全球估計(jì)有7.5億戶家庭沒(méi)有銀行賬戶。在墨西哥，現(xiàn)金支付占總支付的79%，在印度該比例為91%，在中國(guó)則為82%。即使在美國(guó)，也有8000萬(wàn)人沒(méi)有銀行賬戶。然而，全球大多數(shù)人都擁有手機(jī)。在過(guò)去的幾年中，許多新興公司將這些因素結(jié)合在一起形成了一種家庭產(chǎn)業(yè)，幫助人們使用手機(jī)獲取銀行服務(wù)。 　　Obopay 就是為全球那些沒(méi)有開(kāi)通銀行賬戶的人提供銀行服務(wù)的趨勢(shì)的一部分。該公司總部位于加州紅木城，是由處于半退休狀態(tài)的軟件業(yè)高管 Carol Realini 在她于2002年從剛果旅游回來(lái)之后創(chuàng)建的。 　　Realini 注意到在剛果首都金沙薩沒(méi)有任何公共服務(wù)。這是一個(gè)有著800萬(wàn)人口的城市，然而卻只有幾個(gè)街區(qū)已經(jīng)通電。但是該城市設(shè)有無(wú)線塔。她回憶說(shuō)：“當(dāng)我抵達(dá)那里時(shí)，我首先注意到的一件事就是手機(jī)無(wú)處不在。在一個(gè)什么公共服務(wù)都沒(méi)有的城市，卻每個(gè)人都配有一部手機(jī)?！? 　　在旅途中，Realini 攜帶了一部預(yù)付費(fèi)電話，她需要去商店給手機(jī)充值。在商店里，她注意到大多數(shù)人都提著裝著錢(qián)的袋子。Realini 說(shuō)：“那家商店看起來(lái)就像一家銀行。人們拿著一袋袋錢(qián)在排隊(duì)等候。當(dāng)?shù)绞圬浥_(tái)邊時(shí)，他們用錢(qián)袋換來(lái)了一張小卡片。然后，他們就利用新買(mǎi)的充值卡對(duì)手機(jī)進(jìn)行充值?！? 　　Realini 從中得到了啟發(fā)，并有了關(guān)于創(chuàng)建 Obopay 的想法。她就想：“噢，這樣就可以充值了。如果人們能夠互相通電話和發(fā)短信，那么他們就能夠使用手機(jī)互相給對(duì)方匯錢(qián)?！? 　　移動(dòng)小額支付的潛力同時(shí)也吸引了其他企業(yè)家。在印度，Sanjay Swamy 創(chuàng)建了 mChek，并與印度工業(yè)信貸投資銀行 (ICICI)、印度國(guó)家銀行 (State Bank of India)、花旗銀行 (Citibank)、Visa 以及移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商 AirTel 等45家大型銀行簽署了合約，利用這些合作伙伴的幫助將他的服務(wù)推向市場(chǎng)。 　　首家 MChek 設(shè)于斯里蘭卡，如今，它為5000家小型企業(yè)（主要包括零售商）將手機(jī)用作銷售點(diǎn)終端 (POS) 系統(tǒng)提供支持。Swamy 預(yù)測(cè)：“所有小型零售商都將不需要使用信用卡系統(tǒng)?！? 　　也許這些小規(guī)模商家將不需要使用信用卡，但他們卻肯定會(huì)需要信貸。因此，mChek 與 VISA 間的合作關(guān)系有助于他們將移動(dòng)支付連接到 Visa 授權(quán)的信用賬戶上。 　　此外，Swamy 已經(jīng)開(kāi)始利用位于印度南部安得拉邦的一家最大的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行嘗試。他的假設(shè)是每個(gè)村莊都有一個(gè)小售貨點(diǎn)，出售的商品包括從香煙和口香糖到洋蔥和其他便利商品。如果小額信貸機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)手機(jī)處理所有的信貸手續(xù)，那么這些商店就能夠充當(dāng)清算代理商——或備受稱道的自動(dòng)取款機(jī)的角色——同時(shí)還可以支付現(xiàn)金。 　　Carol Realini 的主要計(jì)劃是在印度建立大規(guī)模的 Obopay。盡管她熱衷于小額信貸帶來(lái)的機(jī)遇，但她對(duì)短期采用前景的態(tài)度卻更加保守。Realini 表示：“我不確定小額信貸業(yè)是否擁有它們所需的后勤技術(shù)。而我們就是客戶與小額信貸產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)絡(luò)站?！? 　　我了解她的擔(dān)心，因?yàn)槲覐脑S多專家那得知小額信貸機(jī)構(gòu)的技術(shù)采用仍然處于初級(jí)階段，這使得貸款管理的成本費(fèi)用高而且效率低。 　　盡管如此，我對(duì)移動(dòng)銀行的前景依然感到十分振奮，盡管移動(dòng)銀行可能需要若干年才能影響到處于社會(huì)最低層的貧困人口。鼓舞人心的是 Realini 和 Swamy 等企業(yè)家正在努力解決這一問(wèn)題。 　　在被廣大用戶采納之前，技術(shù)通常會(huì)被早期采用者調(diào)整到用戶容易掌握使用的狀態(tài)。 　　Sramana Mitra 是硅谷的一名技術(shù)企業(yè)家和戰(zhàn)略顧問(wèn)。她已經(jīng)創(chuàng)建了三家公司并撰寫(xiě)了一個(gè)商業(yè)博客《Sramana Mitra on Strategy》。她擁有麻省理工學(xué)院 (Massachusetts Institute of Technology) 電機(jī)工程和計(jì)算機(jī)科學(xué)碩士學(xué)位。