2010年10月20日起，市民提供參考。

　　1。存款：辦理轉(zhuǎn)存市民增加

　　此次央行加息后，市民李阿姨拿著剛存不久的存折到中行東山支行某網(wǎng)點(diǎn)要求辦理轉(zhuǎn)存，這樣能夠及時(shí)享受新的存款利率。

　　根據(jù)央行調(diào)整后的存款利率，活期存款利率仍維持0.36%不變，一年期存款利率提高25個(gè)基點(diǎn)，由原來(lái)的2.25%提高到2.5%，二年期存款利率提高46個(gè)基點(diǎn)，由2.79%提高到3.25%，三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越長(zhǎng)，利率提高幅度越大。

　　中行東山支行大堂經(jīng)理告訴記者，央行加息后，前來(lái)辦理轉(zhuǎn)存的市民明顯增加，有的剛剛存定期不久，有的定存期限較長(zhǎng)，如5年期定存，加息后及時(shí)轉(zhuǎn)存以免損失利息。不過(guò)，并非所有情況轉(zhuǎn)存都劃算，由于轉(zhuǎn)存后，此前存款利息以活期計(jì)算，如果存款期限較長(zhǎng)，轉(zhuǎn)存可能得不償失。

　　建議：1年期定存超42天轉(zhuǎn)存不劃算

　　到底定期存款多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)存劃算?據(jù)銀行理財(cái)師測(cè)算，轉(zhuǎn)存時(shí)限=計(jì)息天數(shù)×(調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)÷(調(diào)整后利率-活期利率)，以此計(jì)算，一年期定期存款轉(zhuǎn)存時(shí)限=360×1×(2.5-2.25)÷(2.5-0.36)=42.06天，3年期、5年期轉(zhuǎn)存時(shí)限分別為175天和285天。通過(guò)計(jì)算對(duì)比，銀行理財(cái)師認(rèn)為，一年期定期存款超過(guò)42天轉(zhuǎn)存不劃算。

　　2。提前還貸：咨詢(xún)申請(qǐng)者增多

　　存款利率增加的同時(shí)，5年以上貸款基準(zhǔn)利率從原來(lái)的5.94%提高到6.14%。對(duì)于貸款買(mǎi)房的市民來(lái)說(shuō)，以貸款金額為150萬(wàn)元，還款期限20年來(lái)算，則每月須多交173元。記者采訪發(fā)現(xiàn)，由于貸款利息增加，不少市民開(kāi)始咨詢(xún)提前還房貸。

　　中行天河支行個(gè)貸部門(mén)有關(guān)人士稱(chēng)，近期選擇提前還貸的人明顯增多，央行加息后月供不會(huì)馬上上調(diào)，按照合同規(guī)定，貸款供滿(mǎn)一年后利率才上調(diào)。不過(guò)，中信銀行廣州花園支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，目前申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的人還不是很多，由于連續(xù)2~3年降息，貸款利率已經(jīng)很低，年底是否有大批提前還貸現(xiàn)還很難說(shuō)。

　　建議：擅長(zhǎng)投資者不必急于還貸

　　中信銀行上述理財(cái)經(jīng)理告訴記者，考慮提前還貸的多是沒(méi)有更好投資方式的市民，如果擅長(zhǎng)投資，如股票、基金等，可不必著急提前還貸，央行此次加息幅度還較小，如果年底前再有一次加息，屆時(shí)再考慮也不遲。

　　此外，如果之前享受利率下浮，選擇提前還貸要謹(jǐn)慎，目前銀行房貸政策收緊，首套房貸利率一般下浮15%左右，二套房貸利率至少上浮10%，三套房貸停貸，一旦提前還貸，再申請(qǐng)利率優(yōu)惠的貸款更難。據(jù)了解，不少銀行提前還貸要支付一定的違約金，如中行為一個(gè)月利息。

　　3。保險(xiǎn)：對(duì)已購(gòu)保單者影響不大

　　隨著銀行存款利率的增加，一部分準(zhǔn)備買(mǎi)保險(xiǎn)的資金可能回流到銀行存款，對(duì)此，保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士分析，加息對(duì)于保險(xiǎn)銷(xiāo)售可能會(huì)產(chǎn)生一定影響，但對(duì)已購(gòu)買(mǎi)保單的人影響不大。

　　太平人壽理財(cái)師許耀認(rèn)為，加息后對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生一定影響，目前國(guó)內(nèi)市民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度還不高，一旦加息，很多人會(huì)有“等等看”的觀望心理，由于理財(cái)型保險(xiǎn)回報(bào)率一般，許多市民會(huì)寧愿把錢(qián)存在銀行，因此對(duì)理財(cái)型保險(xiǎn)會(huì)有影響。但對(duì)于已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的客戶(hù)，考慮到長(zhǎng)期理財(cái)和保障的特性，因此選擇退保的可能性不大。

　　建議：理財(cái)型保險(xiǎn)收益水漲船高

　　目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅險(xiǎn)為主，如國(guó)壽、太保分紅險(xiǎn)占比分別在八成以上，平安分紅險(xiǎn)達(dá)四成，去年分紅險(xiǎn)綜合收益率達(dá)3%~5%。許耀認(rèn)為，隨著利率上漲，保險(xiǎn)資金投資收益率提高，分紅回報(bào)也會(huì)有所提高，因此從長(zhǎng)期規(guī)劃來(lái)講，市民對(duì)理財(cái)型產(chǎn)品的顧慮完全多余。

　　此外，對(duì)于目前市場(chǎng)較為低迷的萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，加息將提振萬(wàn)能險(xiǎn)收益，目前，主要保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率已跌至4%以下，低于5年期銀行存款利率。不過(guò)，萬(wàn)能險(xiǎn)收益率的調(diào)整滯后于存款利率，因此萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)短期不會(huì)有太大影響。{page_break}
 

　　4。理財(cái)產(chǎn)品：市民青睞短期

　　浦發(fā)銀行金融理財(cái)師陳玉鋒告訴記者，近期咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)短期產(chǎn)品的市民明顯增加，此前由于加息一直未落地，許多市民索性購(gòu)買(mǎi)了一年期產(chǎn)品，此次加息已經(jīng)開(kāi)始啟動(dòng)，市民更愿意投資短期產(chǎn)品。

　　銀率網(wǎng)分析師表示，此次加息后，尤其是進(jìn)一步加息預(yù)期增強(qiáng)的背景下，銀行間債券的市場(chǎng)利率有望進(jìn)一步走高，這將導(dǎo)致以市場(chǎng)利率為標(biāo)桿的人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金的收益水漲船高。

　　受“銀信合作”新規(guī)影響，銀行信貸類(lèi)產(chǎn)品發(fā)行減少，債券類(lèi)和貨幣類(lèi)產(chǎn)品則明顯增加，逐漸成為信貸類(lèi)產(chǎn)品替代者，此類(lèi)產(chǎn)品收益不高，但兼具安全性和流動(dòng)性，尤其是隨著加息周期到來(lái)，此類(lèi)產(chǎn)品收益也會(huì)不斷上漲。

　　建議：選擇6個(gè)月~1年期產(chǎn)品

　　盡管從長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，加息已經(jīng)啟動(dòng)，但加息頻率不會(huì)太快，市場(chǎng)預(yù)計(jì)年內(nèi)再加息可能性不大，因此，建議投資者選擇6個(gè)月~1年期產(chǎn)品，目前此類(lèi)產(chǎn)品預(yù)期收益率在3.5%左右，盡管未必能跑贏通脹，但高于銀行定期存款，且投資更為穩(wěn)健，適合風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型投資者。

　　5。黃金：金價(jià)或出現(xiàn)“退燒”

　　9月份以來(lái)，國(guó)際金價(jià)連續(xù)16次創(chuàng)歷史新高，逼近每盎司1400美元大關(guān)，國(guó)內(nèi)金價(jià)也逼近290元/克。盡管金價(jià)一路攀高，但市民購(gòu)買(mǎi)黃金的熱情不減。央行此次意外加息給持續(xù)上漲的金價(jià)起到降溫作用，分析人士認(rèn)為，金價(jià)可能出現(xiàn)持續(xù)回調(diào)。

　　金頂黃金集團(tuán)首席分析師彭志輝認(rèn)為，央行加息，美元成為最大受益者，單日上漲1.56%，以美元報(bào)價(jià)的黃金則單日下跌37美元/盎司或2.71%。究其原因，一方面央行加息回籠國(guó)內(nèi)流動(dòng)性，打壓商品與股市，另一方面，市場(chǎng)形成中國(guó)進(jìn)入加息周期的預(yù)判，對(duì)投資多頭方造成心理壓力，投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好情緒降溫，美元借勢(shì)反彈，這對(duì)金價(jià)上漲有一定抑制作用。

　　建議：可謹(jǐn)慎參與短線投資

　　隨著美元上漲，金價(jià)回調(diào)是否給投資者帶來(lái)介入良機(jī)?浦發(fā)銀行金融理財(cái)師陳玉鋒認(rèn)為，由于黃金受?chē)?guó)內(nèi)加息的影響較為間接，金價(jià)短期回調(diào)，但長(zhǎng)期趨勢(shì)仍向上，目前金價(jià)處于高位，投資者可謹(jǐn)慎參與短線投資，長(zhǎng)線投資則已不適宜。

　　6?；穑哼x偏股基金為主

　　德圣基金研究中心分析師江賽春表示，對(duì)于基金投資者來(lái)說(shuō)，此次加息意味著通脹壓力的確在加大，為避免負(fù)利率帶來(lái)的資產(chǎn)貶值，必須通過(guò)投資來(lái)抵抗通脹，偏股基金眼下還是主要的投資選擇。

　　從歷史上看，在強(qiáng)勢(shì)的市場(chǎng)中，加息后，股市及股票基金的表現(xiàn)通常更牛。在上輪8次加息之后的一個(gè)月，除2004年低迷市道外，其余7次加息后的一個(gè)月，股票基金的平均凈值也均報(bào)上漲。此外，加息對(duì)貨幣市場(chǎng)是長(zhǎng)期明確的利好，中長(zhǎng)期將抬高貨幣基金的收益，作為穩(wěn)健型的投資者可以適當(dāng)介入。

　　建議：短期內(nèi)回避債券基金

　　對(duì)于債券基金，短期內(nèi)會(huì)有一定的影響，債券價(jià)格在短期會(huì)有較明顯的下跌，因此，短期內(nèi)可回避債券基金，等市場(chǎng)消化不良影響后再擇機(jī)而入。