“我國中小企業(yè)融資難是個(gè)籠統(tǒng)的說法，實(shí)質(zhì)上中型企業(yè)并不難，真正難的是小企業(yè)。而且到目前為止，小企業(yè)融資問題基本沒有解決。”由中華全國工商業(yè)聯(lián)合會(huì)組織編寫的《中國小企業(yè)融資狀況調(diào)查》一書近日由中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社出版。該書執(zhí)行主編、全國工商聯(lián)研究室主任陳永杰，在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者專訪時(shí)作出上述表示，并給出了一系列的解決建議。

　　不是中小企業(yè)而是小企業(yè)融資難

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：全國工商聯(lián)進(jìn)行本次調(diào)查并編寫此書的初衷何在?

　　陳永杰：融資難已經(jīng)成為我國小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸制約，在國際金融危機(jī)沖擊、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長下滑的態(tài)勢(shì)下，這一矛盾更加突出。然而經(jīng)過初步調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)：金融與產(chǎn)業(yè)部門對(duì)中小企業(yè)融資難判斷存在明顯差別。

　　來自金融部門的基本看法是，近年來金融部門為緩解中小企業(yè)融資難問題采取了一系列重要措施，中小企業(yè)的金融服務(wù)外部環(huán)境不斷改善。特別是銀監(jiān)會(huì)提出，中小企業(yè)融資要堅(jiān)持“四個(gè)到位”、確保“六項(xiàng)機(jī)制”、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于目標(biāo)”等一系列措施后，中小企業(yè)融資狀況改善更快。2009年上半年，全國新增企業(yè)貸款3.9萬億元，其中中小型企業(yè)已占56.6%。

　　來自工信部和基層中小企業(yè)的看法是，盡管采取了不少積極措施并取得了相當(dāng)效果，但中小企業(yè)融資問題沒有得到根本解決。盡管全國信貸規(guī)模迅猛增長，但大多數(shù)小企業(yè)仍然得不到貸款。

　　為深入了解這一情況，全國工商聯(lián)將“中小企業(yè)融資難”問題作為2009年的重點(diǎn)調(diào)研課題。在全國政協(xié)副主席、全國工商聯(lián)主席黃孟復(fù)同志率領(lǐng)下，工商聯(lián)調(diào)研組赴重慶等地進(jìn)行調(diào)研，組織地方工商聯(lián)和有關(guān)部門開展專題研究。調(diào)研后我們的主要判斷是：我國金融資源的實(shí)際供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求存在嚴(yán)重矛盾，主要矛盾是絕大部分金融資源供給由以國有銀行為主的大中型銀行金融機(jī)構(gòu)控制，絕大部分金融資源配置由國有企業(yè)與大中型企業(yè)獲得，而95%以上小型企業(yè)只得到很少的正規(guī)金融資源;我國中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)改變對(duì)問題的認(rèn)識(shí)角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問題，從小企業(yè)融資的供給與需求兩個(gè)方面著手，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策，明確解決目標(biāo)。

　　小企業(yè)融資難源自金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)印象

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：小企業(yè)融資難原因何在?

　　陳永杰：我國是大企業(yè)很少，中企業(yè)不多，小企業(yè)占絕大多數(shù)。企業(yè)面臨的問題，也是小企業(yè)明顯不同于中企業(yè)，中企業(yè)明顯不同于大企業(yè)，這種不同在融資方面更加突出。如果加以混淆，必然導(dǎo)致認(rèn)識(shí)判斷與政策決策的失誤。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2008年我國企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)是，大企業(yè)占47%，中小企業(yè)占53%。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，到2009年11月底，全國金融機(jī)構(gòu)短期貸款中的個(gè)體私營企業(yè)貸款為6897億元，只占短期貸款比重的4.7%。中長期貸款中，個(gè)體私營企業(yè)的貸款比重更小。因此，籠統(tǒng)講中小企業(yè)，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，其融資比重并不算低，已經(jīng)占一半以上。但從以私營企業(yè)為主體的小企業(yè)融資看，比重很低。規(guī)模或限額以上企業(yè)中的小型企業(yè)70%以上與信貸無關(guān)，規(guī)模以下企業(yè)中的小型企業(yè)90%以上、微型企業(yè)95%以上與信貸無關(guān)。

　　小企業(yè)融資難的一個(gè)根本原因，是金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小企業(yè)的資產(chǎn)與經(jīng)營質(zhì)量不高，對(duì)其貸款，成本高，收益小，信用差，風(fēng)險(xiǎn)大。這種認(rèn)識(shí)又影響了社會(huì)對(duì)小企業(yè)信用狀況的看法。但是，實(shí)際情況并非如此。

　　我們?cè)跁斜硎龅溃簭囊?guī)模以上工業(yè)企業(yè)看，小企業(yè)的總體質(zhì)量并不差。

　　根據(jù)數(shù)據(jù)分析，全國36萬家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中的近33萬戶小企業(yè)，利潤高、效益好的占1/3以上，有一定利潤與效益的占1/3，微利、虧損的不到1/3。就整個(gè)二、三產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；蛳揞~以上小企業(yè)情況看，多數(shù)企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益、財(cái)務(wù)記錄、市場(chǎng)信譽(yù)并不差。其中效益好的1/3以上的小企業(yè)，其商業(yè)信譽(yù)(在市場(chǎng)上守合同、講信譽(yù))是比較好的，有一定效益的1/3的小企業(yè)，其商業(yè)信譽(yù)也是基本不錯(cuò)的。因此，解決這2/3以上小企業(yè)的信貸問題，不僅不會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)給銀行帶來不小收益。

　　三步驟解決小企業(yè)融資難

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：根據(jù)你們的調(diào)研，該如何解決小企業(yè)融資難的問題?在書中又是如何闡述的?

　　陳永杰：解決小企業(yè)融資難問題，從金融資源的供給主體看，既要明確大銀行對(duì)小企業(yè)的貸款比重并逐步提高比重，也要大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，使其主要為中小企業(yè)服務(wù)，明確其小企業(yè)的貸款比重并提高這一比重。為此，我們?cè)跁薪ㄗh實(shí)施三個(gè)步驟解決小企業(yè)融資難：

　　第一個(gè)步驟實(shí)質(zhì)闡述的是五個(gè)要點(diǎn)，即一要推動(dòng)大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行切實(shí)開展小企業(yè)(而不是中小企業(yè))金融服務(wù)。二要大力發(fā)展城市商業(yè)銀行，進(jìn)一步提高其對(duì)小型企業(yè)的貸款比重。三要廣泛發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶和小型企業(yè)，對(duì)小企業(yè)貸款比重至少要達(dá)到其企業(yè)貸款的70%以上。四要放寬銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，廣泛發(fā)展社區(qū)銀行、科技銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等區(qū)域性、行業(yè)性小型金融機(jī)構(gòu)，提高小金融機(jī)構(gòu)覆蓋率。五要推動(dòng)民間金融公開化、合法化。

　　第二個(gè)步驟提出要采取強(qiáng)有力政策推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開展小企業(yè)信貸服務(wù)。現(xiàn)有銀行缺乏小企業(yè)貸款積極性的一個(gè)基本原因是，小企業(yè)融資“短、小、散，頻、急、險(xiǎn)”。銀行認(rèn)為，小企業(yè)貸款一是成本高，主要是貸款額度小，筆數(shù)多，時(shí)間急，周期短，利潤薄;二是風(fēng)險(xiǎn)大，主要是經(jīng)營狀況差，信用記錄缺，可抵押物品無，社會(huì)擔(dān)保少。因此，要提高現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)開展服務(wù)的主動(dòng)性，必須要有一套與此相適應(yīng)的信貸鼓勵(lì)政策。

　　第三個(gè)步驟是對(duì)從事小企業(yè)融資服務(wù)的大中型銀行降低相關(guān)服務(wù)的營業(yè)稅。具體而言，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)降低營業(yè)稅和所得稅;充分考慮大中型銀行對(duì)小企業(yè)貸款的服務(wù)成本明顯高于大中型企業(yè)貸款，在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)政策上應(yīng)當(dāng)允許銀行相應(yīng)擴(kuò)大成本支出范圍;完善監(jiān)管政策，在銀行中建立專門的小企業(yè)金融服務(wù)盡職免責(zé)制度，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)當(dāng)事人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)。另外，還應(yīng)建立相關(guān)制度盡快改善小企業(yè)信用評(píng)價(jià)環(huán)境條件，以及明確解決小企業(yè)融資難問題的中長期目標(biāo)。