日前，央行首次下發(fā)關(guān)于手機(jī)支付的指導(dǎo)意見——《中國(guó)人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)。

　　其起草說明中指出，對(duì)于目前部分支付機(jī)構(gòu)通過手機(jī)二維碼等方式將支付賬戶或其關(guān)聯(lián)的銀行賬戶用于實(shí)體特約商戶現(xiàn)場(chǎng)交易的情形，考慮到該類O2O業(yè)務(wù)，一方面，對(duì)于培養(yǎng)社會(huì)公眾的手機(jī)支付習(xí)慣、便利小額非現(xiàn)金支付具有一定的積極作用，從鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度出發(fā)，人民銀行可給予一定的觀察期;另一方面，該類業(yè)務(wù)仍處于探索階段，業(yè)務(wù)模式多樣，尚未形成統(tǒng)一的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，社會(huì)公眾對(duì)該類支付方式的接受與信心也有待市場(chǎng)檢驗(yàn)，因此目前階段人民銀行暫不宜在管理制度中對(duì)其合法性予以承認(rèn)。

　　而《指導(dǎo)意見》中的第二章節(jié)明確指出，大力發(fā)展商業(yè)銀行手機(jī)支付業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展支付機(jī)構(gòu)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

　　“從監(jiān)管層的態(tài)度中，可以看到手機(jī)支付中的主角應(yīng)是商業(yè)銀行，支付機(jī)構(gòu)只是需要規(guī)范的配角。”有支付人士指出。

　　無緣近場(chǎng)支付

　　指導(dǎo)意見如是解釋手機(jī)支付，即手機(jī)作為支付終端，基于無線通信網(wǎng)絡(luò)與后臺(tái)服務(wù)器之間的遠(yuǎn)程信息交互(即遠(yuǎn)程支付)，或基于手機(jī)與受理終端的近場(chǎng)信息交互發(fā)起支付指令(即近場(chǎng)支付)，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。

　　手機(jī)支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一部分，除此之外，網(wǎng)絡(luò)支付還包括通過互聯(lián)網(wǎng)支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為。

　　支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付中，以互聯(lián)網(wǎng)支付為主，其中支付寶、財(cái)付通等占據(jù)80%的市場(chǎng)份額。

　　根據(jù)iResearch統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年，互聯(lián)網(wǎng)支付成交額為5.4萬億元，手機(jī)移動(dòng)支付為1.2萬億元。后者數(shù)量級(jí)尚不能比肩互聯(lián)網(wǎng)支付，但增長(zhǎng)卻不容小覷，2013年較2012年成交額放大6倍。而互聯(lián)網(wǎng)支付尚未翻倍。

　　或許，真是因?yàn)槭謾C(jī)支付的異軍突起引起了監(jiān)管部門的特別“關(guān)照”，繼而出臺(tái)指導(dǎo)意見。

　　掘金手機(jī)支付的參與者主要是商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)在手機(jī)支付領(lǐng)域中，原本只分遠(yuǎn)程支付的蛋糕。然而這兩年來，支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不滿足于此，開始從線上向線下延伸。尤其是隨著二維碼線下支付技術(shù)的成熟，第三方支付機(jī)構(gòu)開始搶占手機(jī)支付的近場(chǎng)支付市場(chǎng)。商業(yè)銀行亦是積極迎戰(zhàn)，與運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商等一起推動(dòng)NFC近場(chǎng)支付。

　　但監(jiān)管層對(duì)于支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行態(tài)度迥異。

　　《指導(dǎo)意見》指出，支付機(jī)構(gòu)只在取得銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)時(shí)，方可為實(shí)體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機(jī)安全載體內(nèi)的銀行卡(賬戶)及手機(jī)電子現(xiàn)金的近場(chǎng)受理服務(wù)，并適用有關(guān)銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。

　　這樣意味著，根據(jù)《指導(dǎo)意見》，支付機(jī)構(gòu)同時(shí)擁有互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)、銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)，才能開展線下近場(chǎng)支付，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)均有上述兩種支付業(yè)務(wù)資質(zhì)。

　　然而，即使這樣，支付機(jī)構(gòu)的近場(chǎng)支付仍難進(jìn)行。

　　記者從一家支付機(jī)構(gòu)的法律人士處了解到;“按照去年已經(jīng)實(shí)施的《銀行卡收單業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》的要求，當(dāng)?shù)厥諉我诋?dāng)?shù)赜蟹种C(jī)構(gòu)落地，支付機(jī)構(gòu)不像銀行那樣可以設(shè)置分行、網(wǎng)點(diǎn)，這對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來說成本太高，所以，支付機(jī)構(gòu)線下支付基本不太可能。”

　　這也就意味著，支付機(jī)構(gòu)將無緣O2O。

　　一邊是火焰，一邊是海水。監(jiān)管層在《指導(dǎo)意見》中明確指出：鼓勵(lì)商業(yè)銀行拓展NFC手機(jī)近場(chǎng)支付應(yīng)用。

　　《指導(dǎo)意見》中，央行為商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)三者身份給予定位。商業(yè)銀行在手機(jī)支付服務(wù)市場(chǎng)繼續(xù)發(fā)揮基礎(chǔ)性、推動(dòng)性作用;支付機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步利用機(jī)制靈活、創(chuàng)新能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在小額便民支付領(lǐng)域形成對(duì)傳統(tǒng)支付服務(wù)的延伸與補(bǔ)充;銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐作用，為手機(jī)支付業(yè)務(wù)提供安全、高效的銀行卡交易處理與清算服務(wù)。

　　支付機(jī)構(gòu)“不得跨界”

　　由此，支付機(jī)構(gòu)基本無緣手機(jī)支付的近場(chǎng)支付。

　　此外，《指導(dǎo)意見》中還指出，支付機(jī)構(gòu)不得基于客戶的通信賬戶開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士向記者解讀，所謂的通信賬戶是指比如手機(jī)號(hào)、騰訊QQ號(hào)、微信號(hào)等。

　　“根據(jù)此版本的指導(dǎo)意見，那么這就意味著基于微信的業(yè)務(wù)比如嘀嘀打車是被暫停的。表面上看來，嘀嘀打車在付款時(shí)是直接劃的銀行卡的款。但該業(yè)務(wù)是建立在微信的基礎(chǔ)之上，同樣有走財(cái)付通賬戶的通道。”接近財(cái)付通人士表示。

　　如若規(guī)定屬實(shí)，那么支付機(jī)構(gòu)的多項(xiàng)業(yè)務(wù)或?qū)⒈粫和！?/p>

　　事實(shí)上，這其實(shí)是監(jiān)管層的監(jiān)管思路，各類支付業(yè)務(wù)要均衡發(fā)展，不得進(jìn)行跨界。

　　據(jù)了解，央行頒發(fā)的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)牌照共分五類，業(yè)務(wù)類型分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等。截至2014年2月，央行已經(jīng)向250家非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了支付牌照，其中從事網(wǎng)絡(luò)支付的97家，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的54家，從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的166家。

　　央行對(duì)于支付的監(jiān)管發(fā)展完善已歷時(shí)數(shù)年。2010年6月，央行出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)指導(dǎo)意見》 ;2012年9月，央行發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》;2013年7月，央行發(fā)布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》;2013年3月，下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》并征求意見。