天氣漸暖，不知不覺春天已經(jīng)來臨。俗話說一年之計(jì)在于春，正是播下財(cái)富的種子最好的時(shí)期。而在播種之前，一份完備貼切的理財(cái)規(guī)劃是年終讓財(cái)富開花結(jié)果的前提條件。對于不同年齡架構(gòu)的家庭，當(dāng)然制定理財(cái)規(guī)劃也需要“有的放矢”。目前家庭構(gòu)成主要?jiǎng)澐譃閱紊碣F族、二人世界、三口之家?guī)最悺Ｏ旅婢瓦@幾類家庭的理財(cái)規(guī)劃，專家給出了些意見。

　　單身青年：強(qiáng)制積累儲蓄

　　對于絕大多數(shù)單身男女而言，社交、戶外活動皆較為頻繁，而且比較追求高品位、高品質(zhì)的生活，這樣一來便養(yǎng)成了“花錢不存錢”的習(xí)慣。特別是相當(dāng)一部分人沒有太多的儲蓄觀念，自信、率性、拼命地賺錢，然后再瀟灑地花錢。每月投入大量的工資去購買各種服裝，或者泡吧、旅游、SPA享受生活。久而久之，每到年底都會發(fā)現(xiàn)，自己工作了一年，卻成為了“月光族”，沒有任何存款。

　　單身男女青年雖然平常生活瀟灑，但畢竟還是需要考慮日后婚姻和生子的問題，所以不僅是短期理財(cái)目標(biāo)需要規(guī)劃，長期更需要規(guī)劃。具體說來，對于月收入相對較高的單身青年，可根據(jù)自身的實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)選擇一些高收益產(chǎn)品或投資方式。例如隨著實(shí)物黃金需求的不斷攀升以及美元的持續(xù)走弱，增加了投資者對于黃金保值功能的預(yù)期，而且歐債危機(jī)也在一定程度上推動了黃金的避險(xiǎn)買盤。支持著黃金價(jià)格繼續(xù)上漲，但不可避免的是金價(jià)會于短期內(nèi)出現(xiàn)震蕩甚至回調(diào)。對于喜好炒短線且具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受力的年輕人來說，可以選擇紙黃金或黃金T+D等方式進(jìn)行短線博弈，以賺取差價(jià)。

　　招行理財(cái)師建議，無論理財(cái)還是投資都需要初始資金，因此需要學(xué)會強(qiáng)制儲蓄?？梢赃x擇諸如基金定投等方式來強(qiáng)制自己儲蓄，以股票型或指數(shù)型產(chǎn)品為優(yōu)先。倘若從20多歲就開始定投基金，每個(gè)月拿出300元或400元?jiǎng)澣胫付ㄙ~戶，20年甚至40年之后這看似不起眼的累加所產(chǎn)生的復(fù)利效應(yīng)將會非常巨大，與其將這筆額外所得盲目消費(fèi)掉，不如積累起來以備不時(shí)只需。

　　二人世界：善用理財(cái)產(chǎn)品和指數(shù)基金

　　陽光人壽理財(cái)師指出，結(jié)婚前夫妻的錢各自理，但結(jié)婚后一定要先有理財(cái)共識，才能談所謂的家庭理財(cái)。年度性大項(xiàng)支出要預(yù)先規(guī)劃，盡量先投資再消費(fèi)。初期時(shí)為了把家庭變成真正的避風(fēng)港，需要進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，可以為自己和對方各上一份分紅型壽險(xiǎn)，并配置重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，做好保全工作。

　　做好了保全工作，其余資金便可進(jìn)行理財(cái)投資，可以將單身期間的投資方式升級。雖然穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品收益率比較有保障，但大部分也都只是稍高于銀行一年定期存款利率。此階段不妨可以考慮結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。  {page_break}

　　此外，股市和指數(shù)基金也是可以考慮的工具。雖然部分專家預(yù)測2011年市場整體會維持震蕩態(tài)勢，但其中會不乏很多階段性機(jī)會，可以考慮配置相應(yīng)板塊中業(yè)績呈逐年增長的成長型個(gè)股，酌情考慮將一部分資金用來長期持有，剩下的部分用于中短線炒作以謀利。對于現(xiàn)階段資金量較小且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的家庭來講，可采取定投的形式分批少量買入成長股而后長期持有，可以說這種小積累同樣能實(shí)現(xiàn)大財(cái)富，還可以達(dá)到平衡風(fēng)險(xiǎn)的目的。其次，倘若夫妻二人缺乏一定的投資知識與炒作經(jīng)驗(yàn)，可以適當(dāng)關(guān)注指數(shù)型基金，因?yàn)榇祟惢鹂梢暂^好地追蹤大盤走勢，且在交易方式和費(fèi)用方面也對投資者非常有益。

　　三口之家：籌備教育金和養(yǎng)老金

　　三口之家應(yīng)該說是目前社會中最常見的組成部分了，他們所承擔(dān)的壓力也較其他類型的家庭大。這類型家庭通常處于成熟期，有了子女的夫妻，生活的風(fēng)花雪月都已退場，取而代之的是真正充斥著柴米油鹽醬醋茶的平淡生活。這個(gè)階段的夫妻都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人的多重責(zé)任，而且還要供房供車，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。不過此時(shí)夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，投資方式更為穩(wěn)健和成熟，正處于人生創(chuàng)造財(cái)富的最好時(shí)機(jī)，因此中年也是人生負(fù)重登高的階段。

　　三口之家一般子女都是家庭的核心，除了原有的二人世界支出，孩子的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。由于到了這個(gè)階段，家里老人身體每況愈下，而且還有按揭還款等諸多投入，因此需要準(zhǔn)備出一筆可以隨時(shí)取出的資金應(yīng)急。所以這一時(shí)期家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力會降低，在投資方面也應(yīng)從之前的收益為主轉(zhuǎn)為“收穩(wěn)兼?zhèn)?rdquo;?？梢钥紤]將家庭40%資金用于購買銀行中短期固定收益或浮動收益理財(cái)產(chǎn)品，畢竟這類產(chǎn)品的收益大多能夠跑贏銀行定期存款利息，且保險(xiǎn)系數(shù)也相對較高。然后可將30%資金投入到風(fēng)險(xiǎn)稍高，但收益也較高的領(lǐng)域，比如在去年業(yè)績表現(xiàn)比較突出的券商集合理財(cái)產(chǎn)品。而且很多機(jī)構(gòu)和專家都比較看好今年中長期股市走勢，可以長期持有個(gè)混合型基金或股票型基金，通過以上方式來為子女籌備教育金和自己的養(yǎng)老金。

　　子女的教育基金一般需要投資15年，建議長期投資要盡量早的開始，投資起點(diǎn)越早，每月需要支出的金額就會越少。當(dāng)前市場有許多類似強(qiáng)制儲蓄，N年后返還本金加紅利的教育險(xiǎn)。而且，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也應(yīng)該為夫妻雙方均配置一份，以保證退休后的養(yǎng)老生活質(zhì)量。