“以房養(yǎng)老”：一“房”永逸?

　　2030年，65歲以上的老齡人口將占中國人口的18.2%!這不是危言聳聽，而是聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署上個(gè)月在北京發(fā)布的報(bào)告中的預(yù)測(cè)。養(yǎng)老，已經(jīng)成為擺在我們每個(gè)人面前的人生大事。曾幾何時(shí)，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”已不再現(xiàn)實(shí)。指望一個(gè)可能需要“啃老”才付得起首付買房娶妻、之后還要贍養(yǎng)四個(gè)老人的兒子，也許還沒有用一套房子養(yǎng)老來得實(shí)在。

　　“你留下房子，我為你養(yǎng)老。”把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)，換取每月養(yǎng)老金，或接受老年公寓服務(wù)，去世之后房子的產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)所有。這是在美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家實(shí)施多年的“以房養(yǎng)老”的模式。

　　60歲前人養(yǎng)房、60歲后房養(yǎng)人，“以房養(yǎng)老”讓老年人獲得了養(yǎng)老金，金融機(jī)構(gòu)也得到了不斷增值的房屋，似乎是一個(gè)雙贏的選擇。

　　市場(chǎng)調(diào)查

　　房屋留給子女仍是主流

　　“如果‘以房養(yǎng)老’，我每月領(lǐng)一筆錢，生活水準(zhǔn)提高了，但是等我以后不在了，我的房子被銀行收走，那我的兒女不得罵我啊。”對(duì)于這種新型的養(yǎng)老方式，李老伯顯然顧慮重重。在他看來，自己的那套房子將來要留給子女，如果現(xiàn)在拿去抵押給金融機(jī)構(gòu)換養(yǎng)老金，恐怕子女不會(huì)諒解。

　　李老伯說出了不少人的心聲，不過也有市民持不同看法。“‘以房養(yǎng)老’所得再加上自己的退休金，這樣退休后的生活會(huì)更舒適。”市民張先生告訴記者，如果子女不孝，還不如把房子拿來“以房養(yǎng)老”。

　　事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”不僅在美國等發(fā)達(dá)國家實(shí)行多年，前幾年在廣州等地的部分銀行也曾經(jīng)實(shí)行過，但卻是應(yīng)者寥寥。

　　專家分析

　　“以房養(yǎng)老”制度設(shè)計(jì)需完善

　　“‘以房養(yǎng)老’在我國還有很長的路要走。”北京科技大學(xué)教授趙曉認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”涉及對(duì)房屋價(jià)值的評(píng)估等，目前我國市場(chǎng)上還缺少成熟、專業(yè)化的商業(yè)機(jī)構(gòu)來開展這一業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)和客戶之間很難建立良好的信任關(guān)系。

　　知名財(cái)經(jīng)評(píng)論員馬光遠(yuǎn)則認(rèn)為，目前“以房養(yǎng)老”基本不符合國情。他在微博上調(diào)侃說，“人生的輪回就是：先當(dāng)30年房奴拿到房子的產(chǎn)權(quán)，然后再把產(chǎn)權(quán)還給銀行，銀行再在扣下高額利益和房屋貶損的價(jià)值之后，每個(gè)月給你點(diǎn)養(yǎng)老錢。”從之前廣州的試點(diǎn)來看，由于對(duì)房價(jià)長期走勢(shì)的不確定，以及我國房屋70年產(chǎn)權(quán)的規(guī)定，參與“以房養(yǎng)老”，最長只能領(lǐng)取10年的養(yǎng)老金，總領(lǐng)取金額一般也只有評(píng)估價(jià)值的六成。對(duì)資金的使用也有嚴(yán)格的限制，只能用于生活方面的消費(fèi)，不如拿去買房或炒股等。

　　重重限制之下，我國“以房養(yǎng)老”的最早倡議者———中房集團(tuán)公司前董事長孟曉蘇也認(rèn)為，目前這種模式是可以自由選擇的一種小眾產(chǎn)品，不是大眾產(chǎn)品。

　　用“薪”定投

　　體面養(yǎng)老

　　“以房養(yǎng)老”看上去很美，但限制卻不少，有沒有適合普通人做養(yǎng)老規(guī)劃的投資方式呢?

　　“基金定投是不錯(cuò)的選擇。”廈門建行基金產(chǎn)品經(jīng)理劉元樹告訴記者，對(duì)于無暇關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的普通民眾來說，基金定投是為養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)?shù)暮梅绞健?ldquo;定投基本上不用選時(shí)間，6000點(diǎn)開始定投，到現(xiàn)在很多基金都還賺錢!”劉元樹表示，如果用于子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃，定投時(shí)間可以是10年、20年、30年。對(duì)有一大筆資金的投資者，可以以一年左右為一個(gè)周期做定投，縱觀A股歷史表現(xiàn)，絕大部分年份，每年定投基本上都能獲得10%左右的收益。“目前建行有用‘薪’定投、體面養(yǎng)老和‘子女成才、定投護(hù)航’理財(cái)套餐”，特別適合上班族做養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育做定投。

　　另一方面，賬戶貴金屬定投也是不錯(cuò)的選擇。“建行的賬戶貴金屬定投有金、銀、鉑三種金屬，可以用人民幣和美元定投，最低交易單位分別是1克和0.1盎司，門檻很低。”廈門建行黃金產(chǎn)品經(jīng)理蘇敏告訴記者，和基金定投類似，賬戶貴金屬定投也是在固定時(shí)間里分批買入固定數(shù)量的投資品種，實(shí)現(xiàn)“聚沙成塔”的效果。蘇敏表示，以關(guān)注度最高的黃金市場(chǎng)為例，今年以來出現(xiàn)了兩波下殺，釋放了中期風(fēng)險(xiǎn)，目前的低位震蕩正好是定投的好時(shí)機(jī)。“目前如果定投，正好可以在低位布局，而長線來看，黃金價(jià)格可以維持上漲，有效來對(duì)沖通脹風(fēng)險(xiǎn)。”

　　蘇敏也表示，廈門建行正準(zhǔn)備推出新業(yè)務(wù)：賬戶金兌換實(shí)物黃金。如果客戶購買了賬戶金，想要給老人、太太和小孩添置些實(shí)物黃金，就可以通過賬戶金并支付一定差額資金，兌換成自己心儀的建行實(shí)物黃金產(chǎn)品。這項(xiàng)功能把虛擬的賬戶金變?yōu)榭吹靡姷恼娼鸢足y，拓寬了投資者的選擇空間，更加方便靈活!