家家有本難念的經(jīng)，同樣在教育;我想五年內(nèi)住上豪宅……這么多的目標(biāo)該如何實(shí)現(xiàn)?除了開源外，適當(dāng)?shù)睦碡斒侄慰峙率潜匦璧摹?/p>

　　特別支持：工行浙江省分行營業(yè)部"薪安理得"核心理財團(tuán)隊(duì)

　　【基本資料】

　　施女士年收入8萬元左右，單位給她繳納社保、醫(yī)保外，還幫她買了12份商業(yè)保險，她先生年收入30萬元左右，家里有個兒子20個月大，整個家庭年開銷在15萬元左右。

　　施女士在杭州市區(qū)有一套50多平方米的房子，無房貸，并有25萬元活期存款，市值40萬元左右的股票，13萬元基金，借給親戚15萬元(年息12%)。

　　理財需求：想在不賣掉舊房子的情況下，在市中心買一套學(xué)區(qū)房，另外想給她先生買份年保費(fèi)在一萬元之內(nèi)的商業(yè)保險。

　　【理財分析】

　　施女士家庭年收入在40萬元左右，年支出15萬元，年結(jié)余比率62.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常值30%。因此施女士家庭屬于高收入高結(jié)余家庭，并且目前無負(fù)債，貨幣資產(chǎn)合計有93萬元，財務(wù)狀況良好。施女士現(xiàn)在主要想解決的問題，就是在不賣掉舊房子的情況下，在市中心買套學(xué)區(qū)房，另外想給她先生買份年保費(fèi)在一萬元之內(nèi)的商業(yè)保險。

　　【理財建議】

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃施女士家庭收入比較高，建議預(yù)留家庭日常生活備用金，額度為家庭月均支出的3倍左右，約4萬元，可以以活期存款或者貨幣基金的形式存在。另外，施女士夫妻倆可以各自辦理一張貸記信用卡，以備不時之需。

　　2.保險規(guī)劃施女士家庭除單位交的社保、醫(yī)保外，施女士還有單位給她買的商業(yè)保險12份，但保障仍不夠完善。施女士的理財目標(biāo)是想給她先生買份年保費(fèi)在一萬元之內(nèi)的商業(yè)保險，因此從這一點(diǎn)可以看出，施女士家庭有較好的保險意識，她先生作為家庭收入的主要來源，風(fēng)險保障尤為重要。建議考慮投保健康險(重大疾病保險、附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險)和意外險。商業(yè)保險的費(fèi)用應(yīng)控制在年收入的10%左右為宜，保額以年收入的10倍左右為宜，家庭年總保險費(fèi)支出控制在 4萬元左右比較合理。{page_break}

　　3.子女教育規(guī)劃和自身退休養(yǎng)老規(guī)劃雖然施女士兒子才20個月大，但做好子女教育規(guī)劃宜早不宜遲。孩子高中以前的教育費(fèi)用可以從家庭收入中支出。高中和大學(xué)的費(fèi)用規(guī)劃如下：建議每月為小孩定投1000元到指數(shù)基金或偏股型基金，基金年收益按8%保守估計，到小孩16歲(現(xiàn)在按兩歲算)時，可以累積約 31萬元，作為小孩高中和大學(xué)的費(fèi)用。若打算出國留學(xué)的話，應(yīng)提高定投金額。同時，施女士夫妻的退休規(guī)劃也可以通過基金定投的形式來實(shí)現(xiàn)。

　　4.投資規(guī)劃

　　今年，國家針對房地產(chǎn)市場出臺了一系列的調(diào)控政策，但是這對杭州市中心的二手房房價似乎并未產(chǎn)生太大的影響，學(xué)區(qū)房的價格始終居高不下。施女士可以通過按揭貸款的形式購買學(xué)區(qū)房，首付三成，根據(jù)收入和房價總額的具體情況選擇合適的貸款年限。購買了學(xué)區(qū)房后，可以將現(xiàn)有的住房出租，以租金收入抵扣一部分房貸。

　　目前，施女士總資產(chǎn)合計有93萬元，股票和基金市值合計53萬，占總資產(chǎn)的57%左右，風(fēng)險資產(chǎn)的占比在合理范圍內(nèi)。但25萬元活期存款相對收益偏低，在目前還沒有決定購房的情況下，可以選擇短期的理財產(chǎn)品，獲取穩(wěn)健的收益。