“老婆，買(mǎi)車(chē)這事兒咱們還是緩緩吧。”躺在床上的大郭盯著天花板，把白天與老魏的對(duì)話和妻子小英說(shuō)了一遍，并且冷靜地分析道，“200多萬(wàn)!可真夠嚇人的。咱倆的工資加起來(lái)一年不到10萬(wàn)元，如果就按現(xiàn)在的工資水平，攢夠450萬(wàn)會(huì)不吃不喝也要20年。”

　　“那咱們不是還有養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎?而且工資也會(huì)漲的。”小英說(shuō)著自己的觀點(diǎn)。

　　不能只靠養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　“如果只靠養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后的生活水平頂多就是那時(shí)的60%。也就是說(shuō)，如果現(xiàn)在咱們每個(gè)月花銷(xiāo)2000元，現(xiàn)在退休了就只能保障1200元，幾乎少了一半兒!更何況我們現(xiàn)在的花銷(xiāo)遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù);并且工資會(huì)漲是沒(méi)錯(cuò)，但是別忘了我們同時(shí)也擔(dān)負(fù)著收入來(lái)源不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)——沒(méi)了‘鐵飯碗’，誰(shuí)能保證今后幾十年中不換工作不失業(yè)?誰(shuí)又能保證我們工資水平的穩(wěn)定增長(zhǎng)?”

　　資產(chǎn)必須合理配置

　　當(dāng)人們意識(shí)到自己將要面對(duì)的養(yǎng)老危機(jī)時(shí)，都不禁會(huì)有這樣的疑問(wèn)：養(yǎng)老，我們?cè)撘揽空l(shuí)?當(dāng)然，如果你堅(jiān)信即使生活水平大幅降低依然能夠幸?？鞓?lè)，那么大可不必為養(yǎng)老問(wèn)題過(guò)分操心;但問(wèn)題是，誰(shuí)甘愿放棄追求幸福生活的夢(mèng)想?誰(shuí)又甘愿在勞碌半生后，過(guò)著緊緊巴巴的生活?都說(shuō)退休是人生的第二次綻放，誰(shuí)不想讓自己的退休生活豐富多彩呢?其實(shí)幸福生活并非遙不可及，那些在夢(mèng)境中及時(shí)“驚醒”的人們，都能夠找到為實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想而努力的方式。我們能夠通過(guò)銀行家庭資產(chǎn)配置解決方案來(lái)規(guī)劃健康的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，能夠通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)來(lái)為自己的養(yǎng)老生活保駕護(hù)航，還能夠通過(guò)基金定投來(lái)為實(shí)現(xiàn)更加美好的養(yǎng)老生活添色增光。當(dāng)我們把視線聚焦在金融投資理財(cái)市場(chǎng)，便會(huì)看到未來(lái)幸福養(yǎng)老生活的希望!這不，就在第二天，小英就拉著大郭去找一位“專家”取經(jīng)了。

　　養(yǎng)老并非單一問(wèn)題

　　“別看娜姐現(xiàn)在以寫(xiě)字為生，人家以前可是金融專業(yè)的高才生!”小英向大郭介紹著自己的同事娜姐——某名牌大學(xué)金融學(xué)碩士，娜姐說(shuō)道，“大郭剛才所說(shuō)的養(yǎng)老問(wèn)題，確實(shí)是目前大多數(shù)人都應(yīng)該考慮的問(wèn)題。要想解決養(yǎng)老問(wèn)題，首先要弄清楚養(yǎng)老都包含哪些問(wèn)題。”

　　聽(tīng)著娜姐的話，小英和大郭面面相覷?？吹蕉藵M臉疑惑的樣子，娜姐笑著解釋說(shuō)：“養(yǎng)老問(wèn)題是個(gè)太籠統(tǒng)的概念，養(yǎng)老消費(fèi)所包含的內(nèi)容也太多。所以，即便是我們按照現(xiàn)在消費(fèi)水平推算出了未來(lái)養(yǎng)老可能需要的花銷(xiāo)，也不能夠從根本上找到解決問(wèn)題的辦法，起碼找不到最適合的辦法。”“因此對(duì)你們來(lái)說(shuō)，首先要把自己的養(yǎng)老問(wèn)題細(xì)化，比如吃喝需要多少錢(qián)，穿衣需要多少錢(qián)，住房、醫(yī)療、交通、娛樂(lè)需要多少錢(qián)等等，只有進(jìn)行了這樣的細(xì)分，才能夠根據(jù)不同的需求制定不同的養(yǎng)老理財(cái)目標(biāo)，而制定與明確目標(biāo)，是進(jìn)行所有理財(cái)規(guī)劃的大前提。”

　　養(yǎng)老消費(fèi)三個(gè)層次

　　第一個(gè)層次是基本保障，也就是要維持衣食住行等基本消費(fèi)，同時(shí)還要有基本的醫(yī)療保障;第二個(gè)層次是擁有高于平均水平的生活消費(fèi)和醫(yī)療保障;第三個(gè)層次是能夠擁有更加美好的養(yǎng)老生活，包括旅游、娛樂(lè)等方向的較高消費(fèi)水平。”娜姐分析說(shuō)。“明確了這三個(gè)層次，也就明確了你們的理財(cái)目標(biāo)。其中第一個(gè)層次的目標(biāo)，依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)基本能夠滿足;第二個(gè)層次的目標(biāo)，則需要依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完成。第三個(gè)層次的目標(biāo)，通常需要選擇風(fēng)險(xiǎn)收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，如光大銀行(601818,股吧)陽(yáng)光資產(chǎn)配置計(jì)劃或通過(guò)光大銀行開(kāi)設(shè)的‘基金定投’業(yè)務(wù)，來(lái)定投一只股票型基金或指數(shù)型基金，通過(guò)長(zhǎng)期投資來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，朝著自己的目標(biāo)前進(jìn)。”

　　鏈接

　　養(yǎng)老金替代率，是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。中華人民共和國(guó)人力資源和社會(huì)保障部2005年12月15日頒布實(shí)施的《關(guān)于印發(fā)完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度宣傳提綱的通知》中表示，“改革后目標(biāo)替代率將達(dá)到59.2%”，即表示努力將職工退休后的生活水平維持在職工平均生活水平的59.2%。