“結(jié)余補(bǔ)缺”平衡月支出

　　根據(jù)章**的方法，水、電、煤氣等日常生活固定開支雖每月的預(yù)算是固定的，但考慮到每個(gè)月的實(shí)際支出不可能均衡，因此章媽媽會(huì)把上月的節(jié)余“順移”到下一個(gè)月累積使用，起到“松緊自由控制”的效果，而且也不會(huì)影響每年用于該項(xiàng)目的總支出。

　　如電費(fèi)，2008年每個(gè)月的預(yù)算為150元，她每個(gè)月會(huì)從工資收入中轉(zhuǎn)出150元作為該項(xiàng)費(fèi)用的使用金。但2008年5月份電費(fèi)實(shí)際使用110元，還有40元的可用余額，那么到了天氣比較炎熱的6月份，即便實(shí)際使用了170元電費(fèi)，仍可以憑借150元的預(yù)算和月留下來(lái)的40元結(jié)余順利支付，而不會(huì)導(dǎo)致6月份的總支出特別多了。

　　“其實(shí)我們這樣做，倒不在于真的要把電費(fèi)、水費(fèi)省到什么程度，最重要的目的就是不希望某個(gè)月的家庭支出突然激增，增加當(dāng)月的支出負(fù)擔(dān)。”章媽媽說(shuō)。

　　季度費(fèi)用“零存整取”有效果

　　喬遷新居后，新的小區(qū)按季度向住戶收取物業(yè)管理費(fèi)。對(duì)這3個(gè)月交一次的物業(yè)管理費(fèi)，章媽媽將其平均拆分為3份，并將每一份都計(jì)入每月的固定生活費(fèi)預(yù)算中。也就是說(shuō)，每個(gè)季度的第一個(gè)月和二個(gè)月都會(huì)從工資收入中提取一次300元的物業(yè)管理費(fèi)，加上第三個(gè)月提取的300元，總計(jì)900元，就可以不慌不忙地交給物業(yè)公司了。

　　“我們的月收入是非常均衡的，但實(shí)際的月支出總是不均衡的。像物業(yè)費(fèi)這樣一個(gè)季度交一次的費(fèi)用，如果純粹從某一個(gè)月支取，就會(huì)對(duì)當(dāng)月產(chǎn)生現(xiàn)金流出壓力，而我通過月存季取的方法將實(shí)際發(fā)生的不均衡的季度性開銷均攤到每月的預(yù)算中，就能有效減緩實(shí)際花費(fèi)較多月份的支出壓力”

　　“飯菜金”分次給先生

　　“沈艷她爸爸是學(xué)校的營(yíng)養(yǎng)師，家里‘買汰燒’的事情也由他來(lái)負(fù)責(zé)。因此，柴米油鹽醬醋茶這傳統(tǒng)的開門七件事所需經(jīng)費(fèi)，就交給他爸爸來(lái)管理。權(quán)力下放到她爸爸那里吃什么買什么都由他自己決定，每一筆錢具體花在什么地方也由他自己記錄。”

　　原來(lái)，除了每個(gè)月各種固定項(xiàng)目開支，章媽媽還會(huì)每月預(yù)留400元的“飯菜金”給沈爸爸。當(dāng)然，為了防止沈爸爸“無(wú)計(jì)劃開支”，更為了保證“月底不至于只吃咸菜”，章媽媽一般會(huì)每月分三或四次給沈爸爸“飯菜金”。{page_break}

　　女兒也有自的小賬本

　　“不要說(shuō)我爸爸媽媽，我也有十幾年的記賬歷史了。”女兒沈艷告訴記者。

　　章欣華的確也注意培養(yǎng)女兒的理財(cái)意識(shí)，讓她從小就學(xué)習(xí)記賬。在沈艷上大學(xué)期間，章媽媽給她也準(zhǔn)備了400元一個(gè)月的生活“零用錢”。和爸爸一樣，女兒也“休想”一次性拿400元“大洋”，每個(gè)周日晚沈艷都得憑借前一周的“小賬本”向媽媽“領(lǐng)工資”，媽媽允許她留存一部分小錢存入自己的銀行賬戶中，作為“小金庫(kù)”。作為家里的“CFO”(首席財(cái)務(wù)管理官)，章欣華的權(quán)力中心地位看來(lái)是堅(jiān)不可摧。

　　同時(shí)，媽媽希望孩子在學(xué)校能照顧好自己，保證生活和營(yíng)養(yǎng)，也希望能比較準(zhǔn)確地了解和控制整家庭的支出狀況，因此如果沈艷不能提供當(dāng)周80元以上的記賬單，媽媽就要考慮是否“削減”她的預(yù)算了。

　　“有借有還”保證“專款專用”

　　“你在我家，還經(jīng)常能看到一個(gè)有趣的現(xiàn)象，就是我爸和我之間互相借錢還錢。果什么時(shí)候家里的電費(fèi)是由老爸那邊“墊付”的，那媽下班后一定會(huì)從固定支出的資金部分拿出錢來(lái)還給老爸。”沈艷“偷偷”告訴記者。

　　我們已經(jīng)知道，章欣華早就為家里的各類共同開支，以3個(gè)人的“專項(xiàng)開支”做了預(yù)算和資金的分配，因此，為了保證計(jì)劃的順利實(shí)施，也為了有效管理和控制家中的現(xiàn)金流，章媽媽頗有力度地執(zhí)行了“專款專用”的使用方法。當(dāng)然，和個(gè)人挪用公款屬于違法行為不同是，家里的“偶爾挪用”、“相借錢”屬于有人情味的“合理現(xiàn)象”，但“事后歸還”卻一樣是必不可少的步驟。

　　“家庭成員之間互相借貸，這對(duì)于很多家庭來(lái)說(shuō)似是不可想象的。但以我們家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，明確權(quán)責(zé)以及資金的歸屬，能夠盡可能多地避免亂花錢的習(xí)慣，可以更有效地多節(jié)余錢。”章如是說(shuō)。

　　大宗消費(fèi)要預(yù)算審核

　　除了日常的普通支出，以及年初就預(yù)算好的各項(xiàng)年度性支出，每個(gè)家庭都還要碰到一個(gè)問題，就是一些大筆計(jì)劃外消費(fèi)。對(duì)于這些事件，章媽媽還是采用了各種辦法，化解這類支出對(duì)家庭現(xiàn)金流的強(qiáng)大“破壞力”。

　　比如，女兒購(gòu)買大件物品要“申請(qǐng)預(yù)算”。雖然沈艷有每年的壓歲錢存入自己的“小金庫(kù)”，但她購(gòu)買大宗物品時(shí)，當(dāng)然也希望母親能給予一定的“贊助”這時(shí)候她就需要給媽媽打申請(qǐng)報(bào)告，如果申請(qǐng)獲得通過。那么媽媽就會(huì)在未來(lái)幾個(gè)月甚至一年內(nèi)，調(diào)整自己的月度性或者年度性預(yù)算，把這筆開銷均攤到后來(lái)的幾個(gè)月中，或者列入下一年的家庭預(yù)算中。

　　“至于能得到多少預(yù)算要看他*的心情了。”沈艷說(shuō)。章媽媽解釋道： “我得從整個(gè)家庭的收支狀況來(lái)整體考慮她的要求。”

　　高二的時(shí)候，沈艷買一部隨身聽，當(dāng)時(shí)就打了申請(qǐng)，并得到了母親的資金支持。但從2003年春節(jié)開始，沈艷一直在申請(qǐng)母親的資助，希望能買一個(gè)MD?？上б蚣依镔I了新房，媽媽一直未能將沈艷的這個(gè)購(gòu)物計(jì)劃“收納”到自己的家庭預(yù)算中，她的MD美夢(mèng)還未能實(shí)現(xiàn)。

　　“每個(gè)人都有自己想要的物品，但所有的家庭成員都需要有一個(gè)家的核心概念。有時(shí)候，個(gè)人的購(gòu)物愿望不得不讓位于整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)預(yù)算。尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立的孩子來(lái)說(shuō)，我覺得父母沒有必要有求必應(yīng)，一定要通過日常之事從小灌輸她理性的消費(fèi)習(xí)慣和一定的理財(cái)觀念，讓她知道父母不是萬(wàn)能的。”說(shuō)起對(duì)子女的理財(cái)教育，章欣華也是自成一套理論。

　　開源節(jié)流創(chuàng)造財(cái)富人生

　　“掙下的并不是攢下的，攢下的才是掙下的。我一直都著這樣的想法，也經(jīng)常告誡女兒，要學(xué)會(huì)合理支配錢財(cái)。”

　　的確，如果想致富，同時(shí)又不依賴彩票中獎(jiǎng)等概率極小事件的話，從章他*的家庭支出控制方法里學(xué)點(diǎn)小竅門，從每個(gè)月的收中硬性存下一部分錢，也許今日的“月光族”們就不必為30年后的養(yǎng)老金過分擔(dān)憂了。

　　同時(shí)，時(shí)常關(guān)注各類投資市場(chǎng)的信息，尋一些風(fēng)險(xiǎn)較小、收益率相對(duì)較高的良好投資機(jī)會(huì)，更是在節(jié)流工作后需要做的功課。{page_break}

　　善于用錢是理財(cái)的第一步

　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，股票、債券、外匯、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具的日益擴(kuò)大，家庭理財(cái)也成為一種時(shí)尚，善于理財(cái)?shù)募彝?，其生活日漸富裕。不會(huì)理財(cái)?shù)募彝?，即便收入不低，也很可能在家庭?jīng)濟(jì)上捉見肘。這類不擅長(zhǎng)管理家用的家庭和個(gè)人，可以從章**的家庭財(cái)務(wù)管理故事中得到一些啟發(fā)。

　　章媽媽在家庭日常財(cái)務(wù)管理中，能做到收支平衡，略有節(jié)余，采用分類管理的辦法控制支出，這本身是科學(xué)的。一般來(lái)講，家庭支出可分為部分： 是常性開支，如家庭人員每天的吃穿用等物品的開銷; 另一種是資本性支出，如購(gòu)買家庭的固定資產(chǎn)電視機(jī)、家具等。

　　記錄家庭開支，章媽媽家的電子賬本有可借鑒之處該表格采用“收支余”三欄，記錄家庭收支情況，這是一種簡(jiǎn)潔的家庭記賬方式，值得推廣。記賬方法而言，這種方法以現(xiàn)金收支為基礎(chǔ)的，從而反映出家庭的收入從何而來(lái)，又用到什么地方去了，還結(jié)余多少。對(duì)結(jié)余數(shù)可以安排適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)，從而使財(cái)富保值升值。

　　對(duì)于家庭預(yù)算，仁者見仁，智者見智。一些不善理財(cái)?shù)娜?，有的一到商店，就無(wú)法控制自己的欲，揮金如土，沒有自我控制力，花錢隨心所欲。也許有人會(huì)說(shuō)： “有人生來(lái)是賺錢的，有人生來(lái)是花錢的。”但，缺乏自我控制就無(wú)法進(jìn)行預(yù)算管理，對(duì)于這種人就要白“起家猶如針挑土，敗家猶如浪淘沙”的道理。

　　從介紹來(lái)看，章媽媽是一個(gè)善于控制的家庭主管，因此做起預(yù)算來(lái)也比較理性。而對(duì)于有些家庭，其成員在收入的使用上缺乏自我控制，從沒有“算”的概念。這種家庭在學(xué)習(xí)預(yù)算管理之前，首先要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，否則一切家庭財(cái)務(wù)籌劃都無(wú)從談起。做好家庭預(yù)算，關(guān)鍵是“事前預(yù)算，事中控制，事后反饋，不斷調(diào)整”。

　　故事主人公章媽媽用家庭預(yù)算的方法“節(jié)流”開支，并且能長(zhǎng)期堅(jiān)持記賬實(shí)在難能可貴。同時(shí)，善用錢財(cái)是家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要方面，“開”對(duì)一個(gè)家庭而言同樣重要。該案例中，沈媽媽和沈爸爸早在1991年就能將日常獎(jiǎng)金部分劃出用于購(gòu)買國(guó)庫(kù)券，并在當(dāng)時(shí)就有購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)，而且到了2000年后又有了投資房產(chǎn)的觀念和行動(dòng)，顯示出他們不僅懂得用錢，而且有一定的投資理財(cái)意識(shí)，這一點(diǎn)也是非常不錯(cuò)的。

　　積累是財(cái)富成功的必由之路

　　聚沙成塔，集腋成裘。所有的財(cái)富大廈都是從一點(diǎn)一滴儲(chǔ)蓄積累開始建立起來(lái)的，而財(cái)富積累的基礎(chǔ)就是節(jié)余資金，也就等于收入減去支出，所以合理安排生活開是理財(cái)非常重要的一個(gè)基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。我們認(rèn)為，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣是實(shí)現(xiàn)成功財(cái)富人生的第一課，大部分不能夠獲得財(cái)富成功的人常常就是這理財(cái)最基礎(chǔ)的第一課沒有上好。特別是對(duì)于那些月入8000元，消費(fèi)10000，甚至錢花在哪兒都不清楚的“光一族”來(lái)說(shuō)，好好補(bǔ)上這一課就尤為重要了。

　　而要做到合理安排生活開支一個(gè)簡(jiǎn)單而又困難的功課就是： 記賬和做預(yù)算。說(shuō)它簡(jiǎn)單是因?yàn)橛涃~確實(shí)不難，說(shuō)它困難是因?yàn)閷?duì)沒有記賬習(xí)的人來(lái)說(shuō)，讓他每天花哪怕只有幾分鐘的時(shí)間來(lái)記賬也很難堅(jiān)持長(zhǎng)期實(shí)施。

　　預(yù)算和記賬具體的做法當(dāng)然并沒有一定之規(guī)每個(gè)家庭都可以結(jié)合自身的情況設(shè)計(jì)適合自己的財(cái)務(wù)管理模式。章媽媽在家庭財(cái)務(wù)上的一系列管理辦法， 比如“預(yù)算管理法”、計(jì)提“用金”平衡月支出、季度費(fèi)用“零存整取”、專專用、大宗消費(fèi)要預(yù)算審核、留下發(fā)票清單逐月核對(duì)等等都非常值得大家借鑒。{page_break}

　　其實(shí)記賬做預(yù)算這個(gè)過程對(duì)大部分還沒有實(shí)施或者感覺實(shí)施起來(lái)有困難的家庭來(lái)說(shuō)最困難的就是前面3個(gè)月，養(yǎng)成了習(xí)慣，今后就非常容易了。我們?cè)谶@里介紹一個(gè)簡(jiǎn)單的“入門法”供大家參考，具體做法是：

　　第一個(gè)月開始將家庭的所有開支都做記錄，不一要很細(xì)，也不必每一分錢都要對(duì)上賬。到月底將一個(gè)月的支出做一個(gè)匯總、分類，好好檢討一下，重點(diǎn)是找出錢都花在了什么地方，再看看哪些錢一定是要花的，哪些錢是可花可不花的，還有些錢則完全是浪費(fèi)，根本不應(yīng)該花。

　　第二個(gè)月要依據(jù)第一個(gè)月的消情況，先制訂一個(gè)預(yù)算，然后繼續(xù)對(duì)所有開支做記錄。到月底再檢討。這次，既要看錢都花在了哪兒，還要與預(yù)算對(duì)照，這樣一方面調(diào)整預(yù)，加家庭預(yù)算的準(zhǔn)確性，另一方面要逐步養(yǎng)成用預(yù)算控 制開支的習(xí)慣。

　　第三個(gè)月繼續(xù)照此辦理。起初，可能會(huì)覺得很麻煩但以我的經(jīng)驗(yàn)，大部分人3個(gè)月以后就可以逐步養(yǎng)成做預(yù)算、記賬、用預(yù)算控制開銷等良好的習(xí)慣了。而且，一旦養(yǎng)成了習(xí)慣，建立了花錢的感覺，這個(gè)過程就是非常簡(jiǎn)單易行了，甚至不需要再做詳細(xì)書面的記錄，在子里籌劃一下就可以了。

　　我相信只要好好安排一下，對(duì)于大部分家庭來(lái)說(shuō)，完全可以在不降低生活水準(zhǔn)的前提下將每月的節(jié)余增加20%～30%。

　　另外，如何節(jié)省控制家庭開支，還有一種頗為有效的方法是對(duì)家庭開支進(jìn)行分類，然后有針對(duì)性地進(jìn)行安排和管理。

　　我們所有的家開支都可以分為三類：

　　第一類是固定支出 這些一般是定期定量要固定支出的費(fèi)用，這類支出剛性很強(qiáng)，通常還具有一定的強(qiáng)迫性，因此一般無(wú)節(jié)省余地。該類支出應(yīng)當(dāng)在家庭開支中首先預(yù)留出來(lái)，比如還貸款、已買保險(xiǎn)定期要交的保費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等等。

　　第二類是可變支出 主要是家庭的日常開銷，如開門七件事、家具、衣物、通、通訊、水電煤等等。這些是家庭生活的必要開支，但支出的額度有一定的可調(diào)節(jié)性。這方面的開支基本反映了家庭的基本生活水準(zhǔn)。因此，我們不主張?jiān)谶@方面過于節(jié)省，但可以安排得更有條理、科學(xué)。通常說(shuō)的會(huì)不會(huì)過日子很大程度就體現(xiàn)在這項(xiàng)支出的合理安排方面。

　　第三類是彈性支出 這類支出一般不是必須的支出，而且變動(dòng)的幅度范圍很大。比如旅游、娛樂、交際、文教培訓(xùn)、美容健身以及一屬于奢侈品的消費(fèi)等等都屬于這一類。要降低家庭開支最主要的就是要在這一項(xiàng)上注意控制。我們說(shuō)要養(yǎng)成理的消費(fèi)習(xí)慣也主要就是說(shuō)在這一類開支上不要趕時(shí)髦相互攀比，要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)情況和理財(cái)目標(biāo)來(lái)合理地安排。

　　最后，但卻是最重要的建議是： 節(jié)余下來(lái)的錢不應(yīng)當(dāng)只是放在銀行里，而應(yīng)當(dāng)做一個(gè)積極合理的投資組合，實(shí)現(xiàn)以錢生錢，增加家庭被動(dòng)性收入。章媽媽在財(cái)富積累的過程中，也不僅僅是對(duì)支出作控制，而是經(jīng)常關(guān)心各類資理財(cái)?shù)那篮蜋C(jī)會(huì)，并通過國(guó)庫(kù)券、房產(chǎn)投資等方式積累了更多家庭財(cái)富。