上周，京東宣布投資數據分析公司 ZestFinance，這家由 Google 前任首席信息官創(chuàng)辦的創(chuàng)業(yè)公司，利用 ZestFinance 的技術來分析京東擁有的消費數據，為用戶的個人信用評分。一旦在網上留下痕跡，就再也不會被遺忘，只是看不買影響信用了。

　　京東消費金融負責人許凌告訴《好奇心日報》，“京東白條”這種消費產品，核心競爭力在于風險，而不是渠道和銷售。和 ZestFinance 的合作是京東構建整個征信體系的一部分。所謂征信體系，就是開發(fā)一個信用模型來評估消費者是否值得被信賴，在一個體系內部叫做信用管理，如果用在體系外部就叫做征信。

　　雙方的合作早在去年就已經開始，許凌去美國拜訪 ZestFinance 的時候，對于用大數據的技術建立個人信用模型還多少有些懷疑。為此，回國之后他們專門建立了一個新的項目組，用京東的數據，在對方原有模型的基礎上進行開發(fā)，再到京東自己的產品上試驗。

　　結果證明這個模型是可行的、代表未來的，許凌說，成立合資公司的目的就是為了吸收 ZestFinance 的技術能力。和傳統(tǒng)金融機構不同之處在于，京東要建造的個人信用模型并不僅僅基于過往的消費記錄和信貸記錄，數據來源更多地包含了社交數據和用戶在網絡上的瀏覽軌跡。

　　“比如說，買一個商品你是怎么比價，怎么搜索，最終卻沒買，這些對于我們的意義并不亞于用戶購買了一個商品這一條消費記錄?！痹S凌表示，為了構建京東的征信體系，他們同時在國內外還找到了幾家技術公司，ZestFinance 的合作只是其中之一。

　　自 2014 年 2 月京東白條上線以來，除了在京東商城購物時使用的京東白條，京東金融已經推出了租房白條、旅游白條、企業(yè)采購、農村金融、首付白條、積分管理“鋼镚”等外部衍生產品。

　　白條類產品對消費的促進是顯而易見的，據京東統(tǒng)計的數據，使用過白條的用戶，在使用白條前后 5 個月的表現中，月均訂單提升了 52%，月均消費金額則增長了 97%。在線征信讓借貸審批、付款都變得像花自己賬戶的錢一樣便捷，總之就是，它們想盡了辦法，讓用戶更容易花更多的錢。

　　對于京東來說，在今年上半年陸續(xù)推出消費金融產品的阿里、蘇寧與其說是競爭對手，不如說是行業(yè)伙伴，甚至銀行也不會被當成競爭對手。

　　許凌告訴《好奇心日報》，要做個人征信，它們最大的對手是傳統(tǒng)的觀念和落后的產品，合作的機構是傳統(tǒng)金融背景還是互聯網公司并不重要。目前消費金融的團隊，來自傳統(tǒng)的金融行業(yè)，三分之一來自對風險、風控有專注度的人，三分之一則來自互聯網背景。

　　建立個人征信體系的下一步，也許就是更多的應用場景。目前做的最好的無疑是阿里巴巴的芝麻信用分，依靠十多年的淘寶數據以及微博等其它數據來源，阿里巴巴在分析個人消費能力上無疑走在其它中國互聯網公司前面。

　　阿里巴巴旗下的芝麻信貸，已經將“芝麻信用分”已經可以被用來辦理簽證和擔保房租分期付款。京東消費金融也在籌劃推出類似的產品，用“白熱度”來衡量用戶的個人信用。

　　無論是京東、阿里巴巴還是最近推出“任性付”的蘇寧，要控制風險、構建個人征信體系，基礎仍然是數據。

　　京東消費金融目前涵蓋的數據量，不僅局限于京東電商的數據，包括過去兩年中京東金融的理財數據、眾籌記錄以及使用京東支付的數據，最近京東投資了餓了么、途牛、金蝶等不同領域的公司以及上百個外部數據源，這些數據也被納入了征信體系分析的數據源。

　　接下來，你是在京東還是天貓購物，也許會直接指向下一次貸款來自于哪里。