諾女士今年27歲,是一名英語老師,月收入3000元,另有年終獎金和其他工作外收入1.8萬元/年。丈夫29歲,事業(yè)單位科員,月收入2600元。夫妻二人結(jié)婚兩年,目前沒有小孩。

　　家庭財務(wù)狀況良好,有存款8萬多元,基金2萬元,貸款購房一套,每月月供2000元?？鄢抠J、生活費和人情來往,每月幾乎存不下什么錢,屬于“月光族”夫妻,希望通過合理的理財方式保證每月攢下錢,一年內(nèi)想買輛車,打算幾年內(nèi)要個孩子。

　　【號脈問診】

　　通過對諾女士家庭財務(wù)狀況的分析,發(fā)現(xiàn)其家庭缺乏全面的保險保障,儲蓄品種缺少有效的資產(chǎn)升值,需要進行資本積累,滿足未來孩子支出以及生活需求。

　　銀行理財專家答復(fù):

　　【對癥下藥】

　　儲蓄規(guī)劃:開立儲蓄存折,存入2萬元左右作為應(yīng)急資金(應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費用)。開立一年期零存整取賬戶,月存入1000元,因為儲蓄理財意識的培養(yǎng)非常重要,每月的固定存款行為能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是,現(xiàn)階段存款利率較低,不宜做長期儲蓄,所以存款以一年期為最佳。另外,這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費用。

　　現(xiàn)有存單到期后,建議將其分為三部分(各2萬元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時,都轉(zhuǎn)存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性,避免提前支取時利息受損,又能享受到三年期較高存款利率,這種存款理財技巧比較適合于諾女士這類偏愛低風(fēng)險的客戶。

　　投資規(guī)劃:如果諾女士沒有太多理財經(jīng)驗,又沒有時間打理財務(wù),可選擇FOF型理財產(chǎn)品,如保險公司的投資連接保險,它是一種集保險保障與投資于一身的險種。既能在一定程度上分散購買基金的風(fēng)險,又有一定的保障功能,彌補養(yǎng)老保障的不足。

　　消費規(guī)劃:目前最重要的就是要節(jié)流,控制非生活必需品的消費,比如娛樂消費和名牌服裝的購買。一般來說,有月供的家庭每月支出最多不要超過月收入的40%。最好的做法是能夠每月列出一個合理的消費計劃,按照預(yù)算進行,盡量不要超支。