理財與儲蓄的關系

　　一、儲蓄是最安全的，除非銀行破產(chǎn)。而理財產(chǎn)品的風險要視具體的產(chǎn)品品種而定，可大可小，可能讓你賺錢，也可能會讓你虧錢。

　　二、儲蓄的利息收益是明確的，理財產(chǎn)品的收益率是不能事先明確的，要取決于具體的理財產(chǎn)品的設計和走勢。

　　選擇適合自己的理財產(chǎn)品

　　了解自己要明白理財目的、資金量、理財時間、背景知識、對風險的認識等問題，考慮清楚再付諸行動。

　　了解產(chǎn)品不要盲目跟風，盡量選擇自己相對熟悉的產(chǎn)品購買，比如對股票比較了解，可以選擇股票掛鉤的產(chǎn)品，對外匯比較熟悉，則可以選擇與匯率掛鉤的產(chǎn)品。即便原來沒有任何背景知識，也應該在購買前要求銀行專業(yè)理財人員詳細解釋。辨別理財計劃的期限、投資方向，辨明理財計劃是否保證最低收益、是否保證本金，是否約定產(chǎn)品自動終止的條款，是否賦予一方或雙方在約定時間具有主動提前終止產(chǎn)品的權力。

　　了解金融機構事先了解哪些金融機構可以銷售銀行理財產(chǎn)品，每個銀行在理財產(chǎn)品和配套服務方面的特色和專長，選擇自己最信賴的金融機構。

　　四種收益率

　　我們在購買理財產(chǎn)品時看到的“收益率”實際上都是 “預期收益率”，甚至是“最高預期收益率”的概念。只有當產(chǎn)品到期，銀行最終計算出來的收益率才是 “實際收益率”，這很可能低于最高或預期收益率。理財產(chǎn)品完全可能產(chǎn)生 “負收益率”。此外，儲蓄也不是高枕無憂的，儲蓄利率如果低于通貨膨脹率，實際利率就是負數(shù)，獲得的利息很可能不夠彌補本金貶值部分。{page_break}
 

　　理財產(chǎn)品的風險

　　“高收益必定伴隨著高風險，但高風險未必最終能帶來高收益”這是在任何投資活動前都必須牢記的規(guī)律。在投資理財產(chǎn)品時，不應只看到收益而忽視風險。

　　一、應選擇專業(yè)理財人員提供服務。

　　二、保證收益類的產(chǎn)品與存款不同，一般都會有附加條件，附加條件所帶來的風險完全由客戶承擔。在購買非保證收益類產(chǎn)品前，應要求銀行提供令人信服的預期收益率估計依據(jù)。

　　三、可要求理財業(yè)務人員揭示產(chǎn)品的全部風險，描述可能發(fā)生的最不利的投資結果，以及規(guī)避風險的各種可能方式。

　　小心“不當銷售行為”

　　法律對商業(yè)銀行向投資者銷售理財產(chǎn)品有明確的規(guī)定，應當自覺防范銀行可能出現(xiàn)的如下 “不當銷售行為”：

　　一、銀行的一般產(chǎn)品銷售人員而非個人理財業(yè)務人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃。

　　二、銀行在向客戶說明風險時，沒有使用通俗易懂的語言，沒有配以必要的示例，沒有說明最不利的投資情形和投資結果。

　　三、銀行在提供個人理財顧問服務業(yè)務時，沒有向客戶進行風險提示。

　　凡是因商業(yè)銀行沒有根據(jù)每個投資者的風險屬性銷售與之相匹配的產(chǎn)品，或是沒有充分地向投資者揭露風險，從而造成投資者經(jīng)濟損失的銷售行為，都屬于“不當銷售”。