中國(guó)全面放開(kāi)二孩政策，允許一對(duì)夫婦生育兩個(gè)孩子，引起國(guó)內(nèi)外廣泛熱議。對(duì)于不少三口之家來(lái)說(shuō)，多養(yǎng)育一個(gè)孩子，做好家庭理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃是必不可少的一環(huán)。放開(kāi)二孩政策出臺(tái)之后，不少70后、80后網(wǎng)民表示，自己是獨(dú)生子女，將來(lái)還要贍養(yǎng)4個(gè)老人，就算全面開(kāi)放二孩，也不太愿意生，經(jīng)濟(jì)問(wèn)題儼然成為最大的顧慮。

　　對(duì)于養(yǎng)一個(gè)孩子需要花多少錢(qián)，理財(cái)通的理財(cái)專家算了一筆賬。出生之前包括孕前檢查、各種營(yíng)養(yǎng)素等花費(fèi)為2萬(wàn)-3.5萬(wàn)元;出生到3歲階段,早教、奶粉、尿不濕等花費(fèi)為9萬(wàn)-27萬(wàn)元;3歲-6歲階段，學(xué)費(fèi)、興趣班等花費(fèi)為10萬(wàn)-20萬(wàn)元;7-12歲階段，小學(xué)學(xué)費(fèi)、興趣班等花費(fèi)為9萬(wàn)-20萬(wàn)元;中學(xué)階段花費(fèi)為8萬(wàn)-45萬(wàn)元;大學(xué)階段花費(fèi)為15萬(wàn)-35萬(wàn)元;23歲之后若繼續(xù)深造花費(fèi)為15萬(wàn)-80萬(wàn)元。養(yǎng)育一個(gè)孩子，總花費(fèi)高達(dá)68萬(wàn)-230.5萬(wàn)元，這些還沒(méi)考慮通脹因素。

　　假如一個(gè)家庭在只有一個(gè)孩子下每月的支出為6000元。那么生了二孩后，家庭支出很可能會(huì)增加到9000元甚至更高，因此在二孩出生前，這樣的家庭就應(yīng)該提早將應(yīng)急準(zhǔn)備金從18000-36000元提高到36000-72000元。如果考慮到第二個(gè)寶寶出生后可能會(huì)出現(xiàn)的各種意外支出(如出現(xiàn)較嚴(yán)重的先天性疾病或遭遇意外事故)，最好再申請(qǐng)1-2張擁有3萬(wàn)元以上額度的信用卡，以備不時(shí)之需。

　　在短期內(nèi)看，伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型漸入“深水區(qū)”，市場(chǎng)的復(fù)雜性進(jìn)一步加劇，其中，低利率時(shí)代、利率市場(chǎng)化、剛性兌付未來(lái)將實(shí)質(zhì)打破等因素，都將使得原來(lái)單一產(chǎn)品的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)暴利時(shí)代基本宣告結(jié)束;投資人財(cái)富的保值與增值需要進(jìn)行妥善的資產(chǎn)配置。

　　所謂的資產(chǎn)配置，就是將資金分別投資到各種不同的資產(chǎn)類別，經(jīng)由長(zhǎng)期持有及持續(xù)投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到預(yù)設(shè)報(bào)酬的一種投資組合策略，即在“風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)”與“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)”之間求取平衡。宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧以宜信財(cái)富為例，提出“1+3帶多”的策略，“1”指過(guò)去最受大眾歡迎的P2P類固定收益理財(cái)模式;“3”指私募股權(quán)、資本市場(chǎng)和海外資產(chǎn)配置;多是更多多樣化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　銀行理財(cái)師也表示，資產(chǎn)配置對(duì)于資產(chǎn)升值保值極為重要，全面放開(kāi)二孩后，應(yīng)該按照了解家庭情況、明確理財(cái)目標(biāo)、細(xì)化理財(cái)方案、逐年調(diào)整規(guī)劃四個(gè)步驟來(lái)進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。

　　根據(jù)二孩養(yǎng)育成本計(jì)算可以看到，除了生活支出,教育金占了總花費(fèi)的一大部分,理財(cái)通的理財(cái)專家建議，打算生二孩的家庭應(yīng)當(dāng)開(kāi)始提前貯備教育金，教育金屬于教育?？顚Ｓ?，可以采取定期存入，到期領(lǐng)取的投資方式。教育金投資需保證本金安全、穩(wěn)健收益、無(wú)太大風(fēng)險(xiǎn),因此宜投資一些固定期限固定收益產(chǎn)品，不宜投資配置在權(quán)益類產(chǎn)品。這樣，不斷增長(zhǎng)的收益可以確保教育金不會(huì)被通脹侵蝕，而資金的投入可以根據(jù)每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)決定，少則每年投入一萬(wàn)元，多則幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元。

　　不過(guò)，固定收益類產(chǎn)品也有分類。記者計(jì)算獲悉，按投資10萬(wàn)元教育金計(jì)算,目前銀行一年期定期利率經(jīng)過(guò)連續(xù)的幾次降息已經(jīng)降至1.5%，考慮到上浮，大概也在2%左右，存一年定期，能拿到的利息僅2000元。如果選擇一些互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品，收益會(huì)更高一些。以理財(cái)通保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品光大永明定活保168為例，年化收益為6.1%，10萬(wàn)元一年收益就是6100元。

　　安邦人壽資深理財(cái)規(guī)劃師賈紅表示，保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不是高收益性，而是保證在未來(lái)確定的時(shí)間段有一定金額的金錢(qián)滿足家庭支出。購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)、固定期間內(nèi)列明有最低保證收益的產(chǎn)品，如萬(wàn)能險(xiǎn)等等，這些都是可以滿足二孩家庭未來(lái)支出確定性的產(chǎn)品。

　　賈紅強(qiáng)調(diào)，確定?？顚Ｓ?，減少意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的影響，是二孩家庭特別要注意的。

　　陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)專家也認(rèn)為，增加一個(gè)孩子，面臨住房壓力、教育金壓力，孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的財(cái)務(wù)保障顯得尤為重要。

　　財(cái)務(wù)規(guī)劃宜“穩(wěn)”字當(dāng)頭，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)最好選擇能追加的萬(wàn)能險(xiǎn)或者帶萬(wàn)能賬戶的年金險(xiǎn)。資金富裕的時(shí)候可以多追加些，少的時(shí)候可以不追加，靈活配置投資金額。