如何選擇適合我的理財(cái)產(chǎn)品?

　　近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為不少家庭投資理財(cái)組合中的必有元素。各大銀行也不斷提升自研理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力，各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類日益豐富，普通投資者面對(duì)海量的產(chǎn)品開(kāi)始犯難，如何選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品?

　　張小姐就遇到這個(gè)問(wèn)題。年底家里回籠十萬(wàn)元資金，想去銀行購(gòu)買(mǎi)合適的理財(cái)產(chǎn)品，卻不知道如何選擇。于是向?qū)W金融的同學(xué)李先生求助。李先生知道張小姐不怎么懂金融術(shù)語(yǔ)，卻對(duì)購(gòu)物非常在行。思量一番決定用買(mǎi)衣服的例子來(lái)進(jìn)行說(shuō)明。“老同學(xué)，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品不是什么高深的事，和你買(mǎi)衣服道理差不多，只要四個(gè)步驟就能選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。”

　　絕招一：量體選衣，對(duì)號(hào)入座。

　　“衣服要合身的才美觀舒適。跟買(mǎi)衣服一樣，買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品首先就要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資目標(biāo)，選對(duì)產(chǎn)品，對(duì)號(hào)入座。”李先生教張小姐第一個(gè)絕招。產(chǎn)品尺碼就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分類。按通行標(biāo)準(zhǔn)來(lái)分，銀行理財(cái)產(chǎn)品一般可分為：保證收益型、保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型三類。投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要弄清楚產(chǎn)品類型。張小姐問(wèn)，“有沒(méi)有簡(jiǎn)單明了的方法解釋一下產(chǎn)品分類?”李先生撓撓頭，“其實(shí)解釋起來(lái)很簡(jiǎn)單。任何銀行理財(cái)產(chǎn)品都需要關(guān)注產(chǎn)品本金和收益兩項(xiàng)。保證收益型產(chǎn)品即同時(shí)保證本金和收益兩項(xiàng)，此類理財(cái)產(chǎn)品客戶保障度最高，但收益一般不占優(yōu)勢(shì)。而保本浮動(dòng)收益型只保證本金，但不保證收益，購(gòu)買(mǎi)此類理財(cái)產(chǎn)品能讓客戶在本金無(wú)憂的前提下，有可能取得較高收益。典型的保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品如廣發(fā)銀行的“歡欣股舞”產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品為既不保證本金也不保證收益，此類理財(cái)產(chǎn)品具體要看產(chǎn)品投資標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)程度根據(jù)產(chǎn)品投向而定。典型的非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品如廣發(fā)銀行“薪滿益足”。

　　絕招二：精選質(zhì)地，達(dá)成投資目標(biāo)。

　　“老同學(xué)，你買(mǎi)衣服的時(shí)候除了看尺碼，最關(guān)注衣服的什么方面?”李先生繼續(xù)發(fā)問(wèn)。張小姐回答:“當(dāng)然是衣服本身的質(zhì)地啦!”李先生進(jìn)一步說(shuō)明，銀行理財(cái)產(chǎn)品也同樣需要看產(chǎn)品的質(zhì)地，即產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及投向“理財(cái)產(chǎn)品按產(chǎn)品設(shè)計(jì)及投向標(biāo)的來(lái)說(shuō)，主要分為銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、非結(jié)構(gòu)性類產(chǎn)品、及代客境外理財(cái)產(chǎn)品這幾類。按產(chǎn)品投向來(lái)說(shuō)則可能投向貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、商品市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、境外市場(chǎng)等。這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益均不相同，適合不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的人群購(gòu)買(mǎi)。老同學(xué)，你買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的目的是什么?是要追求一個(gè)穩(wěn)定的收益，還是要在保證本金的前提下盡可能的追求高收益?”張小姐說(shuō)：“就這次的十萬(wàn)投資資金而言，首先理財(cái)產(chǎn)品要保本，不能虧本金，在這個(gè)前提下盡可能的追求高收益。反正這筆錢(qián)閑著也是閑著。”李先生提醒道，“風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比哦!如果要追求高收益，也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。”張小姐很篤定，“在追求高收益的情況下，我愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”李先生笑著說(shuō)：“那你不妨考慮銀行結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品。”那什么是結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品呢?結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品又稱掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。有的產(chǎn)品與利率區(qū)間掛鉤，有的產(chǎn)品與商品價(jià)格主要是以國(guó)際商品價(jià)格掛鉤，例如黃金，還有的產(chǎn)品與股票指數(shù)掛鉤或指定股票組合掛鉤。“收益最高能到多少呢?確定是保本的吧?”張小姐追問(wèn)。“產(chǎn)品是保本的，而具體收益則按產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)而定。像2012年廣發(fā)銀行推出一款結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品“歡欣股舞”，當(dāng)時(shí)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是掛鉤港股，結(jié)果隨著港股的上漲，該產(chǎn)品多期達(dá)到了8%的最高年化收益率。”

　　絕招三：合理組合，資產(chǎn)巧增值。

　　“老同學(xué)，你買(mǎi)衣服的時(shí)候不會(huì)只看尺寸和質(zhì)地吧?”李先生準(zhǔn)備教第三個(gè)絕招了。“那當(dāng)然呀，要看衣服搭配呀?，F(xiàn)在生活條件都好了，穿衣打扮還是得講究一下款式、配色的。”張小姐自然接上話了。“對(duì)了!買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品也是這樣!也得講究一個(gè)資產(chǎn)搭配的問(wèn)題。”李先生輕松的繼續(xù)說(shuō)。“這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品怎么搭配?”張小姐有點(diǎn)不理解。“雞蛋不能裝在一個(gè)籃子里呀!理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)然要進(jìn)行資產(chǎn)配置了!現(xiàn)在很多人除了銀行存款，都持有股票、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債等金融產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一類金融產(chǎn)品，要有一個(gè)科學(xué)的投資比例!”李先生繼續(xù)說(shuō)。“我建議你去銀行理財(cái)經(jīng)理做一個(gè)全面的資產(chǎn)配置方案。再根據(jù)建議來(lái)確定不同銀行理財(cái)產(chǎn)品的持有比例。銀行理財(cái)經(jīng)理會(huì)定期跟蹤你的資產(chǎn)狀況，給你最合適的理財(cái)建議!”

　　絕招四：持續(xù)關(guān)注，全面把握投資動(dòng)態(tài)。

　　“最后一招是……”李先生還沒(méi)講完。張小姐很快的接上了話：“我知道了，最后一招就是搞清楚洗護(hù)方法，衣服要保養(yǎng)得好才耐穿。”張小姐很聰明的融會(huì)貫通了。“對(duì)!理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)了也不能丟在那里不管。”李先生樂(lè)了，繼續(xù)說(shuō)道“銀行理財(cái)產(chǎn)品尤其是結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，投資者有必要繼續(xù)關(guān)注產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的情況，由于市場(chǎng)波動(dòng)，產(chǎn)品有可能會(huì)出現(xiàn)提前觸發(fā)達(dá)到最高收益，或跌破觸發(fā)點(diǎn)獲得最低收益、甚至極端情況下有可能出現(xiàn)零收益等各種情況。”張小姐張大了嘴巴，“那我上哪去關(guān)注產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的情況呢?”李先生回答道，“一般來(lái)說(shuō)有兩個(gè)途徑可以進(jìn)行產(chǎn)品后續(xù)跟蹤。第一、可以去關(guān)注銀行的網(wǎng)點(diǎn)及網(wǎng)站產(chǎn)品公告。第二、咨詢銀行客戶經(jīng)理。”