馮女士的保險防范意識很強，給三口之家的每個都買了幾份壽險。2006年2月份，馮女士所在單位為馮女士在A公司投保了5萬元的組合型家財險產(chǎn)品(附加盜搶責任)，馮女士覺得5萬元保額較少，半個月后又在B公司投保了10萬元的

　　家財險附加盜搶險，兩份保單的保險期限均為一年。2006年“五一節(jié)”長假馮女士全家外出保險法》規(guī)定，對于“重復保險”，由承保的公司按比例進行分攤賠償責任。

　　從這個案例來看，顯然馮女士在投保時步入了一個認識誤區(qū)。實際上，居民在購買家財險時還應避免容易步入的誤區(qū)還是很多的，有些誤區(qū)如果認識不清，可能還會在損失發(fā)生后招致保險的拒賠，應引起居民的注意。綜合起來看，居民在投保家財險時應當避免九大誤區(qū)：

　　一是步入風險意識與保險意識淡薄誤區(qū)，忽視家庭風險，認為投保家財險沒有必要

　　家庭生活看似平常，實際上也暗藏著很多的風險，比如自然災害、水浸損失、火災爆炸、室內(nèi)財產(chǎn)被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等，往往令人措不及防。而這些風險要想完全避免基本上是不可能的，因此通過購買家財險將風險進行轉(zhuǎn)移應當成為居民首選的風險防范手段。購買家財險不僅是必要的，而且可以說是必須的。，

　　二是步入可保財產(chǎn)誤區(qū)，以為只要是家庭財產(chǎn)均可投保

　　家庭財產(chǎn)保險是以居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險，其承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)，以及在保險期限內(nèi)由于保險責任范圍內(nèi)的原因?qū)е卤槐ｋU人的房屋無法居住，被保險人支付的必需的、合理的租房費用。但一些損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)、交通工具、養(yǎng)殖及種植物、像數(shù)碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類的風險較大財產(chǎn)等，都是不可保財產(chǎn)。比如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、信用卡以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)如電腦軟件;處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn);用于生產(chǎn)經(jīng)營的財產(chǎn)如家庭所有，但用于經(jīng)營活動商鋪;另外，個人所有的違章、私建房屋也不能投保家財險。因此，居民在投保時應充分加以注意，以免交了保費卻得不到保險保障。

　　三是步入保險利益誤區(qū)，以為誰都可以作為投保人

　　保險利益原財是財產(chǎn)保險的基本原則之一，要求指投保人與所投保的家庭財產(chǎn)之間必須具有一定的利益關(guān)系。在用有保險利益前提下，投保人可以對個人所有或與他人共有的財產(chǎn)向保險公司投保家財險。對于因債權(quán)關(guān)系而獲得的他人的抵押物品，債權(quán)人也可以作為投保人為其投保家財險，因為投保人在占有這些財產(chǎn)時要對其安全負責，因此產(chǎn)生了可保利益。 但是對于租住別人住房的租客，對房東的房屋則不具備保險利益，因而也不能作為投保人對房屋及其附屬設(shè)施等投保家財險。但可以選擇房屋財產(chǎn)以外的居家責任險投保{page_break}

　　四是步入保險責任范圍誤區(qū)，以為投保后所有原因造成的損失，都會獲得保險賠償

　　實際上，普通家財險只負責因火災、爆炸;雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉;空中運行物體墜落、外界物體倒塌;暴風或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌;存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財產(chǎn)損失進行賠償。但因家用電器使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀;保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損;未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失等不負保險責任;同時因地震、海嘯;戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用;核反應、核輻射或放射性污染;大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險財產(chǎn)的損失或任何第三者責任或任何費用，保險公司是不負賠償責任的。因此居民在投保時應當對這些除外責任加以注意。

　　五是步入保險產(chǎn)品選擇誤區(qū)，以為投資型家財險一定比保障型家財險更好

　　投資型家財險產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種，兼具風險保障和投資收益的功效。一方面在發(fā)生保險損失時會得到保險公司的賠償;另一方面無論是否發(fā)生保險賠償，保險期滿后投保人均可獲得本金和收益。所以有些居民就認變投資型家財險一定比普通家財險要好。實際上，這種想法也是片面的，投資型家財險產(chǎn)品一般保險期限更長，一次性交納保費金額也高很多，而且一這部分錢的流動性不強，所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭，而對于有些家庭，則可能造成一定的經(jīng)濟負擔。所以也并不是每個家庭都適合投保投資型家財險產(chǎn)品的。居民還是要根據(jù)家庭實際經(jīng)濟能力與保險需要選擇適當?shù)募邑旊U產(chǎn)品為宜。

　　六是步入超額投保誤區(qū)，以為多保便可以多得

　　超額投保是指投保時確定保險金額大于保險價值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值;二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。對于前者如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，則保險合同至始無效;如果是保險財產(chǎn)市價下跌導致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。比如說投保家財險時一臺家電投保金額5000元，而后因保險事故使這臺家電發(fā)生全損失時，當時市場上同一型號的新的家電價格為3000元，那么保險人只負責賠償3000元，而不會賠償5000元。因此，投保人在購買家庭財產(chǎn)保險時一定要認真考慮家庭財產(chǎn)的價值，以免因超額投保而多花冤枉保費，得不償失。

　　七是步入不足額投保誤區(qū)，以為可以省些保險費

　　不足額投保，是指客戶在投保時，所投保的金額低于投保財產(chǎn)的保險價值。居民如果不貴額投保，一旦發(fā)生損失，賠償金額將按保險金額與保險價值比例計算。

　　比如吳先生投保家財險，約定房屋的保險金額為20萬元，家用電器金額為2萬元。投保后二個月，林先生的一臺進口彩電被雷電擊中，損失8000元。吳先生向保險公司報損后，保險公司確認，吳先生的房屋價值為40萬元，而其家電總價值為4萬元。也就是說林先生投保時的投保金額實際是其保險財產(chǎn)價價值的50%。因此為不足額投保，最終林先生獲得的賠償就是損失金額8000元×50%=4000元 。因此居民在投保時，一定要足額投保，以避免損失。{page_break}

　　八是步入重復投保誤區(qū)，以為出險后可以獲得雙倍賠償。

　　重復投保是指投保人將家庭財產(chǎn)向多家保險公司投保。家庭財產(chǎn)保險作為財產(chǎn)保險的一個險種，也同樣遵循補償性原則，居民重復投保也不會在發(fā)生損失后獲得超過損失財產(chǎn)的價值賠款。居民是不能通過保險賠償而額外獲利的。

　　九是步入被保險人義務執(zhí)行誤區(qū)，以為投保后可以高枕無憂了

　　居民在投保家財險后，并不意味幸存就可以高枕無憂，什么都不用管了。因為如果行保險合同的有效期內(nèi)，居民還應當履行必要的義務，否則有可能會在家庭財產(chǎn)發(fā)生保險損失時得不到賠償。如保險合同要求，居民在投保時，應向保險公司如實告知保險財產(chǎn)的存放地點、狀況和被保險人的有關(guān)情況;被保險人還應遵守國家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預防措施，防止保險事故的發(fā)生，對本公司及有關(guān)部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應認真付諸實施;保險事故發(fā)生時，被保險人應盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知本公司。如果發(fā)生盜竊，應立即通知當?shù)毓簿帧Ｈ绻槐ｋU人不履行這些義務，保險公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險合同。另外，投保的房屋如果發(fā)生所有權(quán)變化，被保險人必須及時向保險公司進行申報。否則所有權(quán)變更后，原投保人與投保財產(chǎn)的可保利益消失，原保險合同也就自動終止，變成了無效合同，這樣必定會為日后發(fā)生損失后的保險索賠造成隱患。同樣，如果家庭財產(chǎn)所在地址發(fā)生變化，或家庭財產(chǎn)總價值發(fā)生變化，也要及時向保險公司提出申請，對原保單進行批改，確保在損失發(fā)生后為保險索賠留下隱患。

　　都邦保險特別提醒：居民在投保前，應當認真閱讀保險合同條款，同時也應當加強保險常識的學習，以避免在投保時步入一個個誤區(qū)，一方面可能會使財產(chǎn)的保險保障不夠全面;另一方面也可能因為投機心理造成不必要的損失;更為可怕的是還有可能會為日后保險索賠造成隱患，遭到保險公司拒賠。