說出你的理財(cái)難題，我們會(huì)請(qǐng)專業(yè)理財(cái)師為大家解答。講出你的理財(cái)目標(biāo)，我們會(huì)為大家制訂詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃。

　　馬先生是一家韓資企業(yè)的銷售主管，月收入7000元，收入比較穩(wěn)定，結(jié)婚2年;妻子張女士，31歲，自辦公司，月收入20000元，存在上升空間。目前夫妻沒有孩子，無(wú)房，無(wú)車，現(xiàn)有儲(chǔ)蓄20萬(wàn)元。每月基本生活開銷2500元，租房3000元;本人自購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)，每月支出412元，基金定投每月1000元，社保已交3年;妻子個(gè)人社保已交6年。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、年內(nèi)買房，總價(jià)在80～90萬(wàn)元，首付三成，20年按揭;2、明年準(zhǔn)備要孩子，18年后需要為孩子準(zhǔn)備100萬(wàn)元的資金;3、退休后，每月可以領(lǐng)取到大約8000元以上的養(yǎng)老金;4、2～3年內(nèi)購(gòu)買總價(jià)10萬(wàn)左右的車。

　　理財(cái)分析

　　分析馬先生家庭的財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)我們可以發(fā)現(xiàn)，該家庭為收入較高的雙薪家庭，目前沒有任何負(fù)債也沒有子女 。但從其理財(cái)目標(biāo)可以發(fā)現(xiàn)，在未來的3年內(nèi)將是該家庭高支出階段。結(jié)合該家庭的理財(cái)目標(biāo)分析其財(cái)務(wù)狀況可見，主要有以下四個(gè)方面的問題：

　　一、該家庭的理財(cái)收入偏低，雖然每月有1000元用于基金定投，但投資的比例偏低，降低了該家庭財(cái)富增值的速度。二、該家庭的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化，早日達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。三、保障不夠全面，應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)的配置比例，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。四、優(yōu)化投資渠道，為子女教育和退休養(yǎng)老早做規(guī)劃。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　一 、因現(xiàn)有的資產(chǎn)僅有銀行儲(chǔ)蓄20萬(wàn)元，而購(gòu)買總價(jià)在90萬(wàn)元的房產(chǎn)，至少需要首付三成，現(xiàn)有的資金無(wú)法滿足首付的需要，因此建議購(gòu)房計(jì)劃推遲到明年進(jìn)行。按照現(xiàn)行的信貸政策,采用商業(yè)貸款的模式,每年的還款額為51346元。

　　二、子女教育及退休養(yǎng)老的規(guī)劃 ，建議按照股票類資產(chǎn)占比44%，債券類資產(chǎn)占比45%，貨幣類資產(chǎn)占比11%的比例進(jìn)行配置，以7.1%的投資報(bào)酬率作為收益率目標(biāo)，則退休和子女教育的相關(guān)目標(biāo)均可達(dá)成。

　　三、因該家庭的現(xiàn)金流較為充足，購(gòu)車的規(guī)劃可在兩年后全款購(gòu)買。

　　四、保險(xiǎn)規(guī)劃中建議夫妻雙方將年收入的15% 用于保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算，分別購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。