要畢業(yè)了，當(dāng)一批學(xué)子苦苦尋找“金飯碗”時，另一些人懷揣著“給別人飯碗”的夢想，踏上了創(chuàng)業(yè)的道路。擺在他們面前的第一道難題便是創(chuàng)業(yè)的啟動資金。在商業(yè)銀行信貸收緊的情況下，一些銀行的個人創(chuàng)業(yè)貸款申請難度加大，不過，仍有不少籌集資金的渠道可供選擇，至于選擇哪種方式，則要看自己的情況不同而定…… 　　創(chuàng)業(yè)難，守業(yè)更難。 　　很多創(chuàng)業(yè)者在解決了啟動資金的問題之后，面臨的則是伴隨公司發(fā)展、業(yè)務(wù)擴大而帶來的更大的資金需求。創(chuàng)業(yè)大軍的不斷擴容，也讓更多的銀行和中介機構(gòu)看到了貸款業(yè)務(wù)的極大需求。利用經(jīng)營性貸款把生意做大，是創(chuàng)業(yè)者面臨的第二個課題…… 　　畢業(yè)了，你的創(chuàng)業(yè)貸款準(zhǔn)備好了嗎？ 　　本期我們尋訪了幾位剛剛走出校園，或者已經(jīng)小有成就的創(chuàng)業(yè)者，在請教相關(guān)機構(gòu)和專家之后，為他們提供幾種貸款方式供參考。有創(chuàng)業(yè)打算的你，做好資金準(zhǔn)備了嗎？ 　　創(chuàng)業(yè)者：劉敏 　　資金需求：我已經(jīng)研究生畢業(yè)快一年了，終于忍受不了找工作的痛苦，決定發(fā)揮專業(yè)特長，自己開家設(shè)計公司。不過，我需要大約5萬元的啟動資金，卻沒有存款和房產(chǎn)。我的父母是公務(wù)員，有自己的房產(chǎn)，我可以借助他們的身份申請到創(chuàng)業(yè)貸款嗎？ 　　貸款方案：借父母力，擔(dān)保貸款 　　申請難度：四星 　　坦白地說，雖然目前一些商業(yè)銀行推出了無擔(dān)保、無抵押的個人創(chuàng)業(yè)貸款，然而出于對風(fēng)險的控制考慮，很多商業(yè)銀行會根據(jù)客戶年齡、婚姻、職業(yè)、以往信用、個人及家庭財產(chǎn)狀況等，給出不同得分。對于年紀(jì)較小、信用檔案不齊全的畢業(yè)生來說，分?jǐn)?shù)方面不會有很大的優(yōu)勢。銀行相關(guān)專家建議，由于劉先生的父母有一份穩(wěn)定的收入，這應(yīng)該算是很好的信貸資源。劉先生可以考慮利用父母的房產(chǎn)、存單、有價債券或者保單來辦理抵押或質(zhì)押貸款。不過，值得注意的是，目前銀行在這類貸款發(fā)放上非常謹(jǐn)慎，為了規(guī)避風(fēng)險，此類產(chǎn)品放貸審批流程較為繁瑣、周期冗長。 　　除了考慮將房產(chǎn)作為抵押的方式外，目前，一些銀行還推出了擔(dān)保業(yè)務(wù)，比如浦發(fā)銀行的自然人擔(dān)保貸款，可以不用房產(chǎn)抵押，而找符合條件的自然人為貸款人擔(dān)保。這類的方式比較適合初出校門的大學(xué)生。 　　成本算盤： 　　據(jù)了解，由于緊縮的信貸政策，目前銀行辦理個人住房抵押貸款已很難享受到優(yōu)惠利率，而是執(zhí)行央行的基準(zhǔn)利率，目前央行規(guī)定一年期貸款基準(zhǔn)利率是7.47%。此外，一般來說，貸款人還需要支付律師見證費、抵押登記費、抵押房產(chǎn)的保險費、房產(chǎn)的評估費等費用。 　　創(chuàng)業(yè)者：吳瓊 　　資金需求：我去年大學(xué)畢業(yè)后，在一家事業(yè)單位工作，上班并不忙，就是收入不高。想和老公開家服裝店，初期投入大概需要10萬元，不過等我們的房租收下來后，這筆錢應(yīng)該能很快還上。 　　貸款方案：“門檻”最低的典當(dāng)貸款 　　申請難度：一星 　　吳瓊的情況是典型的“應(yīng)急”貸款，典當(dāng)貸款的方式最適合。雖然與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，不過典當(dāng)行貸款卻有著自己獨特的優(yōu)勢，即速度很快，甚至可以即時辦理，而且，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，可以省去復(fù)雜的證明手續(xù)。此外，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當(dāng)行則不問貸款的用途，借款使用起來十分自由。 　　華夏典當(dāng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以辦理房產(chǎn)典當(dāng)為例，只要看房產(chǎn)證、土地證齊全，工作人員上門看過房子后，就可以估價，貸款很方便。此外，有價證券、機動車、名表、珠寶玉器及古玩字畫等資產(chǎn)(其價值在300元以上)，都可以拿去“置換”資金，這在銀行是很難實現(xiàn)的。 　　成本算盤： 　　不過相對于銀行貸款來說，典當(dāng)?shù)某杀举F得多。目前，北京多家典當(dāng)行執(zhí)行的是3.2%的房產(chǎn)抵押貸款月息。換算下來，年利率在30%以上，所以，典當(dāng)貸款并不適合長期融資。 　　創(chuàng)業(yè)者：王靜云 　　資金需求：我工作半年了，但是無論怎么努力，銀子也不夠用?？吹脚笥训木W(wǎng)店經(jīng)營的那么出色，很想也有一家自己的網(wǎng)店。雖然網(wǎng)上開店投資要求不高，不過算算每月需要墊付的貨物費，我這個“月光族”還是囊中羞澀。想過用信用卡取現(xiàn)，可是手續(xù)費也太高了。 　　貸款方案：無擔(dān)保貸款，盤活你的資金 　　申請難度：兩星 　　有沒有不需要擔(dān)保、也不需要抵押的貸款？答案是，有。憑借自己良好的信用記錄，同樣可以獲得貸款。目前，一些外資銀行已經(jīng)將在國外很流行的這類貸款帶進(jìn)了中國。 　　這類產(chǎn)品的突出優(yōu)勢是設(shè)置門檻低，無需任何擔(dān)?；虻盅骸Ｒ栽蜚y行的無擔(dān)保個人貸款產(chǎn)品??“現(xiàn)貸派”為例。申請者只要具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入、在現(xiàn)單位工作滿3個月、稅前月收入在3000元人民幣以上，就完全可以憑借自己的個人信用獲得這款貸款。比起信用卡貸款來說，信用貸款的用途更靈活，更加符合現(xiàn)代社會的消費潮流。不受房貸、車貸用途唯一性的限制，也不受信用卡有指定特約商戶的局限。在中國類似的業(yè)務(wù)還包括花旗銀行的“幸福時貸”。 　　成本算盤： 　　幾家推出此業(yè)務(wù)的銀行在利率標(biāo)準(zhǔn)上有所差異。比如花旗的“幸福時貸”將8.8%的年利率作為基準(zhǔn)，上下浮動15%，也就是在7.48%至10.12%之間浮動。渣打銀行的“現(xiàn)貸派”規(guī)定，貸款金額在2萬元以上的按照期限來劃分，選擇6個月和1年還貸周期的為年率7.9%。此外，申請人還需要算上每月總貸款額的0.49%的管理費。 　　俗話說：創(chuàng)業(yè)難，守業(yè)更難。很多創(chuàng)業(yè)者解決了啟動資金的問題之后，面臨的則是伴隨公司發(fā)展、業(yè)務(wù)擴大而帶來的更大的資金需求。創(chuàng)業(yè)大軍的不斷擴容，也讓更多的銀行和中介機構(gòu)看到了貸款業(yè)務(wù)的極大需求。創(chuàng)業(yè)貸款的第二篇，我們就來為您詳細(xì)介紹一下創(chuàng)業(yè)后如何申請到經(jīng)營性貸款。 　　實話實說之銀行規(guī)矩 　　銀行對中小企業(yè)的信用考察主要在哪些方面 　　1.銀行信用：包括結(jié)算信用和借款信用。結(jié)算信用指申請借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常，未發(fā)生過違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。借款信用指申請借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。 　　2.商業(yè)信用：包括申請借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。 　　3.財務(wù)信用：會計結(jié)算規(guī)范，會計報表真實可信，資產(chǎn)實在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為。 　　4.納稅信用：企業(yè)能按時上繳應(yīng)納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。 　　見招拆招之經(jīng)營者對策 　　如何能夠更方便地取得融資貸款 　　記者在采訪中了解到，一方面現(xiàn)在很多銀行因為考慮到貸款風(fēng)險和資金收益問題，對中小企業(yè)的貸款資格審查非常嚴(yán)格，需要貸款申請人提供各式各樣的文件和證明資料，造成了很多申請人“想貸卻貸不到”的困境。但另一方面我們發(fā)現(xiàn)，如果您能提前做好一些準(zhǔn)備，那么貸款申請也許會簡單許多。 　　1.做好申請前的咨詢工作。一般來講，銀行對貸款申請人的資質(zhì)都會做出明文規(guī)定，在遞交貸款申請前，請務(wù)必先看清自己是否屬于“不貸類型”。 　　2.貸到款之后，要按時還款，誠實守信，和銀行建立良好的信貸關(guān)系。 　　3.貸款前要先測算企業(yè)的利潤率和還款能力，根據(jù)資金需求提出貸款額度申請和借款期限，一般來說，最初的貸款額度盡量不要太大，否則有可能造成“拒貸”。 　　實地搜索之貸款攻略 　　最新搜索 　　中國郵政儲蓄銀行“好借好還”個人商務(wù)貸款 　　適合人群：資金需求量較少、對資金靈活性要求高的小企業(yè)經(jīng)營者。 　　產(chǎn)品優(yōu)勢：審核門檻低、靈活性高、辦理簡便、資金到賬迅速、全程免費無需辦理費用。 　　產(chǎn)品服務(wù)對象資格：1.北京市內(nèi)從事長期經(jīng)營，收入來源穩(wěn)定并具有良好還款意愿的個體工商戶及小企業(yè)主2.經(jīng)營實體(商鋪或企業(yè))擁有工商部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證，并正常經(jīng)營一年以上3.能夠提供個人房產(chǎn)抵押。 　　最高貸款金額：房產(chǎn)抵押最高可達(dá)100萬元。 　　貸款期限：如果采用個人房產(chǎn)抵押的，額度有效期為5年，額度下每筆貸款期限最長為24個月。 　　貸款利率：若采用個人房產(chǎn)抵押的貸款利率為9.828%； 筆貸款采用固定利率，在貸款期間利率不再調(diào)整。 　　還款方式：等額本息還款，階段性等額本息還款，對于3個月以內(nèi)的貸款，可選擇到期一次性還本付息由您選擇。另外提前還款無需繳納費用。 　　貸款審批時間：如果您是初次申請貸款，在房屋管理部門辦理完抵押登記證明(視區(qū)縣的不同，辦理時間在1個工作日到30個工作日不等)后3日內(nèi)即可獲得資金，五年額度期內(nèi)，當(dāng)您再次申請貸款時，只需3個工作日就可獲得資金，隨借隨還，非常方便。 　　如何申請：目前只能通過中國郵政儲蓄阜成門支行及魏公村支行進(jìn)行辦理，7月開始在城八區(qū)推開。 　　記者點評：在采訪中我們了解到，雖然目前很多銀行都推出了針對中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)，但往往審批程序繁瑣耗時、對貸款者的資質(zhì)要求很高，這讓很多處于發(fā)展中、急缺資金支持的中小企業(yè)者望塵莫及。郵儲推出的這款產(chǎn)品，應(yīng)該說是目前市場上審批時間較短、辦理較方便的貸款產(chǎn)品，對于房產(chǎn)評估，對貸款者不收取任何費用，。并且，“好借好還”這款產(chǎn)品的靈活性很高，貸款者可以事先和郵儲簽訂貸款協(xié)議，待到急需用錢之時，3天內(nèi)所借款項就可以打入其賬戶，這恰恰解決了很多貸款者突如其來的資金需求，真正做到了“平時貸款、需時提款”。 　　經(jīng)營者心聲：個體服裝經(jīng)營者徐小姐 　　在郵儲辦理貸款之前，我先后去過其他兩家銀行，一家銀行直接告訴我他們不愿意受理我這種小額業(yè)務(wù)，另外一家銀行我辦手續(xù)等了2個月還沒有辦下來。后來我在郵儲里存款時偶然看到了這個貸款業(yè)務(wù)，覺得非常適合我這種自己經(jīng)營的小老板，所需要的資金一般也就在20萬到60萬之間。簽訂貸款協(xié)議1個月之后，我急需周轉(zhuǎn)資金，于是便向郵儲提出了提款申請，第二天資金就到賬了，應(yīng)該說非常方便。 　　渣打銀行“中小企業(yè)無抵押小額貸款” 　　產(chǎn)品亮點：無抵押小額貸款 　　最高貸