理財是一種思想，如果你想要更多的錢，必須改變你的思路。任何一位白手起家的人總是從小做起，循序漸進，然后不斷壯大。投資也是這樣，起初的投入雖有限，但以財生財?shù)挠^念來說，它必然會成為未來獲取更大收益的基本。很多人試圖期望儲蓄和籌集一大筆錢后，再來做一筆大生意或大投資，因為他們認為大的投入才能賺到真正的大錢，但往往事與愿違。太多的不成熟的動機和思維方式最終都使他們的大量資本承擔著巨大的風(fēng)險，要么生意不成，要么慘痛的損失掉其中的大部分……那么，不理財而僅*自己的一身本事，就會逐漸富有起來嗎？因為很多人在面對理財、投資時，總會不成熟的認為有風(fēng)險，誰又虧了，誰又血本無歸了?？偸钦J為把錢存在銀行更把穩(wěn)一點，殊不知，正因為這樣，他們失去了能逐漸成為一個富人的機緣，并且永遠也富有不了，只能成為一個辛苦賺錢的工具，而非自由自在的享受生活的人。

　　窮人和富人，不一樣的理財觀

　　當人們剛剛參加工作時，收入不多，只夠自己的日常開銷，這時，當然是窮人。幾年后，工資漲到了四五千，他們會考慮攢點錢，付個首期，買個房子。再過幾年，收入漲到萬兒八千時，他們又會面臨娶妻生孩子買車等更高的生活開銷。

　　再經(jīng)過幾年的奮斗，工資漲到兩三萬甚至更多，也許真的可以稱得上事業(yè)有成，但生活追求也變得水漲船高，房子要住更舒適點的，車子要開更高級的，孩子要上昂貴的雙語幼兒園，旅游要去國外的度假勝地……總之，這種生活狀況不僅在成都，乃至眾多大城市里的白領(lǐng)，都是沿著這樣一條道路展開的?？雌饋砩钯|(zhì)量是越來越好，但高收入，并不代表他們就能進入富人的行列，因為每個月要付的賬單越來越高，開銷也越來越大，結(jié)果是他們對工作的依賴性也越來越強，連換工作也不敢想了，因為他們一但離開了工作，就會手?？谕?，恢復(fù)窮人本色，同時已經(jīng)水漲船高的生活標準也會成為他們沉重的負擔。

　　所以許多人看起來是有錢人了，但是他們根本說不上是真正的富人，因此從科學(xué)理財?shù)挠^念看，*高收入和攢錢來實現(xiàn)富裕的思路完全是錯誤的，依*攢錢，不僅多數(shù)人無法獲得最終的財務(wù)自由，甚至不可能得到正確的理財觀念。

　　那么，怎樣的投資理財，怎樣的科學(xué)理財觀念才能做到量體裁衣，以財生財、一生無憂呢？

　　專家提供了這樣一個典型的例子，以前的王公貴族子弟，憑著自己或是祖上的積累，享受不用干事的生活。他們的錢是花一分就少一分，錢花完了，就只能賣家里的古玩字畫舊家具等，到這些東西也賣完了，一切也就完了。而陸文夫的小說《美食家》中的朱自治則不同。他有著數(shù)量可觀的房產(chǎn)和每月豐厚的租金，自然過著悠然自得的美食家生活。

　　可見，窮人和富人表面的差別是錢多錢少，但本質(zhì)的差別是對待理財?shù)目茖W(xué)態(tài)度。形象地說，在富人手里，錢是雞，錢會生錢，在窮人手里，錢是蛋，用一毛就少一毛。

　　房產(chǎn)趨于理財型投資

　　該報告對新富人群的定義為：個人金融資產(chǎn)在50萬元以上，年收入20萬元以上。如今的新富人群則形成了民營經(jīng)濟所有者、各類企事業(yè)中高層管理人員和專業(yè)人員三分天下的格局。報告還顯示，這些高收入群體主要集中在金融、IT、電信、房地產(chǎn)、貿(mào)易以及專業(yè)人士發(fā)達的中心城市，約占這些城市總?cè)丝诘?％.報告中對潛在投資者的調(diào)查還顯示：對于各類投資理財工具在未來1年內(nèi)收益的看法中，房地產(chǎn)以53.2％位居第三，低于國債和基金，高于子女教育基金、股票、定期儲蓄和收藏；在未來1年內(nèi)對各種投資理財工具的選擇調(diào)查中，房地產(chǎn)以8.3％的選擇率被列在第二位，僅次于基金……對此，業(yè)界分析人士認為，居民對房地產(chǎn)投資的未來收益普遍看好。 

為此，一商用物業(yè)的營銷總監(jiān)在采訪中認為，成都市作為我國西部的中心城市，金融、IT、電信、房地產(chǎn)、貿(mào)易等行業(yè)均十分發(fā)達與活躍，因而城市新富人群在不斷增加。對占中國城市人口5％的新富人群來說，由于他們已逐步具備較為成熟的理財觀和豐富的物質(zhì)資源，在投資中更愿意選擇具備良好發(fā)展勢頭和能持續(xù)創(chuàng)造利潤的中長期物業(yè)。由此近來一直保持旺盛發(fā)展勢頭的房地產(chǎn)投資成為首選也就不足為怪。

　　人人都可以做理財高手

　　財商這個詞由來已久，但真正能明了其概念的人并不多。它之所以重要，是因為它讓人們走出了以往理財?shù)暮芏嗾`區(qū)。

　　通常貧窮人家對于富人之所以能夠致富，較負面的想法是認為他們運氣好或從事不正當?shù)男袠I(yè)，較正面的想法是認為他們更努力或克勤克儉。但這些人萬萬沒想到，真正的原因在于他們的理財習(xí)慣不同。投資致富的先決條件是將資產(chǎn)投資于高報酬率的投資標的上，例如股票或房地產(chǎn)，比如說，有的人能通過自身的努力奮斗，賺很高的薪金，但是，這并不意味著他的財商高，只能是他的工作能力較強罷了。有的人在投資過程中，作風(fēng)潑辣，敢于冒險，經(jīng)常有很大的斬獲。可是，也不能算是財商高，只能是他的投機能力強，外加運氣不壞。舉例來說，一百萬的房子，轉(zhuǎn)手就賺十萬的這種投機做法就不算財商高。

　　日常生活中，人們所說的"財商"，是運用自有資金，賺取穩(wěn)定收益的能力。譬如：花100萬買了個房子，拿來出租，租金就算是穩(wěn)定的收益，而收益越高，就意味著你的理財能力越強，所以，光*簡單的"有錢"，是不能讓人安心退休的。因此，對于消費者（尤其是投資者）而言，必須善于運用你的財富，讓錢代替人去工作，只有當錢能讓你獲得像工資一樣穩(wěn)定而充足的收入時，你也就可以退休了。

　　真所謂"上天賜與我們每個人兩樣偉大的禮物：思想和時間。"輪到你用這兩種禮物去做你愿意做的事情了，你，且只有你才有權(quán)決定你自己的前途。把錢無計劃、不節(jié)制地消費掉，你就選擇了貧困；把錢用在長期

回報的項目上，你就會進入中產(chǎn)階層；把錢投資于你的頭腦，學(xué)習(xí)如何獲取資產(chǎn)，財富將成為你的目標和你的未來，選擇是你做出的。每一天面對每一元錢，你都在做出自己是成為一名窮人、中產(chǎn)階級還是富人的選擇。也正是居于如此的理財觀念，城南某黃金商鋪一則"年少無知，年老無資"的廣告語乍一見諸報端，便引起了人們對選擇貧困或財富的共鳴。 

　　讓金錢為我而工作，而不是我為金錢而工作，成為金錢的奴隸，這是正確的理財觀念。獲取財富并不一定要通過艱苦的勞動，理財不理財?shù)慕Y(jié)果可能相差萬里。

　　前半生栽樹、后半生乘涼

　　對廣大城市新富人群而言，每當功成名就之后，"退休"一詞又成為他們心中化不開的情結(jié)和憂愁。于是，"我希望在××歲退休"、"等我有了××萬的積蓄，我就退休了"……如此這般的感慨和豪言壯語時常充斥在我們的工作和生活中，也曾經(jīng)成為網(wǎng)上討論的熱點。那么，新富人群擁有多少錢才可以退休、安享晚年呢？曾經(jīng)在網(wǎng)上有一個比較經(jīng)典的玩笑是397.2萬元。它包括：買一套普通的房子得花50萬元、買車至少100萬元（以15萬元/輛計，退休到死需要三輛）、養(yǎng)一個孩子要30萬元、孝敬父母43.2萬元（一對夫妻要養(yǎng)4個老人，按每月給每個老人300元計算）、全家開銷108萬元、休閑費30萬元、退休養(yǎng)老36萬元。

　　其實以上的例子，雖是個玩笑，但它用概念的意識傳遞給我們，理財，首先要進行資本的原始積累，或者通過工作的積蓄，或者通過投資。

　　有了原始積累之后，就要通過投資去獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金收益。只有以穩(wěn)定的現(xiàn)金流為目的進行的投資，才能讓人們在投資領(lǐng)域擁有持續(xù)的賺錢能力，才能規(guī)避投機行為所帶來的風(fēng)險。既有穩(wěn)定收益，又能規(guī)避風(fēng)險，這樣才能讓人安心退休。

　　當然，同一些發(fā)達國家相比，中國人的理財觀念處于一種相當不成熟的狀態(tài)，多數(shù)人用投機的心態(tài)投資，總想聽一個消息就能賺一大筆，而忽略了投資是一項艱苦的工作，有大量的功課要做，過于看重"一筆賺了多少錢"，而不去鉆研如何獲得長期穩(wěn)定的回報。而在一些發(fā)達國家，人們看重的是穩(wěn)定而持續(xù)的投資收益，而不是大起大落的賭博式投資。所以，如果更多的人能以現(xiàn)金流為目的，進行理性的投資，那么，不僅退休的理想可以早些實現(xiàn)，整個社會的投資環(huán)境也會更加理性。