近日，支付寶公司宣布，截至2013年底，支付寶實(shí)名用戶已近3億，成為全球最大的移動(dòng)支付公司。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上也銜枚疾走。2013年底，人民銀行推動(dòng)的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)已建成并通過驗(yàn)收評(píng)審。

　　中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授李愛君告訴記者，便利性是移動(dòng)支付的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，此外支付方式也更加靈活，不僅效率高，而且成本低，更加符合年輕群體的消費(fèi)和支付習(xí)慣。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，過去一年支付寶手機(jī)支付用戶完成27.8億筆支付業(yè)務(wù)，金額超過9000億元。而商業(yè)銀行推出的手機(jī)銀行、金融IC卡，也因其便捷性和更加豐富的功能，而得到了迅速推廣。比如，帶有芯片的金融IC卡不僅可以實(shí)現(xiàn)結(jié)算、消費(fèi)等金融功能，在社會(huì)管理上也可作為輔助工具。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，從第三方支付公司在移動(dòng)支付的頻頻試水可以看出，移動(dòng)支付與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)結(jié)合起來，可以把第三方支付的功能和優(yōu)勢(shì)充分發(fā)掘出來。春節(jié)期間，微信“紅包”的走紅，可謂是騰訊推廣微信支付的大練兵，其推出的理財(cái)通也有著廣泛的潛在客戶，余額寶則為網(wǎng)絡(luò)購物的沉淀資金，尋找到了新的理財(cái)通道。

　　風(fēng)生水起的移動(dòng)支付無疑有著廣闊的前景，但業(yè)界也清醒地意識(shí)到，支付安全以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，將是這一行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的必要保障。在使用支付寶、微信支付的同時(shí)，不少用戶有這樣的疑問，第三方支付一般都要求綁定銀行卡，當(dāng)發(fā)生支付業(yè)務(wù)或者消費(fèi)時(shí)，移動(dòng)支付就不再通過銀行卡的密碼或者網(wǎng)上銀行的動(dòng)態(tài)密碼等，而是通過第三方支付密碼發(fā)出指令，款項(xiàng)被直接劃走，如果第三方支付企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，那么產(chǎn)生的損失補(bǔ)償存在權(quán)責(zé)不清的問題。

　　而根據(jù)一些互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的手機(jī)安全報(bào)告，近些年截獲的手機(jī)木馬、惡意軟件層出不窮，手機(jī)感染病毒和隱私泄露時(shí)有發(fā)生，許多用戶對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)較為淡薄，移動(dòng)支付的安全問題也引起了公眾的普遍關(guān)注。

　　“技術(shù)創(chuàng)新和制度安排是塑造良好的移動(dòng)支付環(huán)境的必要抓手。”李愛君認(rèn)為。未來移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范，應(yīng)當(dāng)集中在技術(shù)安全和預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)上。

　　相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已構(gòu)建起了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，將是第三方支付能否順利挺進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域的關(guān)鍵所在。從當(dāng)前支付寶、微信“紅包”的走紅也可想象，如果出現(xiàn)了安全問題，金融消費(fèi)者權(quán)益得不到保護(hù)，那么造成的負(fù)面影響勢(shì)必也會(huì)形成蝴蝶效應(yīng)。

　　由此可見，防范三大風(fēng)險(xiǎn)之一的操作風(fēng)險(xiǎn)，不僅是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所需遵循的規(guī)則，其也同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在風(fēng)險(xiǎn)防控層面沒有本質(zhì)區(qū)別，這從一個(gè)側(cè)面反映了二者基因融合的趨勢(shì)，也是金融業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的必然趨勢(shì)。

　　浪潮已經(jīng)滾滾而來。隨著手機(jī)智能終端普及以及支付技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)支付將迎來一次飛躍，已是不爭(zhēng)的事實(shí)。其順應(yīng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融創(chuàng)新、電子商務(wù)等融合發(fā)展的潮流，也是一項(xiàng)融合了多種功能并可能誕生新業(yè)態(tài)的金融創(chuàng)新平臺(tái)。事實(shí)上，在這一背景下，不論是金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，均在支付安全和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上大做文章，以彌補(bǔ)發(fā)展中的短板。移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)的建成，將為多層次支付體系的建立提供技術(shù)保障，而支付寶也在去年為快捷支付的用戶資金投保。

　　因此，有觀點(diǎn)認(rèn)為，移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)方向，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新延伸了傳統(tǒng)金融鏈條，然后又通過金融手段來防范自身的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷，形成了互補(bǔ)融合的業(yè)態(tài)。在操作風(fēng)險(xiǎn)防范上，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可借鑒金融機(jī)構(gòu)的已有經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，推廣安全認(rèn)證、密鑰管理等風(fēng)險(xiǎn)防控手段。

　　事實(shí)上，一些為不同垂直行業(yè)提供綜合支付解決方案的第三方支付公司，已經(jīng)與銀行機(jī)構(gòu)建立起了緊密的合作聯(lián)系，將支付關(guān)口對(duì)接到了銀行賬戶端口上。在加強(qiáng)信息技術(shù)安全管理的同時(shí)，還需建立起必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系，建立起對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警平臺(tái)，把防范風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，放到與支付創(chuàng)新同等重要的位置。如此，移動(dòng)支付才能有一個(gè)廣闊的、安全的發(fā)展環(huán)境。