”，貸款基本向大企業(yè)集中。

　　短期可減免稅收對沖成本壓力針對以上現(xiàn)象，趙林中建議，首先，各種政策宜搭配使用，而不宜單獨使用。例如可以在財政政策方面，對飽受原材料上漲影響的企業(yè)給予短期內(nèi)減免稅收的政策，以直接幫助企業(yè)應(yīng)對成本上升的壓力。

　　第二，應(yīng)正確處理貨幣政策與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。通過信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。加大對經(jīng)濟發(fā)展重點領(lǐng)域、民生產(chǎn)業(yè)等的支持力度，特別是要充分考慮中小企業(yè)融資難的問題，滿足中小企業(yè)合理的資金需求。

　　第三，建議我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國家宏觀金融形勢的變化適時調(diào)整完善對基層銀行的績效考核機制。在考慮自身利益訴求和風(fēng)險控制的同時，應(yīng)積極倡導(dǎo)銀企合作“同甘共苦，雪中送炭”，在促進銀行業(yè)健康發(fā)展的同時更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)。

　　形成多元融資體制是根本

　　事實上，針對中小紡織服裝企業(yè)貸款難的這一問題，不少地方目前已經(jīng)出現(xiàn)了一些新思路。例如，當(dāng)前不少地方協(xié)會及專業(yè)市場積極與金融部門合作，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供貸款業(yè)務(wù)，這在廣東、浙江較多。如廣州中大九州輕紡城與民生銀行、南海世貿(mào)紡織城與南海城市信用社合作，為中小企業(yè)融資提供便利。

　　據(jù)了解，南海城市信用社授信給南海世貿(mào)紡織城3億元貸款額度。對貸款企業(yè)，銀行派員參與審核，南海世貿(mào)紡織城提供擔(dān)保。已有幾十戶商戶申請貸款，款金額50萬元-200萬元不等。此外，這幾年浙江諸暨大唐襪業(yè)也與民生銀行合作，為協(xié)會旗下100多家襪企提供小微貸款，擔(dān)保額度是300萬元-600萬元。

　　但是，如何從根本上解決中小企業(yè)融資難題，還需要系統(tǒng)性考慮和多方面努力。

　　對此有專家就建議，為徹底扭轉(zhuǎn)中小企業(yè)融資難問題，建議國家盡快構(gòu)建由大、中、小銀行和小額貸款公司、信用擔(dān)保公司、融資租賃公司、典當(dāng)行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等多種形式的中小型金融機構(gòu)以及企業(yè)、個人等組成的多層次信貸供給市場，增加中小規(guī)模的信貸供給者數(shù)量，通過市場競爭形成有專門的企業(yè)愿意根據(jù)中小企業(yè)特點對其進行金融服務(wù)的市場格局，這樣才能從根本上拓寬中小企業(yè)融資途徑，保障其發(fā)展的資金需求。一是應(yīng)該出臺政策措施鼓勵現(xiàn)有銀行向中小企業(yè)貸款。二是應(yīng)該切實放寬準入門檻，鼓勵民間資本參股或成立多種形式的中小型金融機構(gòu)。三是應(yīng)該允許符合條件的企業(yè)和個人從事貸款業(yè)務(wù)。