在常熟服裝城3.71平方公里的土地上，聚集了招商場、紡織交易市場、布匹市場、五金市場、小商品市場、時裝中心、男裝中心、鞋業(yè)中心等八大片區(qū)，擁有專業(yè)市場34個，2011年整個市場的銷售額達(dá)到800億元，在工商注冊的小微商戶2.8萬戶。

　　在今年宏觀經(jīng)濟(jì)面臨下滑風(fēng)險、小微企業(yè)貸款更加困難的情況下，整個招商城市場的小微貸款需求規(guī)模約60億元左右。為更好服務(wù)小微企業(yè)，在銀行網(wǎng)點超過20家、小微金融必爭之地的常熟服裝城，金融創(chuàng)新成為銀行和小微商戶雙贏的“法寶”……

　　-租來的房子也能質(zhì)押有“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”就能貸到錢

　　李雙雙的“韓森”服裝商鋪，在常熟招商城天虹服裝城一樓，營業(yè)面積30多平方米。在有幾萬家商鋪的常熟招商城里，這個商鋪只是非常普通的一家。

　　記者來到李雙雙的店鋪時，這里人來人往，挑選服裝的、結(jié)賬打包的，非常熱鬧，而店主李雙雙也正忙著和一位客戶結(jié)算服裝款。

　　李雙雙告訴記者，現(xiàn)在是服裝銷售的旺季，每天銷售服裝的金額少則幾萬元，多則十多萬元甚至幾十萬元，所需的流動資金非常大，而她的大客戶一般情況下，都是幾個月甚至半年才結(jié)算一次貨款，這對她的流動資金要求就更大。上個月，她正是通過民生銀行招商城支行推出的“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”，獲得了100多萬元的貸款，順利地解決了近期流動資金不足的難題。

　　民生銀行常熟招商城支行行長陳律告訴記者，常熟服裝城市場是由政府出資開發(fā)建設(shè)的市場，商戶從政府通過拍賣獲得優(yōu)先續(xù)租權(quán)。“我們將這種商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)拿來做質(zhì)押，目前的客戶已經(jīng)超過了1000戶，以這種擔(dān)保形式的貸款今年預(yù)計會達(dá)到15億元。”陳律說，銀行今年上半年來小微貸款余額已經(jīng)超過24億元，在當(dāng)?shù)胤b城所有銀行支行中排名第一。

　　無獨有偶，在常熟中國鞋業(yè)中心八達(dá)鞋城一樓的“鳳飛飛”女鞋商鋪，店主黃順道也是通過用該商鋪的“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”，向建行常熟支行申請到了質(zhì)押貸款。

　　黃順道告訴記者，2006年年底入駐八達(dá)鞋城時，他花了100多萬元拍得了該商鋪的“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”。為了補(bǔ)充今年做生意的流動資金，他用該商鋪的“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”向建行常熟支行申請質(zhì)押貸款，“由于商鋪平時經(jīng)營情況比較好，一下子貸了200多萬元。”

　　對于2006年年底100多萬元的拍賣成交價，卻能貸到200多萬元，建行常熟支行副行長湯曉燕卻認(rèn)為很正常。“一方面‘商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)’會增值，根據(jù)我們的測算，這個商鋪現(xiàn)在的‘商鋪優(yōu)先續(xù)租’應(yīng)該超過貸款的200萬元”。湯曉燕說，另一方面，經(jīng)營戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)健康程度經(jīng)過銀行調(diào)查之后，完全符合放貸的標(biāo)準(zhǔn)。

　　-“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”融資101億金融創(chuàng)新解決小微商戶資金難題

　　正常情況下，要想從銀行獲得貸款，必須有充足的抵押物。但銀行通過金融創(chuàng)新，以“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”質(zhì)押貸款的方式，讓租來的房子也可以成為抵押物，一下子成功解決了常熟服裝城成千上萬中小經(jīng)營戶的資金難題。“何為商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)?”，常熟服裝城管委會經(jīng)濟(jì)發(fā)展局局長陳美華告訴記者，常熟服裝城集團(tuán)下的服裝批發(fā)市場，是目前中國最大的服裝批發(fā)市場，營業(yè)面積約300萬平方米，市場商鋪近3萬個，2011年交易額超800億元。商鋪所有權(quán)歸國有，服裝城集團(tuán)將商鋪的40年優(yōu)先承租權(quán)掛牌拍賣，拍得者在40年內(nèi)有優(yōu)先連續(xù)承租權(quán)，且每年與管委會簽訂租賃合同、交商鋪的年租金，這就是“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”。 {page_break}

　　陳美華說，以一個十幾平方米的商鋪為例，“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”拍出的價格高達(dá)300多萬元。而為了奪得服裝批發(fā)市場一個商鋪的“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”，這些經(jīng)營戶幾乎都已傾囊而出，但當(dāng)他們急需貸款把生意做得更大時，卻發(fā)現(xiàn)銀行里的相關(guān)業(yè)務(wù)普遍是以住房、廠房、土地使用權(quán)等進(jìn)行抵押擔(dān)保的，很多將巨資投到店鋪上的市場經(jīng)營戶只能是“望洋興嘆”。為此，常熟服裝城管委會與常熟市相關(guān)商業(yè)銀行進(jìn)行了“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”質(zhì)押貸款的嘗試。

　　民生銀行招商城支行行長陳律告訴記者，由于招商服裝城影響巨大，當(dāng)?shù)厣虘舯姸啵讳侂y求，繼而導(dǎo)致近年來商鋪轉(zhuǎn)租價格飆升，通過“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”貸款的風(fēng)險非常小，為此，他們一落戶這里就加大了信貸的投放。

　　在采訪中記者了解到，作為一種新型的擔(dān)保方式，“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”質(zhì)押效力在法律上并沒有明確規(guī)定，部分商業(yè)銀行曾為此感到擔(dān)憂。但2011年，服裝城一位經(jīng)營戶未能按約還貸，銀行訴之于法院，常熟法院確認(rèn)了合同的效力，判令債務(wù)人按其承諾履行義務(wù)。法院確認(rèn)“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”的合同效力，無疑讓銀行的金融創(chuàng)新吃了一顆定心丸。“截至目前，常熟服裝城集團(tuán)下屬市場的4600多個經(jīng)營戶，通過以‘商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)’質(zhì)押向多家金融機(jī)構(gòu)融資，融資金額突破了100億元。”陳美華說，“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”質(zhì)押融資的金融創(chuàng)新，為市場經(jīng)營戶解決了融資難題，對銀行和經(jīng)營戶來講是雙贏。

　　-星級評定“合作社”抱團(tuán)“信用”能變真金白銀

　　在常熟服裝城，商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新服務(wù)這里的經(jīng)營戶，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止“商鋪優(yōu)先續(xù)租權(quán)”質(zhì)押貸款這一種模式。

　　就在上周，同樣在常熟經(jīng)營兒童服裝生意的林瑞杰，在進(jìn)一批約30萬元的貨物時，并沒有使用現(xiàn)金，而是輕輕一刷手中的工行白金信用卡，就順利地付了款。“我手中的這張信用卡，有高達(dá)50萬元的透支信用額度。”林瑞杰告訴記者，以前他去進(jìn)貨時，都是使用現(xiàn)金，有時流動資金不足時，他還是精打細(xì)算。但現(xiàn)在有了這張信用卡，不但可以很大程度上解決他的資金問題，而且還能有1個月左右的免息期。

　　而林瑞杰能得到這么大的“實惠”，完全在于他獲得了工商銀行認(rèn)可的“有信用”的個體工商戶。“林瑞杰是我們銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。”上周，工行常熟支行個金科負(fù)責(zé)人商健接受本報記者采訪時說，林瑞杰和他們銀行有著多年的業(yè)務(wù)合作，除了他生意做的不錯外，他個人的信用也比較好，從來沒有發(fā)生過拖欠或延期還款等，被評為工行內(nèi)部的星級商戶，為此，工行給他發(fā)了一張50萬元額度的白金信用卡。“我們常熟工行，根據(jù)常熟服裝城客戶的不同星級標(biāo)準(zhǔn)，可以給這些客戶10-70萬元的信用卡授信額度。”

　　商健告訴記者，為了更好創(chuàng)新服務(wù)常熟服裝城內(nèi)的個體經(jīng)營戶，2012年4月，在工商部門的全力支持下，常熟服裝城管委會和工行常熟支行簽署了《關(guān)于“誠信商戶”金融服務(wù)合作備忘錄》。根據(jù)協(xié)定，以常熟服裝城管委會評定的“星級誠信商戶”為對象，按照誠信商戶的不同星級予以不同額度的信用貸款，三星到五星誠信商戶可以獲得工行最高100萬元的信用貸款額度，信用貸款可直接用于星級誠信商戶個人經(jīng)營貸款。“個體工商戶的信用等級直接轉(zhuǎn)化成了助推發(fā)展的真金白銀，這在銀行業(yè)內(nèi)尚屬首次。目前誠信貸款的相關(guān)文件已經(jīng)報到工行蘇州分行，估計7月份獲批后即可立即實施。”

　　除了“誠信商戶”能獲信用貸款，上個月，民生銀行牽頭發(fā)起成立的首家市級小微企業(yè)城市商業(yè)合作社在蘇州成立，民生銀行常熟招商城支行領(lǐng)到了合作社分社的牌照。“民生銀行將為合作社成員商戶提供合作社‘信用貸’、樂收銀‘結(jié)算貸’、‘鐵哥們’互助金、民商卡等金融產(chǎn)品服務(wù)。”民生銀行蘇州分行小微金融部總經(jīng)理徐利東介紹，上述四個為合作社提供的金融產(chǎn)品中，有三個是信用產(chǎn)品。“現(xiàn)在小微企業(yè)融資難，有的企業(yè)授信額度用完后出現(xiàn)續(xù)授信困難，合作社成員只要交納一定保證金，銀行會將授信放大一定倍數(shù)，企業(yè)不用再去民間借貸了。”“合作社這個豐富的金礦并不僅僅向小微企業(yè)提供融資服務(wù)，還包括支付結(jié)算、財富管理、私人銀行在內(nèi)的一系列金融服務(wù)，將更大程度上提高服務(wù)服裝城小微商戶的能力。”民生銀行常熟招商城支行陳律行長表示。