當(dāng)支付寶去年要推的虛擬信用卡目前仍在內(nèi)測時，京東接力而上。昨日，京東商城開始公測其個人信用支付業(yè)務(wù)“京東白條”，首批50萬名額每個最高1.5萬信用額度。緊接著，有知情人士透露，騰訊的財付通也將和四大行合作，根據(jù)QQ賬號的網(wǎng)上消費流水，進行虛擬授信。實際上，利用網(wǎng)購所積累的大數(shù)據(jù)進而向合格用戶發(fā)放消費信貸，一直是眾多電商垂涎的方向。

　　不過，在信用卡已達人手數(shù)張的現(xiàn)在，網(wǎng)上虛擬授信業(yè)務(wù)有多大市場?既無銀行信用卡逾期“黑名單”威懾，也不能線下刷卡消費，放貸風(fēng)險較高的虛擬信用卡，醉翁之意不在酒。“通過透支的方式刺激用戶消費欲，促進其銷售額增長。”中國電子商務(wù)研究中心分析師莫岱青表示，這是電商力推個人信用支付的主要原因。

　　大數(shù)據(jù)時代電商爭推透支消費

　　根據(jù)“京東白條”內(nèi)測方式，客戶2013年的消費頻率、總額、類別和最大消費金額等4個要素，是判定其能否獲得白條資格及額度的主要考量內(nèi)容。

　　大致來說，用戶如想獲得1.5萬信用額度，可能要你去年消費總額超過這個數(shù)字。有這個消費能力的用戶幾乎都會有銀行信用卡。對比額度，招行普卡3000-10000元，金卡1萬-5萬。

　　記者調(diào)查，“白條”用戶在購物時可以選擇最長30天免息延期付款，或者3至12個月分期付款兩種不同方式。如選后者，則按每期0.5%利率來計算。此外，如京東多次提醒用戶后到期仍未還款，違約金每日0.03%。

　　早在去年3月，阿里金融高管胡曉明就表示，阿里金融事業(yè)群與支付寶業(yè)務(wù)整合的首款產(chǎn)品“信用支付”將在4月份面世。不過，昨天，支付寶相關(guān)人士對快理財記者說，目前信用支付還在內(nèi)測中，他解釋說，最初支付寶信用支付項目是為了解決支付寶的手機端支付問題，讓用戶更加便捷地使用手機支付，隨后6月份余額寶的推出其實已在一定程度上實現(xiàn)了這一目的。“現(xiàn)在用戶可以隨時將余額寶的錢轉(zhuǎn)去購物，這就讓信用支付的項目不再那么迫切。”

　　依照支付寶早先透露的方案，用戶使用手機支付寶付款可以直接透支消費，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。支付手續(xù)費由商戶或客戶自行承擔(dān)，費用在0.8%至1%之間，信用支付擁有38天的免息期，逾期后實行基準利率50%的罰金。

　　騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融方面一向亦步亦趨。其虛擬支付產(chǎn)品也在謀劃中，知情人透露，財付通將和四大行合作，根據(jù)QQ賬號的網(wǎng)上消費流水，開拓虛擬信用支付功能。

　　虛擬信用卡意在刺激交易量

　　對比宣稱1億的注冊用戶數(shù)，京東商城的50萬“白條”應(yīng)該只青睞網(wǎng)購“剁手族”和土豪。這個申請難度大大超過銀行信用卡，一般來說，提供身份證和包括收入水平的工作證明等，銀行就會給予起點數(shù)千到萬元左右的信用額度。

　　相比而言，虛擬信用卡的使用范圍一般僅限于電商的網(wǎng)購平臺，更無法進行線下刷卡消費。同時，銀行信用卡在免息期、分期付款可以選擇的期數(shù)方面更有優(yōu)勢。不過，如一家電商平臺就能滿足網(wǎng)購需求，用戶使用虛擬信用卡較為便捷，而且，由于不與央行征信系統(tǒng)相關(guān)，沒有“黑名單”之憂。

　　對于惡意不還款，京東表示會與司法部門進行合作催討。支付寶去年也表示，如果用戶出現(xiàn)逾期，短信通知，然后語音催收，最后人工催收甚至上門催收，催收1年之后仍不還款，支付寶將自行核銷，逾期一年以上的客戶將被注銷支付寶賬戶。

　　利用網(wǎng)購積累的大數(shù)據(jù)，電商在向合格用戶發(fā)放消費信貸，賺取利差的同時，還能刺激交易量。去年，淘寶在擬推虛擬信用卡時，官方公告稱，信用支付將為商戶帶來約40%的交易量增長。