"您好，我是XX貸的小劉，我們是一家做P2P的網(wǎng)站，在我們這里存款利率超過10%，是余額寶的2倍多……"電話這一頭，業(yè)務(wù)員劉源一遍遍地重復著相同的介紹，希望投資者能夠接受或是了解公司的業(yè)務(wù)，而電話那一頭用戶的回應(yīng)卻一次次的讓他心寒：“你們是不是騙子啊?”“P2P是什么?沒聽說過!”“我就會用余額寶，別的不會!”

　　“P2P”是這兩年在互聯(lián)網(wǎng)理財圈子里非常時髦的詞匯，曾有圈內(nèi)人士大膽預言，P2P未來將成為互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?ldquo;正規(guī)軍”，以余額寶為代表的“寶寶”類理財產(chǎn)品將被這一“后浪”拍死在沙灘上。但時至今日，余額寶仍以其笑傲群雄的身姿穩(wěn)坐互聯(lián)網(wǎng)理財頭把交椅，被業(yè)界寄予厚望的P2P卻掙扎在生死存亡的邊緣。

　　XX貸業(yè)務(wù)員劉源告訴新浪科技，在用戶最關(guān)心的收益方面，P2P網(wǎng)貸遠高于余額寶，余額寶當前的收益率只有5%，P2P卻可達到24%。舉例來講，用戶存10萬元在余額寶，一年能夠拿到5000元的利息，但若投資P2P，一年最高可獲利2.4萬元。但是，如何投資者了解、信任P2P平臺，卻是整個行業(yè)面臨的老大難問題。

　　如此高的收益率真的吸引不到用戶么?帶著這樣的疑問，新浪科技展開了一項微博調(diào)查，調(diào)查結(jié)果驗證了劉源的說法，超過80%的參與者表示沒有用過P2P，或根本不知道這是什么。

　　P2P到底是什么?普通百姓能夠選擇這一投資方式嗎?新浪科技將借此機會為您細細道來。

　　概念：何為P2P

　　P2P(peer to peer)網(wǎng)貸是個人對個人的一種借貸方式。簡單講，就是有閑錢進行投資理財?shù)淖匀蝗送ㄟ^網(wǎng)絡(luò)，將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統(tǒng)理財產(chǎn)品不同的是，P2P是個人之間的借貸行為，并且理財收益更高。

　　與傳統(tǒng)的銀行貸款形式相比，P2P具備以下幾個特點：1、審查成本低;2、小額貸款為主，準入門檻較低;3、服務(wù)對象主要為中低收入者和中小企業(yè)。

　　而與“余額寶”類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相比，P2P也有幾點區(qū)別：1、P2P是人與人的交易，而余額寶是用戶與基金公司間的交易;2、P2P的收益率比余額寶高出很多，但相應(yīng)風險也大;3、P2P多為“定期存款”不可提前支取，而余額寶屬于“活期存款”可隨時支取。

　　P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。

　　在我國，最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2006年，但直至2010年，這個行業(yè)才開始被創(chuàng)業(yè)者和投資人所關(guān)注，一些如今具有一定規(guī)模的P2P平臺開始孕育而生。

　　到了2012年，我國P2P行業(yè)進入爆發(fā)期，P2P網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般成立。到了2013年，國內(nèi)已有P2P網(wǎng)站數(shù)千家，并保持每天1-2家的上線速度，然而與此同時，行業(yè)中的一些弊端也逐漸顯現(xiàn)，老板跑路、平臺倒閉事件加深了投資者對這一新生產(chǎn)品的疑慮。

　　現(xiàn)狀：不溫不火的P2P 老百姓不敢用

　　乘著支付寶的東風，余額寶在不足一年時間內(nèi)已經(jīng)街知巷聞，2014年2月底，用戶突破8000萬，而相比之下，P2P的知名度則有些寥落。

　　新浪科技進行的一項調(diào)查也間接說明了這一現(xiàn)象：關(guān)于為何不使用P2P的原因調(diào)查中，有45.4%的網(wǎng)友表示不了解P2P行業(yè)，34.6%的用戶認為P2P不安全，所以不會使用，另有5.4%的網(wǎng)友表示從不理財。

　　除去5.4%不差錢的網(wǎng)友，絕大部分不用P2P的人無非是因為“不了解”、“不放心”，借用記者朋友中的腹黑者對P2P一票否決的理由來總結(jié)一下P2P還未能在中華大地上蓬勃的原因：在這個老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把錢借給陌生人?網(wǎng)友的看法不一而足，但集中在兩方面：不了解，不放心。

　　的確，在現(xiàn)今的不少朋友聚會上，余額寶收益都是朋友們所熱衷的話題，當日余額寶收益最高的土豪也屢屢成為飯局的買單者。但即使是這些用互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)解決絕大部分生活需求的互聯(lián)網(wǎng)深度使用者，也只是聽說過“P2P”，了解或者正在使用的往往不足半數(shù)。新浪科技所進行的調(diào)查也驗證了這一情況。

　　一眾對余額寶趨之若鶩、每月等著工資去三里屯血拼、攢幾個月工資去香港瘋狂的都市白領(lǐng)們，為什么對更高收益的P2P視而不見?記者詢問到的答案可以用兩個“成語“來形容：不明覺厲，但細思極恐。

　　在某大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做行政的張宇坦言：“錢放在余額寶，看得見摸得著，想用就隨時拿來用，挺方便;P2P一直不明白怎么玩兒”，同樣供職于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的謝鵬則更了解一些：“余額寶是阿里的，我用支付寶很多年，也就放心把錢給余額寶打理;P2P雖然理論上收益高，但企業(yè)不知名，常聽說有老板跑路的情況。把錢借給陌生人，萬一到期還不回來呢?與其提心吊膽賺大錢，不如平平安安賺小錢”……

　　網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人麥田也建議普通投資者：“目前網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，大多平臺都在宣傳‘本息保障’、‘本金保障’，它已經(jīng)不能成為投資者選擇靠譜平臺的參考標準之一了。大家在投資的時候，一定要擦亮自己的眼睛，研究這些宣傳語背后的擔保機制，切勿盲目投資”。

　　探因：P2P癥結(jié)何在

　　事實上，P2P未火，更多源于“不了解”，而非“不安全”，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的安全存疑的，絕大部分是不了解以及從未使用過的普通用戶——對于錢的事情，人們總是謹慎的。這一點上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏余額寶那樣天生的成長土壤。

　　根據(jù)2014年3月艾瑞iUT數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴的月度用戶達到4.1億，這還僅僅只是PC端的用戶量，沒有計入移動端的非重合用戶。這4億多人都是余額寶能夠輕易到達的潛在用戶——但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場，沒有阿里巴巴這樣強力的推廣平臺——能夠輕易達到數(shù)億用戶，并且有著支付寶多年的品牌積累和口碑，能夠讓用戶放心嘗試。

　　缺乏推廣之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更“高級”的玩法也是阻礙普通用戶進入的重要原因：在支付寶用戶完成一單交易之后，頁面會直接引導用戶轉(zhuǎn)賬至余額寶。有過網(wǎng)絡(luò)購物行為的用戶，操作使用余額寶也毫無門檻;另外，余額寶的規(guī)則也極其簡單：存錢，每天都有收益。但P2P則要復雜一些，不僅有多種時限、收益率的產(chǎn)品，在借款需求出現(xiàn)的時候，經(jīng)常還需要“搶標”才能進行投資。

　　當然，跑路、壞賬等現(xiàn)象帶給投資人的負面影響也顯而易見，很多投資人有錢不敢投，不會投。對于這種尷尬現(xiàn)狀，很多P2P從業(yè)者除了無奈，也有自己的一些看法。

　　金融，堅持者生，逐利者死。銀客網(wǎng)總裁林恩民表示：“網(wǎng)貸平臺的生死可以是分分鐘的事，沒有原則和管理的平臺能活半年都是算是長的，殊不知多少“跑路貸”一兩個月就結(jié)束生命”。

　　據(jù)了解，銀客網(wǎng)目前已經(jīng)將金融產(chǎn)品規(guī)劃部、風控部和商務(wù)拓展部業(yè)務(wù)拆開，各執(zhí)其責。林恩民表示，風險往往不僅來自外部，很多來自內(nèi)部，因此需謹慎、防范。

　　信用寶CEO涂志云也表達了同樣的觀點，他認為要想給予投資人信心，除了要做好自律，還希望政策方面的約束和監(jiān)管盡快下發(fā)。

　　客觀看待投資行為，切勿一窩蜂的追求高收益、短線產(chǎn)品。人人貸市場總監(jiān)畢建認為：“對于那些跑路行為，我們無從控制，應(yīng)正?？创?。但我們時刻需要有所為，有所不為，在自律的同時呼吁監(jiān)管細則的出臺”。

　　跑路P2P更多損害了整個行業(yè)形象，使得許多正規(guī)p2p受到殃及。拍拍貸CEO張俊建議推出類似“負面”清單方式。張俊說：“規(guī)定p2p企業(yè)哪些可以做哪些紅線不能觸及，另外最近銀監(jiān)會等也在制定相關(guān)法則規(guī)范行業(yè)這也是一種積極信號，等剔除一些不良p2p企業(yè)后行業(yè)得到自律自然能重塑投資人的信心”。