中小企業(yè)在經(jīng)營中經(jīng)常會碰到資金周轉(zhuǎn)不靈的問題，怎么辦？求助于銀行未必行得通，因為銀行的門檻相對較高。而如果找到典當(dāng)行，資金問題就容易解決多了。 做生意的常會遇到這種情況，在經(jīng)營中一時資金周轉(zhuǎn)不靈，苦于融資無門，失去了投資的好時機(jī)，甚至導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。急需資金怎么辦？恐怕很多人第一時間會想到銀行?？稍僮屑?xì)一想，對中小企業(yè)、個體工商戶來說，銀行的門檻太高，而且很多標(biāo)的銀行都不接受抵押，如一批服裝、一些特定的機(jī)器設(shè)備等。相比之下，典當(dāng)不失為一個便利的融資渠道。 一位從事建材生意的小企業(yè)主告訴記者，公司剛成立半年多，為了融資幾乎跑遍了本市所有銀行，但是最后都是因為自己是小企業(yè)的緣故，被拒之門外。而銀行界人士也有苦衷：“嫌貧愛富也是銀行沒辦法的事情，中小企業(yè)雖然有融資需求，但是貸款風(fēng)險大，可控制性小，你怎么知道他拿到貸款之后干什么去了。”一位負(fù)責(zé)銀行貸款的人士無奈地說。而據(jù)記者了解，即使目前銀行有專門為中小企業(yè)融資出臺的貸款辦法，也大多流于政策面的條文多，具體可實際操作的辦法少。 “今年我買了一輛大宇車跑運輸，東挪西湊向同行借了15萬元錢，可到了期限因為一時資金周轉(zhuǎn)不過來，還不上錢了，這可讓我犯了愁。從銀行貸款太難，后來經(jīng)朋友介紹來到典當(dāng)行，一狠心就把嶄新的大宇車留在了典當(dāng)行，當(dāng)天就拿到當(dāng)來的10多萬元錢，周轉(zhuǎn)了10多天我就把車贖了回來?！弊隹瓦\生意的張培新說起典當(dāng)，他的話里充滿了贊許。 像張培新這樣的個體工商戶有很多，再加上一些中小企業(yè)，構(gòu)成了典當(dāng)行的主要客戶群，在上海典當(dāng)行，他們占典當(dāng)行總客戶的90％以上。在典當(dāng)行，可以用手中閑置的物資、設(shè)備、廠房等資產(chǎn)，押取一定的資金，然后投入到生產(chǎn)經(jīng)營中，將死物變成活錢，利用融資的時間差，獲得經(jīng)濟(jì)效益。尤其是對那些急需小額資金的企業(yè)和個人來說，典當(dāng)行比銀行可方便了不少。 典當(dāng)貸款抵押物比銀行更為廣泛 從貸款類型上看，典當(dāng)行與銀行一樣，均為經(jīng)營貨幣的機(jī)構(gòu)，尤其在發(fā)放質(zhì)押貸款方面，與銀行大同小異。但是典當(dāng)貸款接受的抵/質(zhì)押物更為寬泛，銀行貸款一般只接受房地產(chǎn)作為抵押物。而當(dāng)同是質(zhì)押貸款，典當(dāng)行接受動產(chǎn)質(zhì)押和內(nèi)容比較豐富的權(quán)利質(zhì)押，而銀行不接受動產(chǎn)質(zhì)押，只接受內(nèi)容十分單一的權(quán)利質(zhì)押。 浦東的一家專門為造紙廠提供造紙毛毯的企業(yè)，設(shè)備總資產(chǎn)100萬元左右，一年有500萬元的銷售額，工人60多人。由于他們的造紙毛毯供不應(yīng)求，需要增加設(shè)備，這需要資金60多萬元，但該企業(yè)的流動資金不夠，想向該銀行貸款，銀行拒絕受理：因為其貸款額度太少，而且沒有擔(dān)保人，而且該企業(yè)設(shè)備比較專業(yè)，清算變賣也存在風(fēng)險，不屬于銀行抵押貸款中抵押物的范疇之內(nèi)，難以達(dá)到銀行的要求。無奈之下，他們向典當(dāng)行求助了。 在對他們進(jìn)行資產(chǎn)評估和實際情況進(jìn)行了解之后，典當(dāng)行認(rèn)為是可以扶持的。其原來的設(shè)備經(jīng)評估為100萬元，據(jù)此典當(dāng)行一個星期就向該企業(yè)發(fā)放了50萬元的當(dāng)金，期限為兩個月。因為其設(shè)備可以移動，廠房也是租賃，所以又用個人房產(chǎn)對設(shè)備進(jìn)行了擔(dān)保。該中小企業(yè)每月要支付的費率為3.5％，即50萬元×3.5%=1.75萬元。而其他只需支付少量的抵押手續(xù)費，150元的抵押公證費也由典當(dāng)行支付。 “銀行一般不開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，不做小額貸款，對貸款人信用、貸款用途也有很多限制，以個人財產(chǎn)向銀行抵押融資存在很多障礙。相比之下，典當(dāng)行‘認(rèn)物不認(rèn)人’，沒有過多繁瑣的程序和死板的條件，大到幾百萬元，小到幾十元的業(yè)務(wù)都?xì)g迎。一切只取決于典當(dāng)物品的真假優(yōu)劣、市場價格，以及來源是否合法、權(quán)屬是否明確。另外，典當(dāng)行講究一個‘快’字，一般兩三天就能辦妥，有時還能讓客戶當(dāng)天就拿到錢。”上海金鑫典當(dāng)行經(jīng)理馬國華說，他曾在銀行當(dāng)過信貸科長，對銀行和典當(dāng)行的差異有直接的體會。 簡言之，客戶可以用自己的金銀首飾、珠寶鉆石、家用電器、汽車等價值大小不一的動產(chǎn)去典當(dāng)行質(zhì)押借貸，從而滿足自己日常融通資金的需要。目前典當(dāng)行還開展了個人股票質(zhì)押。相比之下，銀行一般不開展動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，尤其不向個人提供動產(chǎn)質(zhì)押貸款服務(wù)，這使我國廣大社會公眾雖擁有許多動產(chǎn)，卻無法以此作為擔(dān)保向銀行融資。銀行惟一面向個人的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是存單、債券質(zhì)押，即銀行儲戶可以銀行認(rèn)可的各類存單或債券作擔(dān)保向銀行申請貸款。 典當(dāng)成為中小企業(yè)融資新渠道 典當(dāng)行融資的最大特色有兩個，一是快速，能保證時效性;二是自由度高，有多種融資模式，當(dāng)品種類也有得選擇。對實力單薄的廣大中小企業(yè)而言，這兩個特色無異于雪中送炭。 就中小企業(yè)的融資問題，東方典當(dāng)行物資部主管陸志敏認(rèn)為，提到融資，中小企業(yè)主首先想到的是銀行貸款，但中小企業(yè)向銀行貸款卻存在以下一些問題：其一，銀行放貸偏重大額、長期資金，這與中小企業(yè)的實際需要往往存在偏移；其二，銀行放貸從申請到批復(fù)一般需2-3個月周期，對中小企業(yè)來說，周期過長；其三，由于技術(shù)和監(jiān)管力量的不足，銀行無法提供完善的質(zhì)押業(yè)務(wù)。因此，眾所周知的中小企業(yè)貸款難的問題依然突出。 陸志敏告訴記者，中小企業(yè)在銀行的融資計劃很難操作，因其各方面的資產(chǎn)和負(fù)債表很難評估，而且其資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，但在典當(dāng)行，他們可以通過自己的資產(chǎn)和廠房進(jìn)行大額的融資。他向記者透露，2003年東典為中小企業(yè)融資300多筆，發(fā)放當(dāng)金3億多元。 據(jù)陸志敏介紹，目前大多數(shù)中小企業(yè)提供的當(dāng)品種類主要有如下幾類：民品、房地產(chǎn)、機(jī)動車、有價證券；生產(chǎn)物資、原料和倉儲成品，可供選擇的范圍相當(dāng)廣泛。大多數(shù)中小企業(yè)主無法提供傳統(tǒng)的民品、房地產(chǎn)等當(dāng)品，反而可以將閑職不用的生產(chǎn)原料和倉儲發(fā)揮作用。 除此之外，典當(dāng)行還能在企業(yè)與銀行貸款的轉(zhuǎn)貸環(huán)節(jié)發(fā)揮中轉(zhuǎn)站的作用。當(dāng)一筆銀行貸款到期需要轉(zhuǎn)貸，必須結(jié)清之前的貸款。這對流動資金本就捉襟見肘的大多數(shù)中小企業(yè)是一大難題。針對這種困境，典當(dāng)行可以提供短期的融資用以償付貸款，以保證企業(yè)有充裕的資金空間。就算銀行的轉(zhuǎn)貸申請沒有批復(fù)，企業(yè)也可以等待資金回籠再償付典當(dāng)行。 來典當(dāng)行融資的中小企業(yè)還發(fā)現(xiàn)，到典當(dāng)行融資還具有“短平快”的特點，特別適合一二百萬元及以下金額，借期一、兩個月而又急等著用的融資需求。只要提供的證件齊全，以生活用品作為當(dāng)品，5分鐘內(nèi)你就能從典當(dāng)行拿到當(dāng)金；用車輛、物資作當(dāng)物，兩三天內(nèi)典當(dāng)行就會放款給你，即使是拿房產(chǎn)為當(dāng)物，7天內(nèi)你也能取到錢。