她是一名外企職員，今年28歲的她現(xiàn)生活在我國(guó)金融中心——上海，稅后年收入15萬(wàn)元。通過(guò)其自身的勤奮與努力，前不久剛買(mǎi)了一套商品期房(價(jià)值104萬(wàn)，首付三成，貸款70萬(wàn)，月供2800元)，手里還留有銀行存款及基金投資5萬(wàn)元。在外企的工作，員工福利還不錯(cuò)，公司除了為其繳納了“五險(xiǎn)一金”外，還另為其投保了一定意外、醫(yī)療商業(yè)投保其他任何的保險(xiǎn)了。

　　他是一名高校教師，今年35歲，每年有固定收入8-10萬(wàn)元，現(xiàn)有銀行存款70萬(wàn)。不滿于現(xiàn)狀的他，打算利用自己累積的知識(shí)、財(cái)富與閑暇時(shí)間，努力拼搏、自主創(chuàng)業(yè)，為未來(lái)家庭累積財(cái)富、實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)自我的人生價(jià)值。

　　他們是一對(duì)即將步入婚姻殿堂的準(zhǔn)夫妻，準(zhǔn)備明年六七月份結(jié)婚，待新房裝修后再舉行婚禮(新房于明年交付，預(yù)計(jì)屆時(shí)需花費(fèi)裝修費(fèi)用15萬(wàn)元)?；楹蟠蛩阍诶霞以儋?gòu)買(mǎi)一套商品住房，逢年過(guò)節(jié)回家有了落腳點(diǎn)還兼具一定投資(計(jì)劃住房總價(jià)不超過(guò)20萬(wàn)元)?；楹螅蚱抟黄鹋?，力爭(zhēng)將家庭開(kāi)銷(xiāo)控制在月4000元以內(nèi)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　一、婚后立即會(huì)要小孩，籌備孩子未來(lái)的教育金。

　　二、計(jì)劃兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛15萬(wàn)的家用轎車(chē)。

　　三、希望在五年內(nèi)能更換一套更大一點(diǎn)的住房(或另買(mǎi)一套)。

　　四、為家庭增強(qiáng)相應(yīng)保險(xiǎn)保障。

　　五、打算60歲退休，希望能在退休后每月除社保外獲得現(xiàn)在5000元的退休金。

　　財(cái)務(wù)分析：

　　首先恭喜這對(duì)新人，在茫茫人海尋找到自己的真愛(ài)，并牽手永遠(yuǎn)是一件多么美好、幸福的事情。雙方已是一對(duì)準(zhǔn)夫妻，其財(cái)務(wù)分析可按未來(lái)家庭的財(cái)務(wù)狀況予以計(jì)算：

　　在其家庭資產(chǎn)方面，目前雙方共擁有銀行存款和金融類(lèi)投資75萬(wàn)元和一套商品期房(價(jià)值104萬(wàn)元)，負(fù)債為住房貸款70萬(wàn)元，負(fù)債只占總資產(chǎn)39%，說(shuō)明其家庭償債能力較強(qiáng)、現(xiàn)有資產(chǎn)還有一定的投資空間。

　　而在家庭收支方面，夫妻倆每年有固定年收入24萬(wàn)元，平均每月2萬(wàn)元，而預(yù)計(jì)每月開(kāi)支6800元(房貸2800，生活開(kāi)支4000)，即家庭結(jié)余率達(dá)到了66%，為未來(lái)財(cái)富累也積奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

　　理財(cái)方案：

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃

　　組建一個(gè)家庭，建立合理的家庭備用金是十分必要的，一方面作為家庭日常開(kāi)支備用，一方面可解燃眉之急。夫妻倆中，妻子就職于外企、丈夫是高校教師，工資收入相對(duì)穩(wěn)定。而對(duì)于有較為穩(wěn)定收入的家庭，我們一般建議日常保留3—6個(gè)月的開(kāi)支作為家庭備用金。目前，夫妻雙人預(yù)計(jì)未來(lái)每月共計(jì)開(kāi)支6800元，建議可保留15000元作為家庭日常開(kāi)支備用，另投入15000元購(gòu)買(mǎi)為貨幣型基金，靈活支取，收益較活期高，作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備。

　　二、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　妻子就職的外企在繳納“五險(xiǎn)一金”的同時(shí)，為其購(gòu)買(mǎi)了一定的商業(yè)保險(xiǎn)，因此家庭主要需要補(bǔ)充保險(xiǎn)保障的是“打兩份工”的丈夫。丈夫既是一名教師，同時(shí)又在自主創(chuàng)業(yè)，身體消耗較大，建議夫妻每年定期做一次身體檢查，同時(shí)為丈夫投保50萬(wàn)元額度重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)作為家庭保障。另外，夫妻倆各再投保50萬(wàn)額度壽險(xiǎn)，作為家庭的長(zhǎng)期保障，及退休后的部分養(yǎng)老儲(chǔ)備。

　　三、教育規(guī)劃

　　兩人雖還未正式結(jié)婚，但孕育孩子的計(jì)劃已提上日程。以現(xiàn)在一般的教育開(kāi)支計(jì)算，孩子從幼兒園教育開(kāi)始到留學(xué)歸來(lái)共需花費(fèi)近100余萬(wàn)的教育費(fèi)用：

　　建議從結(jié)婚開(kāi)始，為孩子開(kāi)立一個(gè)專門(mén)教育儲(chǔ)備賬戶，將每月結(jié)余中的3500元用于年收益6%的基金定投組合中，即可在孩子一個(gè)階段完畢時(shí)累積足額的下一階段教育金。另再投入20萬(wàn)元于平均年收益8%的偏股型基金中，24年后可為孩子累積近130萬(wàn)的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。

　　四、養(yǎng)老規(guī)劃

　　妻子對(duì)養(yǎng)老需求有個(gè)較為詳細(xì)的想法，即在獲得社會(huì)平均保障之上，獲得一個(gè)較不錯(cuò)的生活品質(zhì)。以3%的通脹率計(jì)算，25年后(丈夫退休時(shí))的1萬(wàn)元等同現(xiàn)在的5000元。建議夫妻倆從現(xiàn)在開(kāi)始每月定額存入2700元于股票型基金(預(yù)計(jì)平均年收益10%)中，25年后，可為夫妻倆儲(chǔ)備退休后30年的退休養(yǎng)老金。

　　五、消費(fèi)規(guī)劃

　　夫妻倆計(jì)劃兩年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛15萬(wàn)元的轎車(chē)和五年內(nèi)更換一套更大一點(diǎn)的住房。就購(gòu)車(chē)而言，以家庭現(xiàn)有情況，可利用丈夫教師的身份，申請(qǐng)五年期的購(gòu)車(chē)金融貸款，首付30%，月供不足2000元。而對(duì)于置換更大一點(diǎn)的房屋的需求，可視未來(lái)家庭實(shí)際開(kāi)支以及丈夫的創(chuàng)業(yè)投資收益情況而定，在車(chē)貸還清后再考慮如何置換新的房屋。