你知道中國的信用評分和大數(shù)據(jù)是如何運(yùn)算的嗎

　　在中國上網(wǎng)，要避免凌晨2點(diǎn)和4點(diǎn)這段時(shí)間，不要訪問提供快速貸款的網(wǎng)站，而且要注意不要太頻繁地更換手機(jī)，因?yàn)檫@些選擇可能影響你的信用評分，而這一評分有朝一日可能影響很多事情。

　　中國瀏覽互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，一定要避免在凌晨2點(diǎn)和4點(diǎn)之間上網(wǎng)，遠(yuǎn)離提供快速貸款的網(wǎng)站，而且要注意不要太頻繁地更換手機(jī)。還有一條很好的經(jīng)驗(yàn)是為你的辦公室訂購窗簾，而在網(wǎng)上購物的時(shí)候，選擇購買潛水器材而不要選擇攝影器材。

　　這其中的原因是什么?所有這些選擇都可能影響你的信用評分。而你的信用評分將由中國各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在測試的多個(gè)實(shí)驗(yàn)性質(zhì)的算法確定。這一評分有朝一日可能影響到的事情，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出你獲得貸款的能力。一些人認(rèn)為，它可能會決定你獲得醫(yī)療保健、教育、就業(yè)以及“良好”公民身份的資格。

　　新的評分系統(tǒng)是中國政府支持的一項(xiàng)努力的一部分，目的是加大對數(shù)億中國人的放貸力度。這些中國人想獲得小企業(yè)貸款或消費(fèi)信貸，卻沒有抵押品或融資歷史。

　　為解決這個(gè)問題，提供從企業(yè)貸款到零售信貸的各種貸款的公司，正依賴于互聯(lián)網(wǎng)搜索歷史和移動(dòng)電話購買等“非傳統(tǒng)”指標(biāo)，幫助確定誰的信用可靠。多家民企承認(rèn)，憑借中國央行去年發(fā)放的開發(fā)試驗(yàn)性征信系統(tǒng)的許可證，它們可以訪問中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的記錄。

　　到目前為止，中國已經(jīng)向企業(yè)發(fā)放了8個(gè)許可證，其中既包括騰訊(Tencent)和阿里巴巴(Alibaba)這兩家最大的互聯(lián)網(wǎng)集團(tuán)，也包括平安保險(xiǎn)(Ping An Insurance)這家中國最大的保險(xiǎn)公司之一。

　　這類信用評分不僅正在成為獲取貸款的途徑，還被廣泛應(yīng)用于越來越多的非金融活動(dòng)。更高的評分能讓你在機(jī)場安檢時(shí)走快速通道，更快獲得外國簽證，甚至還能幫助你收養(yǎng)寵物。

　　中國政府的另一個(gè)項(xiàng)目還打算最早在2020年把一些算法應(yīng)用于所有這些數(shù)據(jù)，不僅評估公民的信用可靠度，還將評估他們的總體“誠實(shí)”和“可信任程度”。

　　到目前為止，中國政府的努力基本上還只是停留在理論層面。沒有人確切知道新的模型會是什么樣子，或者會用到哪些變量。有關(guān)該計(jì)劃的一份措辭晦澀的綱要表示，其意圖是“以守信激勵(lì)和失信約束為獎(jiǎng)懲機(jī)制”，并聲稱其目標(biāo)是提高“全社會的誠信意識和信用水平”。

　　北京大學(xué)(Peking University)光華管理學(xué)院(Guanghua School of Management)專門研究信用風(fēng)險(xiǎn)的教授王志誠表示，該項(xiàng)目誕生于當(dāng)今中國的“道德危機(jī)”。他說：“人們不認(rèn)為信用或誠信是重要的。這正是這個(gè)(更全面的國家)體系的用意——提高不道德行為的成本?！?/p>

　　不過，他說，基于大數(shù)據(jù)為人們評分也許并不容易——中國的互聯(lián)網(wǎng)充斥著偽造的數(shù)據(jù)、簡介和交易。

　　“中國距離真正為每個(gè)人打分還有很長的路要走。如果中國想這么做，就必須提高這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。目前的情況是‘進(jìn)去的是垃圾，出來的也是垃圾’。”

　　實(shí)驗(yàn)室的小白鼠

　　批評人士表示，中國的互聯(lián)網(wǎng)正迅速成為一個(gè)實(shí)驗(yàn)室。在這里，大數(shù)據(jù)遇上了“老大哥”：技術(shù)進(jìn)步與利益驅(qū)動(dòng)的民營企業(yè)、威權(quán)的政治及薄弱的公民自由相結(jié)合，正在催生出一種有毒的組合。一些人表示，如果沒有制衡，這個(gè)“社會信用”體系可能被用于根據(jù)“愛國”標(biāo)準(zhǔn)(比如是否購買進(jìn)口產(chǎn)品或在社交媒體上的發(fā)帖內(nèi)容)，為每個(gè)人的公民“表現(xiàn)”打分。

　　北京美奇金投資咨詢公司(J Capital Research)主管楊思安(Anne Stevenson-Yang)表示，該體系似乎旨在實(shí)現(xiàn)中國國家主席習(xí)近平闡明的一個(gè)重要目標(biāo)：加強(qiáng)對社會的控制、提升公共道德。

　　在一份研究報(bào)告中，她聲稱“社會信用”評分的目標(biāo)，是要重啟上世紀(jì)50年代至70年代間中國常見的那種個(gè)人監(jiān)視。當(dāng)時(shí)，在毛澤東體制下，每個(gè)人都有由工作單位保持的檔案，每個(gè)居民區(qū)都有好事者不斷把日常生活中的瑣碎細(xì)節(jié)報(bào)告給有關(guān)部門。

　　更高的流動(dòng)性及權(quán)力下放意味著，中國的“檔案”系統(tǒng)不再是過去那樣的從搖籃到墳?zāi)沟耐暾涗?。不過，各大互聯(lián)網(wǎng)集團(tuán)對中國網(wǎng)民收集的大數(shù)據(jù)，也許會是一個(gè)十分接近的替代品。根據(jù)政府去年的最新估計(jì)，中國網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到6.68億。

　　對中國政府來說，采集這類數(shù)據(jù)已成為一項(xiàng)首要任務(wù)。據(jù)官方的新華社報(bào)道，多個(gè)區(qū)級地方政府已設(shè)立了“數(shù)據(jù)統(tǒng)籌局”，旨在成為將郵局和數(shù)據(jù)池合為一體的機(jī)構(gòu)，集中保持?jǐn)?shù)十甚至數(shù)百個(gè)數(shù)據(jù)庫。

　　牛津大學(xué)(Oxford University)中國政治講師羅吉爾?克里默斯(Rogier Creemers)表示：“我認(rèn)為，(中國)政府意識到，人們的手機(jī)……還有智能手表正在生成所有這些數(shù)據(jù)，政府想，‘嗨，我想要一部分?jǐn)?shù)據(jù)’?！?/p>

　　政府安全部門已經(jīng)擁有被稱為“長城防火墻”(Great Firewall)的龐大的互聯(lián)網(wǎng)審查和監(jiān)視機(jī)器，監(jiān)測和封殺有關(guān)新疆民族問題或1989年天安門廣場武力清場的社交媒體帖子。

　　克里默斯堅(jiān)稱，現(xiàn)在就對新的“社交信用”體系做出評判還為時(shí)尚早。該體系似乎把大規(guī)模監(jiān)視與算法結(jié)合起來，旨在確定社會行為與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)度。他說，尚不清楚中國政府的這個(gè)項(xiàng)目和民企實(shí)驗(yàn)性的信用評分項(xiàng)目——阿里巴巴芝麻信用(Sesame Credit)和騰訊正在實(shí)施的項(xiàng)目——有沒有關(guān)聯(lián)。

　　‘信譽(yù)良好的人’

　　對于這些民企信用評分以哪些數(shù)據(jù)為依據(jù)，人們有很多疑問。使用騰訊數(shù)據(jù)計(jì)算信用評分的P2P放貸公司信而富(China Rapid Finance)表示，其利用網(wǎng)上購物數(shù)據(jù)確定借款人的信用可靠度。根據(jù)該公司的評分系統(tǒng)，潛水裝備有利于提高信用評分，而攝影器材則不利于信用評分。運(yùn)營芝麻信用的阿里巴巴集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司支付寶(Alipay)推出的智能手機(jī)應(yīng)用告訴用戶，他們購買的機(jī)票或他們在線預(yù)訂的旅館都會影響他們的信用評分。此外，該應(yīng)用還表示“我們會綜合考慮你在人際往來中的影響力及好友的信用狀況”確定這一總分為900分的信用評分。

　　支付寶母公司螞蟻金服(Ant Financial)一位發(fā)言人否認(rèn)好友評分會“影響你自己的芝麻分”。但另一家中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一名高層人士指出，在為用戶評分時(shí)，考慮個(gè)人的網(wǎng)上人際關(guān)系是合理的。

　　在被要求解釋信用評分算法時(shí)，一家中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一名高層人士表示：“我們可以假定，信譽(yù)良好的人結(jié)交的也是信譽(yù)良好的人，可信的人在網(wǎng)上結(jié)交的也是可信的人?！?/p>

　　民企的信用評分算法缺乏公開信息，這引起了分析人士的好奇，他們質(zhì)疑這些系統(tǒng)對其主要目標(biāo)——預(yù)測違約——有任何用處。

　　北京邁博瑞咨詢(Marbridge Consulting)主管馬克?納特金(Mark Natkins)表示：“當(dāng)我提到信用打分時(shí)，我想到的是還貸能力。而在部分這類企業(yè)眼中，它們似乎認(rèn)為目標(biāo)是更為廣義地評定用戶品質(zhì)?！?/p>

　　牛津大學(xué)的克里默斯表示，這種信用評分系統(tǒng)代表著兩種烏托邦式愿景的混合，一種是硅谷的愿景，一種是中共的愿景。

　　他說：“中國政府、中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和硅谷似乎同樣在致力于以一種家長式的方式改善人類狀況?！彼岬揭活愌杆贁U(kuò)大的書籍，其典型代表是2008年出版的《助推》(Nudge)，該書稱，科技可以創(chuàng)建基本上難以察覺的種種激勵(lì)，推動(dòng)人們改進(jìn)自身。

　　他說：“硅谷和北京都有這種看法，認(rèn)為我們可以用技術(shù)塑造或重塑各種激勵(lì)，促使人們改進(jìn)行為，而‘改進(jìn)’的定義由‘我們’決定。”

　　數(shù)據(jù)熔爐

　　克里默斯聲稱，中國的社會信用體系是一個(gè)極端的例子，其起點(diǎn)是這樣的做法：智能手機(jī)對爬樓梯(而不是乘電梯)的所有者給予獎(jiǎng)勵(lì);以及旅游網(wǎng)站貓途鷹(TripAdvisor)的用戶通過評定其他人的評論來成為“可信評估者”。

　　中國并不是唯一希望利用互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)視威力的國家。美國泄密者愛德華?斯諾登(Edward Snowden) 2013年的爆料，披露了美國企業(yè)和情報(bào)機(jī)構(gòu)對某些項(xiàng)目的參與，這些項(xiàng)目使政府能夠訪問個(gè)人數(shù)據(jù)。美國信用評級機(jī)構(gòu)已開始試驗(yàn)采用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)(比如某人購物的地點(diǎn))作為評分指標(biāo)。按照某些人的說法，這種做法已接近于非法的“圈紅線”行為：將貧困地段圈上紅線，拒絕向這些地段的居民放貸。

　　對谷歌(Google)、Facebook和其他西方高科技集團(tuán)日益增加的不信任，凸顯出人們對這些企業(yè)持有大量個(gè)人數(shù)據(jù)的不安。分析人士表示，在中國，大數(shù)據(jù)與“老大哥”的合作更加雄心勃勃，這種合作發(fā)生在法律的真空中，而且是由威權(quán)國家推動(dòng)，對隱私?jīng)]有民事保護(hù)機(jī)制。

　　中國社會活動(dòng)人士、持不同政見者胡佳表示：“從外表看，這個(gè)體系可能像一種促進(jìn)信任和提高人們信譽(yù)的方式，應(yīng)該是進(jìn)步的。但在一個(gè)威權(quán)國家，他們可獲得的信息沒有限度，也沒有法律保護(hù)那些受害者?！?/p>

　　一些涉及的企業(yè)(其中有不少企業(yè)需要維護(hù)自己的國際聲譽(yù))正在采取預(yù)防措施。獲得征信許可證的某企業(yè)的一位高管坦率承認(rèn)：“對于民企可訪問的數(shù)據(jù)類型和無權(quán)使用的數(shù)據(jù)，中國還沒有明確法規(guī)?！?/p>

　　這位高管表示，作為與中國各電信運(yùn)營商合作關(guān)系的一部分，他的企業(yè)可以訪問海量手機(jī)記錄，在使用上也沒有法律限制。不過他表示，出于內(nèi)部對隱私問題的擔(dān)憂，該公司選擇不收集這類數(shù)據(jù)。

　　他說：“我們的行為標(biāo)準(zhǔn)比某些競爭對手更嚴(yán)格?！?/p>

　　專長于知識產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)的北京律師趙占領(lǐng)表示，相關(guān)法律充滿漏洞——規(guī)范非官方信用評分系統(tǒng)的法規(guī)包括了一份需要征求同意的數(shù)據(jù)列表，但法規(guī)沒有明確定義“個(gè)人信息”，也沒有法律界定在網(wǎng)上“同意”是什么意思。

　　即使是中國大數(shù)據(jù)革命的掌舵者，似乎也擔(dān)心其計(jì)劃的潛在影響。去年，新華社曾援引中國央行(PBoC)征信中心(新的“社會信用”體系將由該中心管理)副主任王曉蕾的話，批評中國對個(gè)人數(shù)據(jù)缺乏法律保護(hù)。