近日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》【銀監(jiān)發(fā)(2014)10號(hào)，以下簡(jiǎn)稱10號(hào)文】，規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，并要求銀行于2014年6月30日前做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。

　　這是自上月央行就第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法征求意見(jiàn)，并暫停二維碼(條碼)支付業(yè)務(wù)以來(lái)，又一次針對(duì)該行業(yè)的規(guī)范行動(dòng)。與上月不同的是，銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)銜了此次行動(dòng)。

　　客　　關(guān)鍵詞：支付限額

　　根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受力確定，可臨時(shí)調(diào)整

　　10號(hào)文要求銀行要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，以確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，這實(shí)際上代表著，監(jiān)管層認(rèn)可了此前業(yè)界備受爭(zhēng)議的四大行下調(diào)支付限額的行動(dòng)。

　　不過(guò)，該文件也稱在客戶提出申請(qǐng)且通過(guò)身份驗(yàn)證和辨別后，在臨時(shí)期限內(nèi)，可適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。至于限額是多少、臨時(shí)期限有多長(zhǎng)，由銀行自己決定。

　　關(guān)鍵詞：身份認(rèn)證

　　增加銀行認(rèn)證，或影響快捷支付便捷性

　　10號(hào)文再次重申了客戶身份認(rèn)證的重要性，要求首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別。而此前，開(kāi)通快捷支付時(shí)一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別。

　　中金認(rèn)為，這會(huì)影響開(kāi)通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn)。

　　關(guān)鍵詞：交易監(jiān)控

　　第三方支付客戶和交易信息或被迫共享

　　商業(yè)銀行在與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議時(shí)，要對(duì)客戶通過(guò)大額資金劃轉(zhuǎn)強(qiáng)化身份認(rèn)證，確保由客戶本人發(fā)出資金劃轉(zhuǎn)要求。對(duì)大額支付、可疑支付要及時(shí)通知客戶。從銀行賬戶劃出的支付交易資金，遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶。

　　商業(yè)銀行對(duì)客戶通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易，應(yīng)建立自動(dòng)化的交易監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，對(duì)資金情況實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)或欺詐事件。

　　“這一條能否落實(shí)，取決于支付機(jī)構(gòu)能否把明細(xì)的完整交易信息傳輸給銀行。目前，銀行只能看到這有一筆錢(qián)通過(guò)支付寶交易，但無(wú)法得知資金用途。”一位銀行人士稱。

　　對(duì)此，中金公司認(rèn)為，客戶和交易信息是第三方支付公司的重要資產(chǎn)，如果未來(lái)被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價(jià)值。

　　關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)防范

　　無(wú)銀行授權(quán)，支付接口擴(kuò)寬到購(gòu)物或受限

　　在加強(qiáng)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范方面，10號(hào)文要求銀行將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)，納入運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，特別是對(duì)其中大額、異常的資金收付要逐筆監(jiān)測(cè)。銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道(如專線連接、VPN通道等)，制定安全邊界(如部署防火墻、DMZ隔離區(qū)等)，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問(wèn)。

　　所謂越界訪問(wèn)，指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍。

　　目前銀行普遍對(duì)支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購(gòu)物。

　　關(guān)鍵詞：統(tǒng)一管理

　　支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行分行逐個(gè)“擊破”難了

　　10號(hào)文還規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)就第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機(jī)制，未經(jīng)總行書(shū)面授權(quán)，任何分支機(jī)構(gòu)不得直接與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展備付金存管業(yè)務(wù)，強(qiáng)化備付金的監(jiān)督管理。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，這將使得此前部分大型支付機(jī)構(gòu)采取對(duì)各分行逐個(gè)“擊破”的合作方式難以為繼。